獨(dú)家解讀|不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)正式擴(kuò)圍

　　文/中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問(wèn)、中國(guó)政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員 卜祥瑞

　　近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問(wèn)、中國(guó)政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞就銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2021]26 號(hào)）在《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》進(jìn)行獨(dú)家解讀，認(rèn)為不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政策積極拓展了不良貸款轉(zhuǎn)讓范圍，有效提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，并明確了試點(diǎn)后市場(chǎng)主體應(yīng)注意的問(wèn)題。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳正式印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2021]26 號(hào)），經(jīng)商財(cái)政部同意，對(duì)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財(cái)金【2012】6號(hào)）相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了必要的調(diào)整，《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）以試點(diǎn)方式拓寬了銀行業(yè)不良貸款的處置渠道和方式，對(duì)防范化解金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置效能具有特別的現(xiàn)實(shí)意義。

　　01

　　銀行業(yè)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的

　　監(jiān)管政策的回顧

　　銀行業(yè)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓政策先后經(jīng)歷了禁止轉(zhuǎn)讓、政策性轉(zhuǎn)讓、限制性轉(zhuǎn)讓、試點(diǎn)轉(zhuǎn)讓等幾個(gè)特殊的時(shí)期。但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策價(jià)值取向始終深刻影響著銀行業(yè)不良貸款的市場(chǎng)化處置。

　　上個(gè)世紀(jì)80年代，“撥改貸”政策實(shí)施之后，銀行業(yè)不良貸款持續(xù)上升，到2000年高達(dá)4萬(wàn)億元，華融等四大金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立，從政策層面化解了銀行業(yè)巨額不良。但因銀行業(yè)不良貸款反映失真，不良貸款處置合規(guī)性問(wèn)題仍然突出。

　　為了支持和督促金融機(jī)構(gòu)依法收貸收息，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，2001年中國(guó)人民銀行委托某行法律部起草了《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)》，后以銀辦發(fā)【2000】170號(hào)文件印發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)收貸和清收不良資產(chǎn)提出了六個(gè)方面近20條的指導(dǎo)意見(jiàn)。

　　2001年中國(guó)人民銀行辦公廳對(duì)中國(guó)人民銀行上海分行做出《關(guān)于商業(yè)銀行借貸合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》，認(rèn)為由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)。一些涉及銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓因主體不符合前述文件要求的爭(zhēng)議案件，一直被認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。

　　2003年銀監(jiān)會(huì)成立后，先后出臺(tái)了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不良貸款考核辦法、不良金融資產(chǎn)處置盡調(diào)指引等監(jiān)管政策。但對(duì)銀行不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題仍未作出新解，金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓合法性仍存在爭(zhēng)議。

　　2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳針對(duì)廣東銀監(jiān)局作出《關(guān)于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào)），明確銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違法違規(guī)行為，可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織，以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)法人。同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開(kāi)形式，以形成公允的價(jià)格，接受社會(huì)監(jiān)督。此后，銀監(jiān)會(huì)分別印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2009】113號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2010】102號(hào)）。兩個(gè)通知的核心在于強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的真實(shí)性、潔凈性、整體性以及合規(guī)性，要求對(duì)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓筆數(shù)等交易具體情況向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。

