近日，深圳市龍華區發展和改革局通報了一則《關于警惕“債務和解”套路的風險提示》，提示稱，廣律(深圳)法務服務有限公司(下稱“廣律深圳公司”)及代理合作機構向信用卡、貸款逾期客戶預先收取服務費，承諾在一定期限內實現2.5折化解債務，事實上是以騙取客戶資金和加盟費為目的，目前因涉嫌犯罪被寧夏銀川市金鳳區公安分局立案偵查。

　　為此，龍華區發展和改革局提醒，警惕“債務和解”風險，遠離各類非法“解債”“化債”“債務和解”套路。

　　事實上，類似的風險提示時常見諸各地方政府或相關部門的官網。

　　對此，業內人士對第一財經表示，所謂“解債”業務，不僅不能“解”，而且大概率會被“套”得更深，債務人如果確實存在因經濟困難無法償還銀行債務的情形，可直接與銀行協商，銀行內部已出臺了相應的分期、減免等優惠政策。

　　2.5折“解債”背后涉非法集資

　　在上述風險提示發出之前的9月10日，寧夏警方宣布破獲一起非法集資犯罪案件。經警方調查發現，寧夏烽鳴公司、廣律深圳公司以“解債”為幌子，每單按照“解債”總額的25%收取服務費，并承諾債務人在6至18個月內化解債務，廣律深圳公司制定代理商傭金制度，搭建專門業務平臺記錄、發放業務傭金，累計在全國發展超2萬名代理商，收取2000余萬元代理費，向5000余名解債人收取超過2億元“解債”服務費。

　　據犯罪嫌疑人交代，廣律深圳公司、寧夏烽鳴公司大肆鼓吹的“解債”手段，正是利用了很多債務人急于還款又對相關政策法規似懂非懂的心理，通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式，進一步取得債務人的信任，騙取客戶的資金。

　　在騙局中，受害對象均為信用不良或逾期的負債群體，多者負債近百萬元，少者負債近20萬元。絕大多數人抱著僥幸心理，以繼續借貸、刷信用卡等方式籌集資金，向廣律深圳公司支付“解債”服務費，使他們舊債未清、又添新債。騙局不僅耽誤了債務人的正常還款期限，而且對債務人財產進行了又一次侵害。

　　所謂解債，即化解債權人和債務人之間的債務，解除其債權債務關系。類似的民間“解債”黑產，已經被數次提示風險。

　　比如，安徽省廣德市人民政府于去年3月在官網發布文章稱，解債的過程是不良資產處置的過程，不良資產處置是金融活動，因此需要持牌經營。“解債公司”并不是持牌的地方資產管理公司，而是打著“債事處置”“不良資產處置”“資產清算”“風險管理”旗號，提供“解債服務”的公司，該類公司未曾獲得過金融管理部門審批許可，不是金融機構或地方金融組織，只是一般市場主體。

　　寧夏回族自治區地方金融監督管理局也發布文章稱，目前市場上的非法解債機構未經金融監管部門批準，個人因為過度借債，導致負債無法償還，“解債機構”以向“客戶”提供債權債務抵消、托管、整合、化解、實物兌換等服務為名，承諾將“客戶”手中的債權債務轉化為持續現金流并定期返還收益，誘使“客戶”繳納咨詢費、保證金，甚至“投資入股”，嚴重擾亂金融市場秩序，存在較大非法集資風險。

　　不僅沒“解”，反而“劫”走了服務費

　　廣東中漢律師事務所行政副主任何偉峰對第一財經說，“解債”黑產是銀行最為痛恨的存在，一方面，債務人本身都已經捉襟見肘，“解債”黑產卻還要對其進行一波搜刮;另一方面，“解債”黑產作出的大量惡意投訴，不僅損害了銀行的聲譽，同時也擾亂了金融秩序。

　　“因此，‘解債’黑產也是近年來金融監管部門主要打擊的方向之一。”何偉峰說。

　　據了解，“解債”的套路一般包括債務代還、第三方擔保財務兌現、易貨解債模式，如果債權人是銀行，“解債”公司還會采用惡意投訴等方式“威脅”銀行。

　　據何偉峰介紹，“解債”黑產首先會收取債務人3000元~4000元不等的服務費，如果債務減免成功，則根據減免金額的30%~40%再度收取相關費用，即便沒有減免成功，前述服務費也是不退還的。

　　何偉峰解釋說，“解債”黑產在面對銀行時，會以債務人名義向金融主管部門惡意投訴銀行。理由諸如軟暴力催收等，或者提供虛假證明材料等方式向銀行施壓。在執行階段，“解債”黑產還會惡意投訴法院。上述行為都會造成債權人和債務人之間的關系緊張，即便最后減免成功，也會損害債務人的信譽，導致債務人后續難以再向金融機構借款。

　　另外，“解債”黑產跑路是常態，“我有個客戶，他之前曾找了‘解債’黑產，也交了服務費，結果對方打了幾輪惡意投訴電話后，公司就消失不見了，客戶不僅債務問題沒有解決，還進了銀行的‘黑名單’。”何偉峰說。

　　據何偉峰介紹，事實上，目前銀行內部均出臺了很多債務減免的優惠政策，債務人只要撥打客服電話，銀行都會在短時間內予以回應，包括協商、停本停息、分期展期等，對于需要一次性還款的經濟困難客戶，還會根據客戶的具體狀況，諸如罹患重大疾病等，給予利息甚至本金一定程度的減免。

　　同時，何偉峰強調，由于銀行十分痛恨“解債”黑產，所以，在銀行和債務人協商債務減免的過程中，一旦出現“解債”黑產介入，那么銀行就不會再“松口”了，因為一旦對“解債”黑產妥協，那么，后面將會有大量的“解債”黑產蜂擁而至，銀行會非常被動。

　　斷供后的多元化債務處理

　　從去年及今年上半年的上市銀行財報來看，個人貸款不良率呈現升勢，這也給了“解債”黑產趁虛而入的機會。

　　在住房按揭領域，42家上市銀行中，有21家披露了半年度個人住房貸款不良率，其中19家較年初出現不同程度的上升。

　　在信用卡領域，民生銀行、工商銀行上半年的不良率均超過了3%，分別為3.24%、3.03%，較年初分別上升26個、58個基點。平安銀行、浦發銀行、重慶銀行、交通銀行、鄭州銀行、上海銀行的信用卡不良率均超過2%，較年初都有不同程度上升。

　　在經營貸、消費貸領域，19家銀行公布了半年度經營貸不良率，其中15家較年初有所提升，16家公布了半年度消費貸不良率，10家較年初有所提升。

　　“事實上，現在法院的執行壓力也較大，我們發現，很多地方法院在涉及5萬元以內的信用貸款逾期時都傾向于不立案受理了，而是撮合銀行與債務人之間盡量協商解決，或是展期、或是減免，以時間換空間，而銀行也是基本同意的。”何偉峰說。

　　“尤其對于斷供的客戶，銀行會根據客戶的情況和還款意愿進行靈活處理。比如客戶暫時沒有工作，且還款意愿高，積極配合銀行處理債務，銀行一般不會立即處理斷供客戶的房產，而是給予一定的時間，暫停收取利息，如果客戶有工作能力，銀行甚至會與客戶重新簽訂房屋貸款合同，降低利率或是展期都是有可能的。”他說。