網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)近來(lái)問(wèn)題頻發(fā)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動(dòng)，必須堅(jiān)持依法合規(guī)。其中，有無(wú)“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠，但值得注意的是，存管銀行并不為P2P提供銀行信用背書(shū)。

　　如何厘清網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、資金存管銀行的職責(zé)邊界？二者之間是何種法律關(guān)系？分別應(yīng)依法依規(guī)承擔(dān)哪些職責(zé)？當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人出現(xiàn)違約，出借人如何依法解決糾紛？卜祥瑞對(duì)這些關(guān)注度頗高的問(wèn)題做了詳盡解答。

　　Q1：什么是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金銀行存管？

　　A1：所謂“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需對(duì)客戶(hù)資金、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資金實(shí)行第三方存管，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)隨意挪用客戶(hù)資金。

　　Q2：那些銀行可以做資金存管銀行？

　　A2：2017年2月份，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管銀行應(yīng)為符合一定條件的商業(yè)銀行。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行等在內(nèi)的商業(yè)銀行具備開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。

　　Q3：資金存管銀行應(yīng)承擔(dān)哪些職責(zé)？

　　A3：卜祥瑞表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，存管銀行對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。“也就是說(shuō)，存管銀行對(duì)存管專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。”卜祥瑞說(shuō)。

　　Q4：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)哪些職責(zé)？

　　A4：按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；依法履行客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存等反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)等職責(zé)。

　　需特別注意的是，因網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　Q5：如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)怎么辦？

　　A5：按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)可以采取監(jiān)管談話(huà)、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、處以3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

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