　　2010年后，政府融資平臺(tái)迅猛發(fā)展，為了有效防范政府融資平臺(tái)融資及授信風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部、發(fā)改委、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)、通知。努力盤活金融企業(yè)不良資產(chǎn)，著力解決政府融資平臺(tái)等形成不良貸款問(wèn)題，成為一定時(shí)期金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作。2012年，財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》的通知（財(cái)金[2012]6號(hào)），該辦法首次提出經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)的各地方資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（管理）公司需要銀監(jiān)會(huì)核發(fā)的金融許可證，以及各省、自治區(qū)、直轄市人民政府依法設(shè)立或授權(quán)。強(qiáng)調(diào)了不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)、公開(kāi)透明、競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)、價(jià)值最大化原則，明確批量轉(zhuǎn)讓是指金融企業(yè)對(duì)一定規(guī)模（10戶/項(xiàng)及以上）的不良資產(chǎn)進(jìn)行組包和定向轉(zhuǎn)讓。金融企業(yè)按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為次級(jí)、可疑、損失類的貸款，已核銷的賬銷案存資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)、其他不良資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)等可以批量轉(zhuǎn)讓。明確不良資產(chǎn)不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓范圍，包括債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的資產(chǎn)、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)列入全國(guó)企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計(jì)劃的資產(chǎn)、國(guó)防軍工等涉及國(guó)家安全和敏感信息的資產(chǎn)、個(gè)人貸款、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的資產(chǎn)、國(guó)家法律法規(guī)限制轉(zhuǎn)讓的其他資產(chǎn)。其中，對(duì)個(gè)人貸款包括向個(gè)人發(fā)放的購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款、教育助學(xué)貸款、信用卡透支、其他消費(fèi)貸款等以個(gè)人為借款主體的各類貸款。

　　財(cái)政部門、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管規(guī)制限定特定不良資產(chǎn)不得轉(zhuǎn)讓可以理解，但限定批量轉(zhuǎn)讓?xiě)魯?shù)以及對(duì)個(gè)人不良貸款不分情形一律限制不得轉(zhuǎn)讓，長(zhǎng)期以來(lái)一直受到金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)主體的詬病。為了加速金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置工作，2017年4月25日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于公布云南省等地方資產(chǎn)管理公司名單的通知》，批準(zhǔn)7家地方AMC獲準(zhǔn)參與金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作。該通知對(duì)財(cái)金【2012】6號(hào)規(guī)定做出修訂，指出“批量轉(zhuǎn)讓是指金融企業(yè)對(duì)3戶及以上不良資產(chǎn)進(jìn)行組包，定向轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司的行為”，回應(yīng)了金融機(jī)構(gòu)的訴求，降低了不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的門檻。

　　在不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)化程度越來(lái)越高、價(jià)格越來(lái)越公開(kāi)的情形下，如何適應(yīng)銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置工作壓力需要，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)能，已然成為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。

　　02

　　拓展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍

　　新政意義重大

　　近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上均呈現(xiàn)一定的上升趨勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)適時(shí)發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政策，可謂正當(dāng)其時(shí)。

　　（一）有利于緩解商業(yè)銀行不良貸款處置壓力。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為28350億元，較上季末增加986億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)。截止到2020年9月末我國(guó)商業(yè)銀行逾期90天以上的貸款與不良貸款的比值為80.2%。前三季度銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬(wàn)億元，同比多處置3414億元。不良貸款的持續(xù)性增加以及處置渠道和方式上的不當(dāng)限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法獲得有效的信貸支持，嚴(yán)重制約銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的有效性和持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置渠道和方式迫在眉睫。

　　企業(yè)債務(wù)的增加和受疫情的影響，商業(yè)銀行處置不良貸款的難度在顯著增加。銀行處置不良貸款渠道單一、打包困難等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題愈加突出。貸款展期、貸款清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)核銷等方式處置不良貸款有效但效果也有限。本次《通知》的出臺(tái)，放開(kāi)了對(duì)單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓的限制，進(jìn)一步擴(kuò)充了銀行不良貸款的處置渠道，有利于緩解商業(yè)銀行的不良貸款處置壓力。

　　（二）適時(shí)突破個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓限制

　　根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財(cái)金〔2012〕6號(hào)）第八條的規(guī)定，個(gè)人貸款不良資產(chǎn)不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓，這一政策限制使得銀行面對(duì)個(gè)人不良貸款時(shí)只能依靠自身能力去化解風(fēng)險(xiǎn)。近些年來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)同時(shí)，消金互金公司的不良貸款余額和比率亦有明顯上升。

