編者按

　　引發全民關注并觸發資本市場劇烈震蕩的“錢荒”正在逐漸退潮：經歷連續多個交易日的下跌，隔夜上海銀行間同業拆借利率（Shibor）已回落至5%下方，隔夜利率曾狂飆至13.44%驚人高位的銀行間拆借市場，正歸于平靜。但這場“錢荒”提醒人們：中國銀行業和中國金融體系所面臨的風險，金融機構的流動性和穩定性遠沒有想象的那么平靜、穩健。

　　這些，都進一步凸顯金融改革的必要性和緊迫性：靠貨幣信貸的過度擴張換得的經濟增長，正在加劇資金的空轉、泡沫的膨脹和經濟體的虛火上升，應當痛下決心加以改變，推進利率市場化等多領域的改革，加快經濟發展方式的轉變，中國經濟方可實現健康可持續發展。

　　近日召開的國務院常務會議研究部署金融支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施，針對如何服務“三農”和小微企業、推動利率市場化、推動民間資本進入金融業、嚴密防范風險等，提出八項措施，條條事關效率提升。

　　近日，《成都商報》與《每日經濟新聞》記者連續采訪了多位金融業內人士，他們從銀行業、信托業和民間金融三個不同的層面，解析了自己對金融改革的理解和建議。

　　洪崎：

　　必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒有的。未來基于大數據基礎上的小微開發方式，會改變我們傳統的思維和生活方式，這是個大趨勢。

　　2010年下半年洪崎行長接受《每日經濟新聞》記者（以下簡稱記者）采訪時，民生銀行的“商貸通”余額剛過千億，業內對民生銀行喊出的“做小微企業的銀行”這一口號質疑多于肯定———面對小微金融這一世界性的難題，民生銀行憑什么就敢說自己能解決？

　　這次接受采訪的洪崎坐在茶幾對面的沙發上，回答問題時他始終面帶微笑，語氣和緩，他說：“今年小微企業貸款的目標是做到4000億元，現在已做到3700億元。”從千億元到3700億元，民生銀行用了不到3年的時間，小微金融已成為民生銀行最大的特色招牌。而且，這不僅沒有引發那些猜測中的關于資產質量、資本消耗的問題，反而使得民生銀行過去幾年來，凈利潤在股份制銀行中的排名一路向前———今年第一季度凈利潤排名第二。

　　關于新崛起的互聯網金融，由于其在小微金融服務各個環節上的優勢，有顛覆傳統金融可能，那么銀行該如何面對？洪崎表示，馬云是最大的競爭者，必須重視這種模式。

　　下一步把微企業分出來

　　記者：民生銀行最大的特色是小微業務，“聚焦小微，打通兩翼”這個戰略在業務落地中具體指的什么？

　　洪崎：之前的服務小微有單點突破的意思，零售、小微、公司業務各做各的，其實這些客戶如果從產業的上、下游來說，是有關聯的，或者說微小、中小、大企業實際是個產業鏈。

　　董事長（董文標）提出聚焦小微，打通兩翼，實際上是要把這些資源從內部開始整合起來，達到外部整合，發揮比較好的協同效應。

　　舉個簡單例子，我們有很多大企業也是民營企業，比如瀘州老窖，它上游有供應商，下游有經銷商，而這些企業主要是小微企業。我們能不能抓住龍頭，對它整體進行整合？這樣風險就能控制，又能批量化地銷售，現金流還能封閉運行，這就是打通兩翼，聚焦小微。

　　記者：越來越多的商業銀行開始重視小微企業金融服務，從經營模式到產品設計，出現了很多同質化傾向。競爭者越來越多，民生銀行對下一步發展小微金融的模式有何計劃？

　　洪崎：小微企業的金融服務是世界性的難題。一是風險控制問題，畢竟小微企業抗風險能力弱，小微企業的完整信息難以獲得。二是成本控制問題，每筆單數很小，用款小、急、頻，我們現在小微企業平均授信期限都是一年以內，基本上在6個月左右。這幾年，我們為解決小微企業這種問題，做了很多探索。

　　做小微金融一定要信息化，對控制成本、防范道德風險能起到很大作用。這幾年，最開始我們做的是一圈兩鏈，圍繞批量化的核心展開，信息取得和管理都能解決剛才說的風險問題、成本控制問題。后來，做了一些探索，建立專業化支行。現在有18個行業，50個支行是小微金融專業支行，比如珠寶、茶葉、石材、水產、服裝等。銀監會已同意特批民生銀行建設一些為小微企業服務的專業支行，這是監管部門對我們服務方式的認可。

　　對分散的小微企業，我們通過牽頭組建小微企業城市商業合作社，來把他們整合在一起，現在我們已組建了3000多家城市商業合作社。

　　下一步會將小微企業更加細分，原來貸款500萬元以下的都是小微企業，現在把貸款50萬元以下的微企業分出來，真正的微企業管理方式跟小企業又不一樣。可以按照信用卡的經營方式，將業務放在柜臺上處理，速度更快，真正運用大數定律，今天申請，明、后天就可以放款。

　　必須重視“阿里模式”

　　記者：做小微金融的機構越來越多，您認為未來小微金融服務會出現什么樣的趨勢？

　　洪崎：這里面有三個問題。首先，全國小微企業有4000多萬戶，真正享受到金融服務的也就1000萬，換句話說，僅占25%左右，所以說未來金融機構開展小微金融的空間還是比較大的。

　　其次，我們為什么花那么多精力一直在探索小微金融服務，因為我們有信心，有戰略和持續性。如果僅是看到別人做得好就去跟著走，最后會發現做不下去而只有撤出去。

　　再一個，剛才說過的風險和成本控制問題，需要對整個銀行進行體系化的改造，絕不是捎帶著做就行，因為將來服務到一定程度，如果回頭一看發現沒有掙錢，那就不劃算了。

　　至于馬云，他是我們最大的競爭者。阿里金融是基于客戶交易行為形成大數據，測算客戶的交易行為特征，及時提供相應的金融服務，完全顛覆了傳統銀行的運營模式。

　　記者：您提到阿里金融，確實它依托阿里巴巴的電商平臺聚集了大量客戶，在對微小企業融資的征信、貸款審批、還款方式等很多環節上，都打破了既有的概念，面對這個新的強有力的競爭者，銀行怎么應對？

　　洪崎：必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒有的。未來基于大數據基礎上的小微開發方式，會改變我們傳統的思維和生活方式，這是個大趨勢，不是簡單地說銀行需要怎樣應對。目前我們也在做自己的電子商務平臺，還在準備中。《每日經濟新聞》