金融消保新格局正在加速構(gòu)建中。9月1日，國家金融監(jiān)督管理總局(以下簡稱“金融監(jiān)管總局”)、中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“證監(jiān)會”)聯(lián)合啟動2024年“金融教育宣傳月”活動，金融消保再次推向高潮。

　　今年是消保大年，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》實施30周年，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第一部配套行政法規(guī)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法實施條例》正式生效。在金融領(lǐng)域，今年6月，金融監(jiān)管總局、人民銀行、證監(jiān)會三大金融監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》(以下簡稱《公告》)，標志著我國金融消費者權(quán)益保護工作步入“大消保”時代的全新階段。

　　金融消保工作是一項長期、復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。黨的二十屆三中全會明確提出“健全金融消費者保護和打擊非法金融活動機制”的要求。在政策的推動下，《中國經(jīng)營報》記者注意到，近期多家銀行推出具體行動方案，破解金融消保難題、探尋金融消保高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。

　　多措并舉捍衛(wèi)金融消費權(quán)益

　　受訪業(yè)內(nèi)人士認為，在金融領(lǐng)域，由于信息不對稱普遍存在以及專業(yè)性、涉眾性更強，金融消費者權(quán)益保護成為一項不可或缺的基礎(chǔ)工作。加強金融消費者權(quán)益保護，是防范和化解金融風(fēng)險的重要內(nèi)容，也是推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

　　根據(jù)《公告》，金融監(jiān)管總局統(tǒng)籌負責(zé)金融消費者權(quán)益保護工作，制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃和政策制度、完善金融消費者權(quán)益保護體制機制、開展金融消費者教育等。金融監(jiān)管總局與人民銀行、證監(jiān)會建立金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制，加強信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)作。

　　在“金融教育宣傳月”活動啟動儀式上，金融監(jiān)管總局副局長周亮表示，金融監(jiān)管體制改革一年來，金融消保新格局加快構(gòu)建，有力查處了一批侵害消費者權(quán)益的典型案件，及時推出了一批“為民辦實事”的政策舉措，人民群眾獲得感和滿意度得到提升。下一步，要切實當(dāng)好金融消費者權(quán)益堅定捍衛(wèi)者，將從以下四個方面入手：一是著力提供豐富多樣、便捷貼心的金融產(chǎn)品和服務(wù);二是著力打造全面覆蓋、精準高效的消費者權(quán)益立體保護網(wǎng);三是著力營造公平規(guī)范、誠實守信的金融市場環(huán)境;四是著力構(gòu)建責(zé)任清晰、運行順暢的“大消保”格局。

　　證監(jiān)會黨委委員、副主席陳華平表示，投資者是市場之本，加強投資者保護，是資本市場全面深化改革的重要內(nèi)容，也是資本市場監(jiān)管工作的重中之重。《證券法》第169條明確規(guī)定“依法開展投資者教育”，是證監(jiān)會的重要職責(zé)之一。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步加強資本市場中小投資者合法權(quán)益保護工作的意見》也指出，要強化中小投資者教育，加大普及證券期貨知識力度，提高投資者風(fēng)險防范意識。

　　除監(jiān)管部門發(fā)力外，記者獲悉，9月1日開始，多家銀行已全面啟動“2024年金融教育宣傳月”活動。

　　例如，建設(shè)銀行(601939.SH)此次活動突出“展示金融新風(fēng)尚，推廣為民辦實事舉措”“強化風(fēng)險提示，防范非法金融活動和電信詐騙”“推進行業(yè)誠信建設(shè)，培育中國特色金融文化”三大活動內(nèi)容，面向大眾客戶、一老一少一新、殘障人士、少數(shù)民族等六大類客群，不斷完善金融惠民利民措施，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　中國銀行(601988.SH)立足“線上+線下”，聚焦消保要點、社會熱點，多渠道、全方位開展金融知識普及活動。在線下，將依托“請進來”“走出去”相結(jié)合的組合金融教育模式，在營業(yè)網(wǎng)點、金融教育基地組織開展廳堂講座、參觀學(xué)習(xí)等活動。此外，還注重深入農(nóng)村、社區(qū)、養(yǎng)老院、學(xué)校、企業(yè)、商圈，傳播消保理念，提升重點人群金融服務(wù)體驗。在線上，結(jié)合消保原創(chuàng)教育宣傳文案、典型案例，打造精品消保課堂，通過官方網(wǎng)站、微信公眾號、手機銀行等渠道開展宣傳，致力于金融知識普及的常態(tài)化、陣地化、數(shù)字化、趣味化，讓各類群體更好地學(xué)金融、懂金融、信金融、用金融。