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信金額小、客戶數(shù)量龐大等特點(diǎn)，涉及客戶生活，有些信貸行為還會(huì)涉及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或特定投資行為。據(jù)有關(guān)們統(tǒng)計(jì)，目前多家銀行個(gè)貸規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億元，有學(xué)者估算商業(yè)銀行個(gè)人貸款總規(guī)模應(yīng)超過(guò)40萬(wàn)億元。其中，上市銀行個(gè)人貸款占貸款總額比例已經(jīng)超過(guò)40%。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，在一定時(shí)期內(nèi)提升了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，但個(gè)人貸款尤其是信用貸款規(guī)模的擴(kuò)張，導(dǎo)致個(gè)人貸款不良風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。部分商業(yè)銀行住房貸款規(guī)模已經(jīng)超過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的上限。個(gè)別商業(yè)銀行部分網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目不良率則超過(guò)兩位數(shù)字。尤其在本年度因疫情的影響，餐飲業(yè)、酒店業(yè)、航空業(yè)、影視行業(yè)等從業(yè)人員收入均受到了一定影響，個(gè)人貸款逾期顯著增加，2020年一季度個(gè)人消費(fèi)貸款不良率比2019年年末上升0.13%。多數(shù)銀行信用卡不良率有大幅度上升。商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)的自行清收、不良資產(chǎn)核銷和發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等方式無(wú)法有效解決個(gè)貸不良余額過(guò)高問(wèn)題，且實(shí)操中問(wèn)題較多。

　　隨著個(gè)人貸款尤其是金融消費(fèi)貸款大幅度增加，加之長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)禁批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人貸款，個(gè)人不良貸款余額有所上升在所難免。本次《通知》開(kāi)展批量個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，將試點(diǎn)銀行壓縮個(gè)貸不良提供政策保障。《通知》明確了個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓的試點(diǎn)范圍，主要是已納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款，這三類貸款恰恰是在個(gè)人貸款中占比較高品種。比如信用卡不良貸款，根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至三季度末，銀行卡授信總額為18.59萬(wàn)億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.76萬(wàn)億元，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%。信用卡逾期余額高企，不僅影響了商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也嚴(yán)重影響了信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政實(shí)施，為壓降商業(yè)銀行個(gè)人不良資產(chǎn)，提供了有效的政策保障。

　　（三）釋放防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)政策空間

　　以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，三年攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但是，“十四五”時(shí)期我國(guó)的金融安全形勢(shì)仍然十分復(fù)雜。當(dāng)今世界正處于百年未有之大變局，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，確立正確的金融監(jiān)管政策價(jià)值取向，對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)都具有特殊作用。

　　中央金融工作會(huì)議以后，銀保監(jiān)會(huì)積極貫徹落實(shí)黨中央防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等戰(zhàn)略部署，采取一些列舉措推進(jìn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收、處置工作，并且取得了顯著成效，僅在近三年時(shí)間里，推動(dòng)商業(yè)銀行處置不良貸款近6萬(wàn)億元，超過(guò)之前八年處置額的總和。受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響，目前銀行業(yè)不良貸款余額和比率均有所上升，《通知》明確開(kāi)展對(duì)單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，將進(jìn)一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，促使不良資產(chǎn)處置提速，進(jìn)一步化解銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。

　　03

　　不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政的主要內(nèi)容

　　《通知》主要明確了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作原則、試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)不良貸款類型、不良貸款轉(zhuǎn)讓要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、轉(zhuǎn)讓信息披露、征信記錄銜接、個(gè)人信息保護(hù)、監(jiān)管機(jī)制等事項(xiàng)。《通知》還明確了對(duì)公不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)依據(jù)和施行日期等。

