適合銀發族的養老理財產品越來越多的出現在銀行理財產品的陣線中。也許有人要問了：“公司給我繳納了五險一金，我的養老無論是醫療保障還是養老保障都充足了。”但專家在此指出，有了社保我們也需要買商業保險，理由很簡單，社保只能提供最基本的保障，如果您要想老年生活質量有保障，就必須在社保之外，及時補充額外的保險產品。專家指出，老年人理財不能盲目追求高收益，高收益背后往往暗藏高風險，切忌將“養老錢”放入高風險渠道，以免血本無歸，理性地投資理財必須先讓自己有足夠的保險保障，那么，老年人可選哪些保險？

　　意外傷害險

　　投保門檻相對較低

　　意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經推出了專門針對老年人的意外傷害保險，這類產品的投保年齡一般可以達到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬元～12萬元，但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫療、住院保險。此時，保費也會相應增加不少。

　　商業醫療險

　　建議選擇“定額補償”

　　盡管意外傷害險對于老年人來說是非常實惠的險種，但應注意到，保險合同里對“意外”的定義是“遭遇外來的、突發的、非疾病”的事故，這意味著老年意外險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用。然而，醫療保健一般是老年人消費支出的大頭。即便一些老年人擁有社會醫保，但大病醫療費報銷有一定的個人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，經濟仍要承受不小的壓力。

　　因此，老年人在理財時更需要考慮是否以購買商業醫保來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。不過，目前可供老年人選擇的醫療險品種少，相對來說費率也稍高，老年人在險種的選擇上要注意，如超過60歲后是否買重大疾病保險就要權衡一下了。對于已參加了社會醫保的老人，為避免與社會基本醫療保險發生沖突，建議選購能給予定額補償的險種，如：住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術醫療津貼等。沒有參加醫保的老人，則應考慮投保一些包括門診、住院等在內的綜合醫療保險，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫療和津貼等保險，以應付各種突發狀況。

　　商業養老險

　　組合購買附加險

　　盡管目前我國有相當部分的老年人擁有社保，每月均能領到一筆退休金。但“基本養老金”按照世界銀行的說法是“最低收入的固定津貼”，是政府為老人們設計的養命錢，它是不足以解決看病貴和維護體面而又有尊嚴的幸福生活的。因此，在基本保障買得比較多后，有經濟實力的老年人還可以考慮購買投資型保險，把養老年金保險作為一種補充養老金。

　　專家指出，目前市場上傳統型養老保險，投保人在合同期滿時可領取一筆資金用于養老，如果投保人想每月都有收入，則可選擇年金型保險，獲得定期穩定收益來維持老人的日常開銷。在購買年金型保險產品時，可以選擇重疾及意外等附加險進行組合購買。組合購買性價比更高，也能更從容應對突發事件。如果投保人資金充裕，在上述基礎上還可投保分紅型和萬能型保險產品，為自己的老年生活帶來更多的財富與保障。

　　中老年人已經度過了人生中大部分風險階段，而且也積蓄了一定的經濟實力，對一般風險還是有相應承受能力的。這時候最重要的是資產的保值、增值，然后是健康風險防范，所以健康險、意外險或醫療險是中老年人需要著重選擇的保險。