選擇和抖音大流量平臺合作，是一種比較簡單拓展業務的方式。不過，雖然能一定程度推動貸款量的增長，但也隨之帶來一系列合規和管理問題，仍需引起重視。 

　　作為城商行老大的北京銀行（601169），最近疑陷入抖音借貸風波之中。 

　　新刊財經梳理發現，在黑貓投訴平臺上，北京銀行與抖音平臺合作的信貸產品“放心借”頻頻被消費者投訴，內容涉及收取暴力催收、侵犯隱私等，甚至還有向在校大學生、未成年人發放貸款等。 

　　“放心借”產品投訴頻頻，北京銀行為資金提供方 

　　公眾對這類聯合貸款或助貸的記憶可能要從2020年螞蟻金服擬上市說起，彼時其詳細的招股書讓大家了解到螞蟻作為合作方平臺的暴利模式，以及其對于資金提供方銀行在風控方面的依賴。雖然該公司上市被叫停，但事實上這種模式疑似一直存在，比如抖音和北京銀行合作的“放心借”產品。 

　　曾幾何時，北京銀行因上市公司康得新財務造假事件引起了沸沸揚揚的討論。不過該事件可能和老百姓相距較遠，從更接地氣的面對大眾的“放心借”產品來看，作為資金提供方的北京銀行也遭到不少投訴。 

　　從黑貓投訴平臺上，新刊財經發現不少有關北京銀行和“放心借”的反饋，部分時隔多月依舊在處理中。

　　在9月11日用戶發起的投訴中，有人舉報北京銀行聯合放心借平臺違規放貸，放款資質審核沒有標準。事后，“放心借”方面表示自己和銀行合作，不參與任何貸款過程，全部銀行審核，只要符合銀行流程就可以放款；而北京銀行表示自己只出資金，不做審核，全部由放心貸平臺負責。平臺方和資金方存在踢皮球的問題。

　　另外，8月份有用戶反饋之前在“放心借”上通過北京銀行和深圳中融小額貸款公司借貸4萬多元，一直在正常還款。但今年7月卻發現借款金額變成了7萬多，向放心借客服核實情況，多次遭推脫，對方至今無法解釋“挪用”3萬多的事。

　　更值得注意的是4月前仍在處理中的一項投訴，顯示北京銀行及合作方存在暴力催收、泄露隱私等問題，涉及騷擾家人朋友村委人員，威脅恐嚇，且至今仍未得到解決。

　　此外，據抖音平臺上“放心借”的相關介紹，其強調“不接受未成年人和在校生申請”。實踐出真知，新刊財經嘗試一次貸款流程，發現“放心借”在展業過程中并非如其承諾的那樣，沒有簽非學生承諾書，依舊獲取了借款額度。關于非學生承諾函，需要在個人中心-相關協議中才能找到。

　　事實上，在相關投訴平臺上，就有不少關于該產品涉及在校大學生借款的信息，甚至是未成年。不管是從流程還是從用戶反饋來看，相關審核實際上形同虛設、漏洞百出。 

　　頻遭監管合規罰單，營收多年接近零增長 

　　放心貸只是揭露北京銀行內控不完善一角。 

　　從監管對北京銀行的罰單中也反映了北京銀行在內部管理、合規性方面存在較多隱患。例如：2024年5月，北京銀行南昌分行因未履行案件信息報送義務被處以30萬元的經濟處罰。3月，烏魯木齊光明路支行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用被罰款60萬元。2月，北京銀行因涉及EAST信貸業務、投資業務、理財業務數據漏報等多項違規問題，被處以330萬元罰款等等。 

　　值得注意的是，北京銀行曾因各項違規事件領千萬級別罰單。例如2023年6月，北京銀行因14項違規行為被原北京銀保監局處以4830萬元的巨額罰款。2020年12月，北京銀行因涉及15項違規，被北京銀保監局罰款4290萬元。 

　　作為城商行龍頭，北京銀行或許是比較焦慮的。一方面身處北京，大行云集，金融競爭環境激烈。另一方面從收入、利潤等表現來看，也被江蘇銀行、寧波銀行等不斷縮小差距。

　　表：北京銀行主要業績指標表現情況 資料來源：wind 

　　上表展示的是北京銀行從2020年至今的主要業績情況。從2020年至2023年，該行收入幾乎是原地踏步，尤其是2022年是完全零增長，次年增速也僅為0.7%。 

　　收入停滯主要還是受息差下行影響較大。2020至2023年北京銀行凈息差水平分別為1.92%、1.83%、1.76%和1.54%，息差下行帶來利息收入同比增速分別為4.1%、-0.4%、0.1%和-2.2%。從撥備前利潤來看，已經連續三年負增長，2021年至2023年分別下降1.1%、1.8%和3.1%。

　　上圖分別為五家銀行總資產、收入和利潤對比（億元） 

　　資料來源：wind 

　　從總資產規模來看，北京銀行依舊在上市城商行中占據第一的位置。但是從收入和利潤表現來看，已經逐漸被上市同業超越，從而陷入較為被動的局面。隨著這幾年收入停滯，其收入在2022年被江蘇銀行超過。當年北京銀行實現營業收入663億，江蘇銀行實現營業收入706億。利潤表現方面，2022年同樣被江蘇銀行超越，北京銀行當年實現凈利潤248億，而江蘇銀行實現凈利潤253億。到了2023年，寧波銀行實現凈利潤255億，和北京銀行僅僅只差1億。 

　　整體而言，從北京銀行近幾年發展來看，收入放緩，并逐漸被曾經的“小兄弟”迎面趕上或縮小差距。作為一家成立至今近30年的銀行，似乎陷入了某種意義上的焦慮。選擇和抖音大流量平臺合作，是一種比較簡單拓展業務的方式。不過，雖然能一定程度推動貸款量的增長，但也隨之帶來一系列合規和管理問題，仍需引起重視。