“有趣的靈魂不受鎖定，但鎖定長期利益至關重要”長期利益如何鎖定？近期日益火爆的分紅險，或許能為消費者提供新的解決思路。

　　8月上旬，國家金融監督管理總局下發《關于健全人身保險產品定價機制的通知》（下稱《通知》）。《通知》顯示，自9月1日起，新備案的普通型保險產品預定利率上限調整為2.5%，自10月1日起，新備案的分紅型保險產品預定利率上限和萬能型保險產品最低保證利率上限，分別調整為2.0%、1.5%。

　　在多家券商研究機構看來，《通知》有望促進保險市場重心向長期分紅險類產品傾斜，能同時兼顧消費者利益與險企風險管理需求的分紅險，或將再次占據市場C位。

　　“保險產品具有穿越經濟周期方面的優勢，在當前利率較低的環境下，分紅險的優勢更加明顯。”太平人壽表示，將把握產品預定利率調整的契機，繼續強化分紅險業務，一方面契合客戶長期養老儲蓄的需求，另一方面給公司帶來更多的風險緩沖安全墊，同時借助集團整體的醫康養生態圈戰略布局，增強“產品+服務”的競爭力，從保險保障、財富增長、養老醫療服務等方面滿足客戶的多元化需求。

　　鎖定優質險企，分享時代紅利

　　如果說“保證利益＋保單紅利”的分紅險優勢逐漸凸顯，那么，面對市場上逾千款分紅險產品，該如何進行選擇？關鍵在于產品背后的公司實力。

　　多位保險市場專家強調，選擇分紅險產品時，要特別關注保險公司的經營情況，包括公司的品牌歷史、綜合實力、投資能力、穩健經營狀態，以及歷史分紅情況等。此外，還要關注保險公司的股東背景、信用評級、體量規模和行業地位等。

　　作為金融央企中國太平旗下子公司的太平人壽，價值成長、高質量發展成效突出，正是有能力幫助客戶跨越周期、分享時代紅利的代表性險企之一。

　　據中國太平2024年中期業績顯示，截至2024年6月末，太平人壽多項核心業務指標繼續保持穩健或大幅增長。具體而言，新業務價值同比增長83.6%，新業務價值率同比上升12.4個百分點，其中銀保新業務價值同比增長299.7%，新業務價值率同比上升16.4個百分點；新業務貢獻同比大幅提升，帶動合同服務邊際較2023年末提升2.8%，為公司未來利潤和分紅穩定、可持續提供了重要支撐。此外，2024年二季度末綜合償付能力充足率達278%，個險、銀保繼續率保持行業領先，穩健經營實力突出。

　　從投資能力看，截至2024年6月末，中國太平的投資資產達14764億港元，較去年末增長9.4%，上半年實現凈投資收益245.01億港元，同比增長10.8%。上半年，中國太平實現總投資收益372.42億港元，同比增長57.1%，年化總投資收益率5.27%，同比上升1.38個百分點，持有的股票綜合投資收益率為15.6%，跑贏滬深300全收益指數13.5個百分點。

　　目前，太平人壽投資的資產規模已超萬億量級，并連續三年榮獲“保險業投資金牛獎”，彰顯出長期穩健的投資能力。在穩健經營的基礎上，太平人壽發揮保險資金的長期投資和價值投資優勢，資產配置結構持續優化，跨市場、跨周期的投資管理能力不斷提升。

　　2024年初國際評級機構惠譽發布的報告進一步顯示，太平人壽財務實力（IFS）評級為“A+”。此外，太平人壽已連續八年在中國保險行業協會公布的保險公司法人機構經營評價中，獲評A類。

　　構筑分紅險護城河，踐行長期主義

　　選擇分紅險產品時，除了需要關注保險公司的整體經營情況、投資能力等綜合實力外，還需考量保險公司產品開發設計的專業能力。在這方面，太平人壽也有非常亮眼的表現，從該公司熱銷的“太平歲悅長弘終身壽險（分紅型）”（下稱“歲悅長弘”）可見其專業實力。

　　“歲悅長弘”旨在通過長期確定的保證利益、未來可期的保單紅利以及放大時間價值的雙被保險人設計，幫助消費者實現家庭生命價值、財富價值的雙重守護，在不確定的環境中進可攻、退可守。

　　具體而言，“歲悅長弘”從第二個保單年度起，產品各保單年度的有效保險金額，按基本保險金額及累積紅利保險金額之和，以確定的2.5%年復利形式增加。同時，保單的現金價值也隨之增長，時間越長，現金價值越高。此舉能幫助消費者家庭穿越經濟周期，更好地守護財富價值。

　　同時，這款產品支持雙被保險人，這一設計能進一步放大時間價值，讓保單利益在家庭成員的“接力”中持續成長。在雙被保險人的情況下，兩個被保險人共可獲得四重保險保障，包括先身故或全殘保險金、豁免保險費、身故或全殘保險金以及意外身故或全殘保險金。截至目前，該產品近一半的投保客戶選擇了雙被保險人。

　　此外，在最大化幫助客戶利用資金、幫助更多家庭實現“聚沙成塔”方面，太平人壽做了多重設計和考慮。“歲悅長弘”支持月交保險費，每月最低僅需幾百元。這種交費方式不僅符合新時代消費習慣，還大大緩解了客戶現金流壓力、財務壓力。截至目前，該產品超過八成的投保客戶選擇月交保險費。

　　除“歲悅長弘”之外，太平人壽還有諸多亮眼的分紅險產品，如太平傳世三號年金保險（分紅型），同樣具有雙被保險人、資金靈活周轉、階段領取、增額分紅等特點，滿足了保險客戶既要穩健保障又要分享時代紅利的多元化需求。

　　“保險+醫康養”生態圈，賦能多重保障

　　太平人壽還有一個可為客戶全生命周期保駕護航的“利器”——醫康養生態圈。

　　據了解，太平人壽積極踐行金融央企成員公司的使命，充分發揮保險“功能性”，在做好金融五篇文章的大背景下，矢志不渝地將“保險+醫康養”模式作為服務國家戰略、貼近人民需求的重要抓手，并以“保險+醫康養”生態圈為戰略發展重點，持續探索保險與醫康養產業的融合發展。

　　目前，通過“自持+第三方合作”模式，太平人壽已建立起多維度養老服務體系。截至2024年9月，太平人壽“自持+第三方合作”養老社區達70家，服務網絡已覆蓋25省56市，基本實現全國養老社區布局。此外，通過與新西蘭南山康養集團開展跨境業務合作，太平人壽將進一步為客戶提供高品質的國際化旅居養老服務。

　　在為客戶提供綜合醫療服務、全方位守護客戶家庭健康方面，太平人壽積極落子，構筑出立體、雄厚的“保障”體系。如先后與萊佛士醫院（上海、重慶、北京）、上海太平康復醫院等建立“定點合作醫療機構”合作關系；通過與太平醫康養生態聯盟內的多家企業、機構合作建立跨境醫療服務平臺，為客戶打造了全面、高效的綜合醫療和跨境醫療服務體系；通過以家庭場景為核心的“樂享家醫”健康管理系列服務，聚焦老、中、青、少各類家庭成員日常使用頻次較高的健康管理場景及服務需求，提供一系列健康保障及健康管理服務。

　　在多位保險市場專家看來，太平人壽通過“保險+醫康養”的賦能，讓消費者在產品自身的保障以外，收獲了更高價值的全生命周期保險服務。