作者： 王金瑞

　　來源： 行長要參

　　近日，一直被業內廣為詬病的第五大國有商業銀行——交通銀行又因“催收”投訴問題被推到了風口浪尖。

　　事實上，交通銀行近幾年來的處境都極其尷尬：營業收入與凈利潤被招行全面趕超，與四大行差距拉得越來越大，高管走馬燈式的更換、整體業務發展面臨著巨大的困境……

　　種種跡象表明，作為第五大國有銀行的交行被嚴重黑化的背后，與其歷史定位、發展戰略、經營規劃、公司治理、激勵機制以及總部所處地理位置等都不無關系。

　　業內權威人士評價道，最近幾年交行的確有些不思進取，無論是營業收入與凈利潤都被招行一一趕超，總資產規模也與頭部股份制商業銀行相差無幾，其傳統的國有商業銀行地位堪憂。

　　01

　　“催收”投訴量居六大行之首

　　今年的“3·15”，依然看點十足。

　　黑色產業鏈被揭開，用戶信息遭遇“裸奔”，小賣鋪的五毛錢辣條生產環境堪憂，還有使用“斑蝥黃”化妝的“土雞蛋”等等，考驗的不僅僅是被點名的公司，還有消費者的心臟。更加值得關注的是，網貸的“714”高炮黑幕，靠著高額砍頭息和逾期費，7000元借款三個月后滾成50萬，“高利貸”的背后深藏著各種陷阱和圈套。

　　除了食品以及網貸行業之外，銀行業的投訴問題也值得關注。據聚投訴統計，針對“催收”方面的投訴卻逐漸成為銀行業投訴的首要問題，其中交通銀行以1142件的“催收”投訴數量，高居第一。不久前，交行還因“全額計息”的方式，屢遭持卡人投訴。

　　“交通銀行催收一天打我200個電話，轟炸我的手機”。2019年2月1日，深圳蔣先生投訴反映：交通銀行催收部門通過95559電話一天來電200多次，導致手機一天處于癱瘓狀態，無法正常工作。對此，交通銀行的工作人員并未做出回應。

　　交通銀行也由此成為了銀行業“催收”投訴的反面典型。據聚投訴統計，2018年1月1日至2019年2月28日，共受理全國金融消費者涉及銀行業不當催收的投訴5085件，占銀行業總投訴量近4成。

　　相關投訴，主要涉及催收人員電話短信轟炸借款人，電話短信騷擾通訊錄好友，辱罵、威脅、恐嚇借款人，偽造律師函、立案通知等惡性問題。

　　其中，交通銀行催收問題投訴量最多，共1142件，僅62件確認解決，投訴解決率為5.4%。

　　2018年，交通銀行因不當催收類投訴突出，對相關投訴鮮有實質性回應，投訴解決率處于行業墊底，已被評為聚投訴2018銀行業黑榜商家。

　　值得注意的是，在另一份聚投訴的數據上，2018年關于交通銀行的有效投訴多達1190件，位列銀行業第三，且解決率只有15.3%，在國有六大行中排名最低。

　　“催收爭端頻發，對銀行來說，既是顯而易見的合規性風險，也側面說明其對包括客戶資信審核在內的風控把控不嚴。”據知情人士分析。

　　除了“催收”投訴之外，交行不久前還因“全額計息”的方式，屢遭持卡人投訴。

　　據聚投訴網站信息顯示，投訴人之一的康女士表示，自己在使用交通銀行信用卡時，曾于還款期限的最后一天（包括銀行寬限期，交通銀行為3天），按照‘買單吧APP’上的顯示進行了非全額還款的操作。但交通銀行卻因此對康女士的信用卡全額計息。

　　為此，康女士致電交通銀行詢問此事，但得到的回復則是，“還款日未全額還款，且并未在寬限期內完成剩余款項的及時還款，故對其采取了全額計息的措施……”

　　02

　　凈利潤與四大行差距明顯

　　交行面臨的不僅是“投訴”的問題，其整體發展也遭遇諸多困境，且要應對同業金融機構的挑戰。

　　整體來看，作為六大國有銀行的交行一直較為窘迫。除了剛剛晉升為國有大行的郵儲銀行以外，該行資產規模、營業收入、凈利潤等主要指標與四大行差距懸殊，綜合發展情況也不在一個量級。另一個值得關注的是，交行盡管資產負債規模超過招行，但是營業收入和凈利潤卻被招行全面碾壓。

