目前現(xiàn)金貸的平臺有四個層次：

　　第一層是以支付寶和微眾銀行為代表，年利率在18%至24%左右的平臺；

　　第二層是名義上利率控制在36%左右，但是實際利率在年化200%以下，這是目前主流網(wǎng)貸平臺的區(qū)間；

　　第三層是年化利率在200%至500%之間的小現(xiàn)金貸平臺；

　　最高的則是年化利率在500%至2000%區(qū)間，也就是所謂的超利貸。

　　“我們和借貸人半毛錢關(guān)系都沒有，催債人經(jīng)常大清早打電話過來罵臟話，太惡劣了。”因不熟悉的朋友在現(xiàn)金貸平臺借款逾期，吳娜（化名）近日遭遇通訊暴力催收。

　　聚投訴平臺顯示，和吳娜一樣被暴力催收的人并不在少數(shù)。借款人逾期后，催債人采用“爆通訊錄”的手段向借款人通訊錄中的親朋好友施壓從而逼迫借款人還款，這也成了催收公司的通用做法。

　　事實上，國內(nèi)現(xiàn)金貸經(jīng)過整頓后雖有較大改觀，但“擼口子”、高利息、“爆通訊錄”等亂象猶存。某大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下網(wǎng)貸平臺法律合規(guī)負責(zé)人盛凱對《國際金融報》記者表示，違法成本低是現(xiàn)金貸亂象屢禁不止的根源。

　　暴力催收

　　“大清早莫名其妙被人罵一通，特別糟心，擾亂了我的生活。”吳娜最近很煩惱，因不相關(guān)的人借款逾期而“被電催”、被肆意辱罵。

　　據(jù)吳娜介紹，其一位不太相熟的朋友在一家叫“功夫貸 ”的平臺借款，但未正常還款。之后，借款人手機通訊錄里的很多人都接到了催收電話，包括家人、朋友和一般交往的同事和商業(yè)伙伴，甚至一些僅有一面之緣的朋友也收到了催收公司的電話。

　　而這并不是個案。聚投訴平臺顯示，截至2019年1月3日，涉及到功夫貸的投訴帖達509篇，投訴理由集中在“爆通訊錄影響家人生活”、“惡意盜取通訊記錄”、“變相高利貸”等方面。

　　吳娜稱，“我最不能理解的是借貸平臺憑什么盜用個人信息，催收公司憑什么肆意辱罵他人，太惡劣了。”

　　對此，功夫貸客服人員對《國際金融報》記者明確表示，申請借款是必須要導(dǎo)入電信運營商和手機通訊錄的，平臺系統(tǒng)會讀取相關(guān)信息。此外，借款逾期由第三方公司催收，會對個人生活造成影響。

　　那么，當(dāng)催收公司致電借款人通訊錄聯(lián)系人的過程中存在辱罵等不規(guī)范行為時，平臺方是否會干預(yù)呢？

　　對于這一問題，功夫貸客服表示，催收是委托給第三方的，具體由催收公司處理。這是催收方的問題，客服方面并不了解。

　　盛凱指出，電話催收是現(xiàn)金貸主流的催收方式，催收機構(gòu)為了賺取高額提成是不擇手段的，如果借款人本人失聯(lián)或者拒絕還款，催收機構(gòu)無奈之下也只能向借款人身邊的人下手了。

　　某催收公司創(chuàng)始人陳清云（化名）對《國際金融報》記者表示，一般情況下，借款人逾期，起初是借貸平臺和借款人直接交涉，借貸平臺和借款人交涉未果、逾期期限較長的才會委外催收。

　　陳清云坦言，“爆通訊錄”是業(yè)內(nèi)在電催時普遍采用的方法，在與借款人溝通無果后，采用“爆通訊錄”的方式給借款人營造大量的外部壓力，逼迫借款人還款。“起初是傳遞信息，后續(xù)就可能開始施加壓力，逾期越久，電催的頻次會隨之增加，期間存在紛爭也難免，畢竟好好說話都較難要回借款”。

　　“高利貸”

　　事實上，“爆通訊錄”僅暴露了現(xiàn)金貸亂象的冰山一角。國內(nèi)現(xiàn)金貸經(jīng)過整頓后雖有較大改觀，但仍存在“擼口子”、高利息等亂象。

　　其中，利率畸高是現(xiàn)金貸的通病，也是當(dāng)下行業(yè)的“不治之癥”。因為現(xiàn)金貸小額分散、高頻、高逾期的屬性決定平臺需要更高的利率覆蓋出借成本，這就導(dǎo)致明面上現(xiàn)金貸平臺都表示綜合年化利率不超過最高法給出的36%紅線，實際上則通過各種手段規(guī)避年化利率上限的要求。

　　盛凱直言，現(xiàn)金貸就是高利貸，當(dāng)下現(xiàn)金貸最突出的問題仍然是利率畸高。現(xiàn)金貸平臺一般通過息費拆分、收取砍頭息、手機回租、捆綁銷售保險、強制銷售會員卡等形式變相規(guī)避民間借貸36%的年化利率上限。“不只是現(xiàn)金貸平臺，很多比較激進的持牌金融機構(gòu)也在鋌而走險，現(xiàn)金貸確實是暴利的生意”。

　　吳娜表示，其朋友在功夫貸借了3萬元，大概逾期兩三期后，可能要還1萬元利息。

　　鮑先生則在聚投訴發(fā)帖投訴稱，“功夫貸就是高利貸，都沒人管管嗎？我借了13500元，分了12期，每期要還1633，這樣一算利息就要6000多元。”