　　（一）進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作原則

　　一是依法合規(guī)原則。本次試點(diǎn)參與主體、不良貸款類型、轉(zhuǎn)讓程序等嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和政策規(guī)定，嚴(yán)禁一切違法違規(guī)行為。二是市場(chǎng)自愿原則。本次試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行和收購(gòu)機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點(diǎn)業(yè)務(wù)、征信記錄銜接市場(chǎng)化原則。三是公開(kāi)透明原則。試點(diǎn)范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓信息發(fā)布、轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告等轉(zhuǎn)讓程序要公開(kāi)、公平、公正，及時(shí)充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，公告信息在公告平臺(tái)永久保留。四是穩(wěn)步推進(jìn)原則。試點(diǎn)銀行在實(shí)施轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，應(yīng)盡審慎調(diào)查義務(wù)，穩(wěn)步有序?qū)�單戶�?duì)公不良貸款出售和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。堅(jiān)持循序漸進(jìn)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作穩(wěn)健開(kāi)展。五是真實(shí)潔凈轉(zhuǎn)讓原則。商業(yè)銀行向試點(diǎn)收購(gòu)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款中應(yīng)遵守潔凈轉(zhuǎn)讓、真實(shí)轉(zhuǎn)讓的要求，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)完全轉(zhuǎn)移。

　　（二）明晰了不良貸款轉(zhuǎn)讓的試點(diǎn)主要范圍

　　在試點(diǎn)機(jī)構(gòu)方面，明確規(guī)定參與不良貸款試點(diǎn)工作的銀行包括6家國(guó)有控股大型銀行和12家全國(guó)性股份制銀行。參與試點(diǎn)的不良貸款機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。地方資產(chǎn)管理公司參與試點(diǎn)工作不僅其要具備自身經(jīng)營(yíng)管理狀況較好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的基本條件，還要求在參與試點(diǎn)工作時(shí)需要取得省級(jí)地方金融監(jiān)督管理局出具的同意文件。同時(shí)賦予了試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行和收購(gòu)機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點(diǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。

　　在不良貸款類型上，《通知》明確試點(diǎn)不良貸款包括單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款。確定了各試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)的具體參與范圍和方式，銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。地方資產(chǎn)管理公司在單戶對(duì)公不良貸款受讓中僅包括本省（自治區(qū)、直轄市）區(qū)域內(nèi)的銀行，批量受讓個(gè)人不良貸款不受區(qū)域限制。金融資產(chǎn)投資公司則可參照資產(chǎn)管理公司要求以債轉(zhuǎn)股為目的受讓試點(diǎn)范圍內(nèi)的對(duì)公不良貸款。對(duì)于金融企業(yè)開(kāi)展對(duì)公不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，《通知》明確除本通知規(guī)定外，要求繼續(xù)按照《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財(cái)金【2012】6號(hào)）執(zhí)行。

　　明確了個(gè)人不良貸款可以批量轉(zhuǎn)讓種類。《通知》適時(shí)修訂限制個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)定，確定了參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍，即以已經(jīng)納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款為主。個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款等抵（質(zhì)）押物清晰的個(gè)人貸款，要求以銀行自行清收為主，原則上不納入對(duì)外批量轉(zhuǎn)讓范圍。《通知》還對(duì)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第八條原不得轉(zhuǎn)讓規(guī)定基礎(chǔ)上，增加了精準(zhǔn)扶貧貸款、政策性導(dǎo)向性貸款、虛假個(gè)人貸款、涉及刑事案的個(gè)人貸款、個(gè)人教育助學(xué)貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款等不能列入試點(diǎn)轉(zhuǎn)讓范圍規(guī)定。

　　（三）強(qiáng)調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)督管理

　　《通知》明確提出了銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司在開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓中應(yīng)遵循真實(shí)性、潔凈性和整體性原則，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移。為實(shí)現(xiàn)這一原則性要求，明確禁止試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)條款等，杜絕虛假出表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對(duì)公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)了不良貸款轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，要求銀行應(yīng)制定試點(diǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)定，明確轉(zhuǎn)讓方案，并履行相應(yīng)的決策程序，完善工作機(jī)制，明確職責(zé)分工，做好盡職調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估工作，按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)單戶對(duì)公不良貸款打折出售和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進(jìn)行論證，充分論證打折出售、個(gè)人貸款批量轉(zhuǎn)讓的回收價(jià)值，審慎選擇處置方式。建立對(duì)試點(diǎn)工作的專項(xiàng)審計(jì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要求銀行單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)公告等合法方式通知債務(wù)人，在操作上應(yīng)當(dāng)符合《民法典》以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定。

