【理財案例】

　　讀者那女士，今年39歲。寶寶剛于去年11月份出生。夫妻雙方合計年薪45萬元。隨著小孩的出生，那女士想調整理財計劃，將小孩也納入家庭理財體系中。目前那女士家庭15萬元用于銀行理財，30萬元投入股市，還有兩萬元用于P2P理財。夫妻雙方已經購買意外險、大病險。此前家庭月消費近一萬元。請問理財分析師如何調整理財結構？

　　【理財方案】

　　那女士家庭正處于家庭成長期，這個階段是家庭責任最重的時期，所以此階段先要完成的任務是家庭財務安全的規劃。隨著孩子的降生，教育基金的儲備也要提上日程。

　　1.備用金規劃：孩子出生后，家庭的日常開支會有所增加，建議準備10萬元左右作為備用金（備用金一般為家庭月收入的3倍），以備不時之需。至于備用金的投資，建議購買銀行開放式理財或者貨幣基金，這樣既滿足流動性需求，又可以獲得比銀行存款高的收益，貨幣基金的年化收益率一般在3%左右。另外，那女士家庭月消費在一萬元左右，可以充分利用信用卡的免息期，提高現金的使用率，增加投資收益。

　　2.教育規劃：孩子降生后，隨之而來的是教育基金的規劃，對于教育基金的儲蓄，最好的投資方式是基金定投，建議每月3000元資金作為基金定投專用，在選擇基金的時候，要挑選具有成長性的基金，有一定波動性的最好。

　　3.保險規劃：建議拿出1萬至2萬元作為孩子的商業保險投資，既可以為孩子的健康保駕護航，又可以為其積累創業婚嫁基金。

　　4.投資調整：建議減少股票的投資比例。那女士家庭的47萬資產，建議10萬元作為備用金，購買開放式理財或貨幣基金，10萬元作為股票投資，27萬元投資中長期理財產品，達到保值增值的效果。

　　5.理財效果分析：通過基金定投的方式解決了客戶教育金儲備的問題，由于基金定投是分散投資的方式，既分散了投資風險，也不會給家庭產生很重的財務壓力。為了減少客戶的投資風險，通過調整高風險產品的投資比例，家庭的財務狀況可以穩中有升的逐漸增長。那女士家雖然新添了人口，各方面開支會有所增加，但由于家庭收入穩定，經濟狀況比較寬裕，所以，若做好理財規劃，生活質量是不會受到影響的。

　　指導專家建設銀行北京中關村南大街支行崔圣楠

　　京華時報記者余雪菲京華時報制圖謝瑤