　　行長要參君查閱各大行2018年的三季度財報來看，工行依然是最賺錢的銀行，前三季度實現營業收入5398.8億元，實現歸屬于母公司股東凈利潤2396.27億元；

　　其次是建行，實現營業收入5000.5億元，實現歸屬于該行股東的凈利潤達2141.08億元；農行實現營業收入4574.5億元，歸屬于母公司股東凈利潤1716.11億元；中國銀行實現營業收入3758.59億元，股東應享稅后利潤1532.74億元。

　　交行官網披露的財務數據顯示，去年三季度交行實現營業收入1578.32億元，同比增長5.37%；實現歸屬于母公司的凈利潤573.04億元，同比增長5.30%。而招行實現營業收入1882.21億元，同比增長13.21%；實現歸屬于本行股東的凈利潤673.80億元，同比增長14.58%。

　　從數據來看，去年三季度工行的營業收入是交行的3.42倍，凈利潤是交行的4.18倍，招行的營業收入也超過交行，凈利潤比交行高了100多億元。

　　值得關注的是，招行的資產規模還遠不如交行。截至2018年9月末，交通銀行資產總額93915.37億元，負債總額87024.52億元；招商銀行資產總額65086.81億元，負債總額59797.92億元。

　　然而，這已經不是交行第一次被招行趕超。2015年、2016年、2017年，交行全年的營業收入被招行超越。

　　2015年、2016年、2017年交通銀行營業收入分別為1938.28億元，1931.29億元、1960.11億元；招商銀行2015年、2016年、2017年營業收入分別為2014.71億元，2090.25億元，2208.97億元，均高于交行同期。

　　在凈利潤方面，自2017年第一季度，招行凈利潤超越交行超越之后，繼續奮力趕超，去年第一季度、第二季度，第三季度，招行在營業收入、凈利潤毫無懸念超過交行。

　　招行的不良貸款率也低于交行。截至去年3月末、6月末、9月末，交行不良貸款率分別為1.50%、1.49%、1.49%；招商銀行不良貸款率分別為1.48%、1.43%、1.42%。

　　資本充足率方面，交行依舊落后于招行。截至去年9月末，交行資本充足率14.08%，一級資本充足率11.93%，核心一級資本充足率10.87%；招行資本充足率15.46%，一級資本充足率12.84%，核心一級資本充足率11.97%。

　　另外，行長要參梳理交行年報信息發現，不同業務板塊增長有所不同。在公司金融業務方面，2015年、2016年、2017年，雖存款及貸款規模均為逐年上升，但實現利潤總額分別為444.69 億元、439.94億元和356.00億元，逐年遞減。

　　除此之外，在個人金融業務方面，2015年、2016年、2017年，交行集團個人金融業務實現稅前利潤分別為119.20億元、191.35億元和253.77億元。在集團金融市場資金業務方面，2015年、2016年、2017年，交行實現稅前利潤分別為279.46 億元、204.02億元和192.74億元，逐漸收縮。

　　03

　　高管走馬燈式變動

　　自2018年以來，交行還發生過多次高管變動。　

　　先是2018年2月初，交行總行召開干部大會宣布彭純擔任交行黨委書記、擬任董事長，免去牛錫明同志交行黨委書記、董事長職務。

　　2018年8月6日晚間，交行發布公告稱，已收到《中國銀保監會關于交通銀行任德奇任職資格的批復》，中國銀保監會已核準原中國銀行第一副行長德奇先生任交行副董事長、執行董事、行長的任職資格，至此，交行迎來了“純奇”新時期。

　　與此同時，交行四位副行長也發生變動。根據交行2017年年報顯示，該行4位副行長分別為于亞利、侯維棟、沈如軍和吳偉。

　　2018年5月31日，于利亞退休；一個多月之后，交行公告稱郭莽升任副行長。2018年10月23日，沈如軍因“工作調動”原因，向交通銀行董事會遞交書面報告，辭去交通銀行副行長、執行董事等職務。

　　2019年1月4日，呂家進辭任中國郵儲銀行行長一職，出任交行副行長和交通銀行黨委委員。3天之后，交行發布公告稱該行監事長宋曙光因工作變動，辭去交行監事長、監事、監事會履職盡職監督委員會主任及委員職務，被調任為中國信保董事長、黨委書記。

　　目前，交行的高管層結構為：董事長彭純，副董事長、行長任德奇，副行長四位，分別是侯維棟、呂家進、吳偉、郭莽，其中吳偉還兼任交行首席財務官。

　　建立穩定的管理團隊是交行的第一要務。在金融深化改革的關鍵期，交行的多次人事調整能否率領該行走出現有困境，這在交行及業內看來仍面臨挑戰。

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