　　《通知》對(duì)不良貸款受讓的合規(guī)性也提出了進(jìn)一步的要求。資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立完善與試點(diǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的催收制度、投訴處理制度，并配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。在清收方式上，資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購(gòu)的個(gè)人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團(tuán)隊(duì)清收、重組等手段自行處置，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓，禁止暴力催收不良貸款。對(duì)于采取委托清收方式的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)清收機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。

　　《通知》還要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)違法違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)，依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，必要時(shí)可停止其參與不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的資質(zhì)。

　　（四）強(qiáng)化了不良貸款轉(zhuǎn)讓相關(guān)信息披露與保護(hù)

　　《通知》兼顧公開(kāi)透明的要求，強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)通過(guò)監(jiān)管部門認(rèn)可的平臺(tái)，對(duì)外發(fā)布包含資產(chǎn)基本信息、轉(zhuǎn)讓方式、交易對(duì)象要求、有效期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等信息的轉(zhuǎn)讓公告。在轉(zhuǎn)讓完成后，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)上述渠道發(fā)布轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告，公告應(yīng)包括出讓方機(jī)構(gòu)、受讓方機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)讓時(shí)間等信息。公告信息應(yīng)當(dāng)在公告平臺(tái)永久保留。

　　對(duì)于試點(diǎn)不良貸款轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，必然會(huì)涉及到諸如個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人賬戶信息、個(gè)人信用信息、個(gè)人交易信息等。鑒于《民法典》的頒行和以及《個(gè)人信息保護(hù)法》正在制定，《通知》要求有關(guān)主體切實(shí)做好個(gè)人信息保護(hù)。對(duì)于批量收購(gòu)個(gè)人貸款的資產(chǎn)管理公司，其對(duì)于所獲得的原貸款合同約定的債務(wù)人相關(guān)的個(gè)人信息，不僅應(yīng)承擔(dān)原合同約定的信息使用義務(wù)，還要依法采取必要保護(hù)措施，堅(jiān)決防止發(fā)生個(gè)人信息泄露和非法使用的情形。

　　《通知》根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)要求，強(qiáng)調(diào)在不良貸款轉(zhuǎn)讓后，仍屬于信貸業(yè)務(wù)范圍，征信數(shù)據(jù)的報(bào)送、異議處理等征信權(quán)責(zé)自不良貸款轉(zhuǎn)讓之日起，由原出讓方轉(zhuǎn)至受讓人履行，原出讓方仍需對(duì)轉(zhuǎn)讓前的征信負(fù)責(zé)，原出讓方、受讓人需要做好工作銜接，保障信息主體合法的征信權(quán)益。受讓人需要原出讓方協(xié)助的，由雙方根據(jù)市場(chǎng)化原則在債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中約定。

　　另外，《通知》還就如何發(fā)揮特定不良貸款試點(diǎn)平臺(tái)的作用問(wèn)題作出了專門要求。

　　04

　　推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作

　　應(yīng)注意的問(wèn)題

　　（一）堅(jiān)持依法合規(guī)，嚴(yán)格試點(diǎn)轉(zhuǎn)讓政策界限

　　單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，是一項(xiàng)法律性、政策性很強(qiáng)的專業(yè)工作，必須堅(jiān)持依法合規(guī)的總體性要求。銀行、資產(chǎn)公司等主體，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《民法典》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，以及《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》規(guī)制規(guī)定，注意保護(hù)客戶隱私權(quán)、信用權(quán)、安寧權(quán)等。遵守《通知》提出的各項(xiàng)具體要求，積極完善有關(guān)工作的內(nèi)部管理規(guī)定，從決策程序、職責(zé)要求、審計(jì)監(jiān)督、通知公告等各方面予以規(guī)范，充分保障借款人、擔(dān)保人的知情權(quán)，確保轉(zhuǎn)讓工作不損害相關(guān)債務(wù)人利益。