　　賴先生也投訴功夫貸收取砍頭息，是高利貸。賴先生稱，“借款5.8萬元，下款5.278萬元，分期6個月，每期還要還10072.65元，年利率高達49.7%。”

　　功夫貸客服人員表示，功夫貸的貸款費用包括前期服務(wù)費和月費，分別會在放款時一次性扣除和按月繳納，具體費率會依據(jù)借款人的信用等級和借款期限有所不同。

　　當(dāng)記者一再追問借貸利率大體范圍時，功夫貸客服人員對此表現(xiàn)得很謹(jǐn)慎，三緘其口，僅表示具體出借費率及罰息金、違約金是根據(jù)借款人導(dǎo)入的資料由系統(tǒng)評估的，人工是無法干預(yù)的，也無法給出大體范圍。

　　值得注意的是，功夫貸客服人員指出，提前還款和分期還款的金額是一樣的，費用不減免。逾期會收取罰息金和違約金，具體金額會隨著逾期時間累加。

　　不單單是功夫貸，記者注意到，在聚投訴平臺關(guān)于高利貸的投訴帖有53359篇，其中90%是投訴現(xiàn)金貸平臺發(fā)放“高利貸”。

　　互金業(yè)內(nèi)人士鄭盛（化名）告訴《國際金融報》記者，目前現(xiàn)金貸的平臺有四個層次：第一層是以支付寶和微眾銀行為代表，年利率在18%至24%左右的平臺；第二層是名義上利率控制在36%左右，但是實際利率在年化200%以下，這是目前主流網(wǎng)貸平臺的區(qū)間；接下來是年化利率在200%至500%之間的小現(xiàn)金貸平臺；年化利率最高的則是在500%至2000%區(qū)間，也就是所謂的超利貸，這里面有許多都是準(zhǔn)備利用政策空檔期，撈一票就走人的。

　　現(xiàn)金貸的高利率導(dǎo)致一部分借款人無法清償債務(wù)，“以貸養(yǎng)貸”難以為繼，引發(fā)了惡意逾期，甚者滋生了“擼口子”等騙貸產(chǎn)業(yè)鏈，在借貸圈曾經(jīng)就出現(xiàn)“憑本事借的錢為什么要還”的論調(diào)。

　　“現(xiàn)金貸就是被黑中介‘?dāng)]口子’搞死、搞臭的。”談起現(xiàn)金貸騙貸亂象，陳清云有些憤怒。陳清云2015年進入網(wǎng)貸行業(yè)，在現(xiàn)金貸興起時創(chuàng)辦現(xiàn)金貸平臺，但沒能經(jīng)營下去，無奈才做起了催收公司。

　　此外，借款人信息泄露也需要引起注意。鄭盛指出，目前針對現(xiàn)金貸高逾期出現(xiàn)了各種智能催收公司，利用借款人在借款時提供的大數(shù)據(jù)，進行智能催收，有可能造成借款人的信息泄露。

　　如何應(yīng)對

　　面對現(xiàn)金貸亂象、催收公司的惡語相向，吳娜選擇了報警。“我已經(jīng)報警了，警方表示會幫我打電話過去警示。”吳娜稱。

　　盛凱也建議吳娜向公安機關(guān)或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺報案。鄭盛則建議吳娜問清楚對方是哪個平臺，然后投訴到該平臺所在地的金融辦或者互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。

　　事實上，面對現(xiàn)金貸亂象，監(jiān)管層早在2017年12月就發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”）。《通知》包含準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則、開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作、規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理、加大對各類違法違規(guī)機構(gòu)處置力度、確保規(guī)范整頓工作效果等六大項。

　　《通知》還為現(xiàn)金貸劃定了28條監(jiān)管紅線，28條監(jiān)管紅線包括但不限于：業(yè)務(wù)開展原則9條、網(wǎng)絡(luò)小額貸款7條、銀行業(yè)金融機構(gòu)5條、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)7條。

　　《通知》明確規(guī)定，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)；禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款；不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱；不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款；貸款展期次數(shù)一般不超過兩次；各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息；不得非法買賣或泄露客戶信息。

　　此后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會還發(fā)布了催收管理規(guī)范，對于會員單位自行或外包催收行為都有明文規(guī)定，會員單位必須遵照執(zhí)行，否則會影響會員資格及備案登記。

　　然而，“上有政策，下有對策”。有業(yè)內(nèi)人士透露，多數(shù)平臺開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會規(guī)避綱領(lǐng)性的通知要求，缺乏明確監(jiān)管主體和細致的監(jiān)管文件也為現(xiàn)金貸亂象滋生留下空間。

　　“監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會其實也很無奈，一行兩會以及地方金融辦只能監(jiān)管持牌金融機構(gòu)，行業(yè)協(xié)會只能通過行業(yè)自律管理會員單位，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺沒有任何牌照，監(jiān)管層想管也管不了。”盛凱表示。

　　對此，盛凱建議，彌補監(jiān)管短板，盡快出臺對于助貸機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，助貸機構(gòu)必須持牌經(jīng)營，禁止持牌金融機構(gòu)與非持牌機構(gòu)合作。

　　鄭盛表示，首先，要增加正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品供給，一些小額現(xiàn)金貸用戶就不用再去借民間高利貸和超利貸；其次，要引導(dǎo)現(xiàn)金貸為主業(yè)的平臺規(guī)范經(jīng)營，文明催收，提升催收的精準(zhǔn)度，不傷及無辜。