　　光大銀行(601818.SH)重點面向新市民、青少年、老年人、鄉(xiāng)村居民等“新小老鄉(xiāng)+”人群，普及征信知識、防騙反詐、理性投資等基礎(chǔ)金融知識，開展“展示金融新風(fēng)尚推廣為民辦實事”“強化風(fēng)險提示提醒防范非法金融活動”“推進行業(yè)誠信建設(shè)培育中國特色金融文化”“擔(dān)當(dāng)新使命消保縣域行”等主題活動，營造“學(xué)金融、懂金融、信金融、用金融”的良好氛圍。

　　數(shù)字化賦能金融教育

　　中國人民銀行黨委委員、副行長陶玲在“金融教育宣傳月”活動啟動儀式上表示，金融教育的重要意義和作用可以概括為“三個有利于”：一是有利于人民群眾“學(xué)金融、懂金融、信金融”，在此基礎(chǔ)上更好地“用金融”，從而讓金融政策舉措真正走入千家萬戶，融入社會生活方方面面，服務(wù)于民生改善和經(jīng)濟社會發(fā)展;二是有利于提高人民群眾的風(fēng)險意識，提升風(fēng)險認知能力，識別和遠離非法金融活動，有效防范非法集資、金融詐騙等風(fēng)險，保護自身合法權(quán)益，守護好自己的錢袋子;三是有利于增進社會各方對金融的客觀認識，增強對金融的了解和理解，敦促金融機構(gòu)培育誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)的中國特色金融文化，共同創(chuàng)造良好和諧的社會氛圍。

　　近年來，我國金融消保工作取得長足進步。不過，值得關(guān)注的是，金融消保仍存在一些難點。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“金融消保工作中，部分機構(gòu)存在對消費者個人信息保護力度不足，產(chǎn)品服務(wù)適當(dāng)性管理不到位等問題;金融產(chǎn)品的日益豐富、數(shù)字金融的發(fā)展等，對國內(nèi)金融消保相關(guān)法律制度提出高要求;國內(nèi)新型電信詐騙防治壓力大;消保涉及面廣泛，各方協(xié)調(diào)存在難度;居民整體消費者保護與防范詐騙意識有待提升。”

　　與此同時，異常投訴也是金融消保中的難題之一。“要區(qū)分‘善意消費者’與‘惡意消費者’，區(qū)分消費者正常投訴和惡意投訴。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，“對打著金融消費者權(quán)益保護旗號實施有組織逃廢債、代理投訴、代理退保、‘征信修復(fù)’等的行為和亂象，要加快完善金融、公安、法院、網(wǎng)信等多部門參加的協(xié)同機制，持續(xù)加大打擊力度，進一步凈化金融市場環(huán)境和秩序。相關(guān)部門既加強保護金融消費者合法權(quán)益，又保護好金融機構(gòu)及其他主體合法權(quán)益，努力推動構(gòu)建守信者暢行無阻、失信者寸步難行的誠信社會。”

　　對此，周茂華分析認為：“金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化消保工作過程，順應(yīng)新型金融消費趨勢，不斷完善消保制度，加強客戶信息保護，優(yōu)化服務(wù)流程;加強金融產(chǎn)品適當(dāng)性管理，積極回應(yīng)消費者投訴，加強系統(tǒng)安全管理，處理沉睡賬戶，加強金融知識與反詐常識普及等。”

　　今年以來，在包括數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”的引領(lǐng)下，數(shù)字化賦能成為開啟金融消保高質(zhì)量發(fā)展的金鑰匙。

　　董希淼認為，金融機構(gòu)應(yīng)用金融科技手段，提高金融消費者權(quán)益保護的數(shù)字化水平。“比如，應(yīng)用技術(shù)手段提高金融消費者權(quán)益保護的覆蓋面，更方便消費者進行自我保護;以線上線下融合的方式，暢通消費者投訴渠道，豐富處理方式，提高金融消費者權(quán)益保護的效率、效果和針對性。”

　　在機構(gòu)的實踐中，建設(shè)銀行方面表示，該行縱深推進數(shù)字化金融教育，融入百姓生活多場景，推出系列“為群眾辦實事”的重點舉措，時刻關(guān)切百姓急難愁盼，強化適當(dāng)性管理，做好金融消費者和投資者教育;堅持和發(fā)展新時代的“楓橋經(jīng)驗”，把問題化解在一線。將消費者權(quán)益保護工作融入業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力提升金融消費者的獲得感、幸福感、安全感。