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萬能保險精算規定

2007年04月04日 15:43

    第一部分適用范圍

    一、本規定適用于個人萬能保險和團體萬能保險。

    第二部分風險保額

    二、除本條第二款規定情形外，個人萬能保險在保單簽發時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%。

    年金保險的死亡風險保額可以為零。此處年金保險是指提供有年金選擇權的萬能保險。

    團體萬能保險的死亡風險保額可以為零。

    死亡風險保額是指有效保額減去保單賬戶價值。其中有效保額是指被保險人因疾病和意外等身故時，保險公司支付的死亡保險金額。

    三、萬能保險可以提供死亡保險責任以外的其他保險責任。

    第三部分萬能賬戶及結算利率

    四、萬能保險應當提供最低保證利率，最低保證利率不得為負。

    五、保險公司應當為萬能保險設立萬能賬戶。

    萬能賬戶可以是單獨賬戶，也可以是公司普通賬戶的一部分。萬能賬戶應當能夠提供資產價值、賬戶價值和結算利息等信息，滿足保險公司對該萬能賬戶進行管理和利率結算的要求。

    六、保險公司應當為萬能賬戶設立平滑準備金，用于平滑不同結算期的結算利率。

    平滑準備金不得為負，并且只能來自于實際投資收益與結算利息之差的積累。

    七、當萬能賬戶的實際投資收益率小于最低保證利率時，保險公司可以通過減小平滑準備金彌補其差額。不能補足時，保險公司應當通過向萬能賬戶注資補足差額。在其他情況下，保險公司不得以任何形式向萬能賬戶注資。

    八、萬能賬戶不得出現資產小于負債的情況。

    九、保險公司可以在萬能賬戶中對下列不同情形采用不同的結算利率和不同的最低保證利率：

    (一)不同的萬能保險產品；

    (二)不同的團體萬能保險客戶；

    (三)不同時段售出的萬能保險業務。

    按照前款要求，采用不同的結算利率或不同的最低保證利率的，保險公司應當建立與之對應的子萬能賬戶。

    十、保險公司在同一個萬能賬戶中采用不同結算利率或不同最低保證利率時，對應的操作方法應當完備、合理，遵循公平性及一貫性原則。

    十一、保險公司應當盡量保持結算利率的平滑性。

    第四部分費用的收取

    十二、萬能保險可以并且僅可以收取以下幾種費用：

    (一)初始費用，即保險費進入萬能賬戶之前扣除的費用。

    (二)死亡風險保險費，即保單死亡風險保額的保障成本。風險保險費應通過扣減保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風險保額乘以死亡風險保險費費率。

    保險公司可以通過扣減保單賬戶價值的方式收取其他保險責任的風險保險費。

    (三)保單管理費，即為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用。

    保單管理費應當是一個與保單賬戶價值無關的固定金額，在保單首年度與續年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值一定比例的形式收取保單管理費。

    對于團體萬能保險，保險公司可以在對投保人收取保單管理費的基礎上，對每一被保險人收取固定金額形式的保單管理費。

    (四)手續費，保險公司可在提供部分領取等服務時收取，用于支付相關的管理費用。

    (五)退保費用，即保單退保或部分領取時保險公司收取的費用，用以彌補尚未攤銷的保單獲取成本。

    十三、期交保險費形式的萬能保險的保險費由基本保險費和額外保險費構成。

    基本保險費不得高于保險金額除以20，并不得高于人民幣6000元。此處保險金額是指保單簽發時的死亡保險金額。

    保險公司對同一投保人、同一被保險人銷售有多張同一產品的萬能保單的，所有有效保單的基本保險費之和不得高于人民幣6000元。

    期交保險費高于基本保險費的部分為額外保險費。

來源：金融界

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