　　銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)參與銀行及資產(chǎn)管理公司等主體都應(yīng)準(zhǔn)確理解、掌握有關(guān)新規(guī)定，把個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓工作重要性提高到防控金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)研究《通知》內(nèi)容，把握好政策的界限，尤其是禁止性、限制性規(guī)定。相關(guān)主體應(yīng)充分準(zhǔn)備，并做好本單位的實(shí)施預(yù)案，采取有效措施，避免違規(guī)轉(zhuǎn)讓以及侵權(quán)行為的發(fā)生。

　　（二）嚴(yán)禁暴力催收，保護(hù)貸款客戶合法權(quán)益

　　個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓是一項(xiàng)全新的風(fēng)險(xiǎn)化解工作。個(gè)人不良貸款具有數(shù)量大、客戶群體復(fù)雜、處置工作難等特點(diǎn)，各相關(guān)主體應(yīng)特別注意保護(hù)貸款客戶包括擔(dān)保人的合法權(quán)益。對(duì)于批量收購(gòu)的個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法依約催收。要特別注意防控個(gè)人不良貸款催收過(guò)程中侵犯客戶的權(quán)益。尤其是轉(zhuǎn)讓到貸款機(jī)構(gòu)之外，銀行要采取必要措施監(jiān)管其催收工作，按照《通知》要求，嚴(yán)禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。銀行、資產(chǎn)管理公司要加強(qiáng)不良貸款清收工作的自律管理，尤其在委托清收環(huán)節(jié)，要注意擇優(yōu)選擇專業(yè)團(tuán)隊(duì)，規(guī)范委托協(xié)議條款，采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等多元化方式解決相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的爭(zhēng)議，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)良好聲譽(yù)，同時(shí)應(yīng)建立健全投訴舉報(bào)制度，切實(shí)保障債務(wù)人的合法權(quán)益。

　　值得注意的是，近年來(lái)，社會(huì)上針對(duì)債務(wù)人拖欠銀行貸款本息，存在一些反催收聯(lián)盟等非法組織，作為金融機(jī)構(gòu)，既要避免在不良債權(quán)維護(hù)過(guò)程中暴力催收行為發(fā)生，也要堅(jiān)決采取有力舉措打擊逃廢銀行債務(wù)行為，并配合好公安等部門打擊反催收聯(lián)盟逃廢債務(wù)的專項(xiàng)工作。

　　（三）及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)不良資產(chǎn)處置法治化

　　允許單戶對(duì)公不良貸款和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，將迅速激活試點(diǎn)機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的活力。列入試點(diǎn)銀行應(yīng)進(jìn)一步加快對(duì)于個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓與處置，加快批量、打包轉(zhuǎn)讓不良貸款的步伐。有關(guān)資產(chǎn)管理公司應(yīng)積極主動(dòng)與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)買方溝通協(xié)調(diào)，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率。有關(guān)平臺(tái)則應(yīng)盡快完善不良貸款登記系統(tǒng)，提升轉(zhuǎn)讓服務(wù)質(zhì)效，適應(yīng)不良資產(chǎn)處置形勢(shì)新變化，配合好監(jiān)管政策實(shí)施，促進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

　　參與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)銀行、資產(chǎn)管理公司，還應(yīng)認(rèn)真及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中的做法、問(wèn)題，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎(chǔ)性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓。最高人民法院應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法解釋或司法政策，切實(shí)解決不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實(shí)踐重大法律問(wèn)題。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快組織有關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專家建議稿），并在《商業(yè)銀行法》修訂過(guò)程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置向市場(chǎng)化、法治化方向發(fā)展。