今年，以“蘿卜快跑”為代表的自動(dòng)駕駛出行服務(wù)在北京、武漢等多個(gè)城市正式落地，受到廣泛關(guān)注。尤其是下半年以來(lái)，自動(dòng)駕駛利好政策頻出，包括北京、上海、廣州、深圳在內(nèi)的多個(gè)城市通過(guò)政策引導(dǎo)、資金投入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式，推動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，打造無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)高地。

　　產(chǎn)業(yè)變革催生了新的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)業(yè)如何護(hù)航智能汽車行業(yè)健康發(fā)展？《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在不斷探索相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，但現(xiàn)階段仍有保險(xiǎn)責(zé)任劃分、定價(jià)模型及數(shù)據(jù)積累等諸多障礙需要逾越。

　　面臨多維度新興風(fēng)險(xiǎn)

　　所謂智能網(wǎng)聯(lián)汽車，是指具備環(huán)境感知、智能決策和自動(dòng)控制或與外界信息交互，乃至協(xié)同控制功能的汽車。

　　自2015年5月國(guó)家首次正式提出我國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)以來(lái)，在政策支持、技術(shù)研發(fā)和實(shí)踐應(yīng)用的相互促進(jìn)下，我國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，技術(shù)不斷迭代升級(jí)。這不僅催生了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，也對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品體系提出了挑戰(zhàn)。

　　近日，中國(guó)太平旗下太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司聯(lián)合中國(guó)亞太再保險(xiǎn)研究中心最新發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）認(rèn)為，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動(dòng)駕駛等級(jí)的提升、網(wǎng)聯(lián)功能的引入以及駕駛主體由“人”向“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”的轉(zhuǎn)換，隨之帶來(lái)功能安全、預(yù)期功能安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等多維度風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

　　不同于傳統(tǒng)車輛主要是人為駕駛行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛汽車則依賴于軟、硬件系統(tǒng)的安全性，智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)面臨較多不確定性。

　　車車科技CEO張磊對(duì)記者表示，自動(dòng)駕駛汽車的技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。如果是由自動(dòng)駕駛系統(tǒng)質(zhì)量引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，如何定責(zé)也成為當(dāng)下面臨的一大難題。

　　“當(dāng)自動(dòng)駕駛模式開(kāi)啟后，車輛發(fā)生事故時(shí)的責(zé)任首先由車險(xiǎn)進(jìn)行賠付。而事故的第一責(zé)任人不僅限于駕駛員，還可能是車輛的制造商或運(yùn)營(yíng)方。”張磊舉例道，如果車輛由小鵬制造，則小鵬汽車將是責(zé)任人；如果由蘿卜快跑運(yùn)營(yíng)，則蘿卜快跑服務(wù)平臺(tái)需承擔(dān)責(zé)任。

　　正如張磊所言，責(zé)任劃分是自動(dòng)駕駛保障要解決的核心問(wèn)題之一。在責(zé)任認(rèn)定和主體轉(zhuǎn)變方面，《白皮書(shū)》提到，一些智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動(dòng)駕駛開(kāi)啟過(guò)程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動(dòng)，出險(xiǎn)后的事故責(zé)任認(rèn)定相對(duì)傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時(shí)間延長(zhǎng)。

　　而更高等級(jí)的無(wú)人駕駛發(fā)生的事故則多由網(wǎng)絡(luò)、車輛系統(tǒng)故障或環(huán)境感知等因素導(dǎo)致，責(zé)任主體也將從傳統(tǒng)汽車的駕駛?cè)宿D(zhuǎn)變?yōu)檐囕v的運(yùn)營(yíng)方、制造方或技術(shù)提供方，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主體也應(yīng)轉(zhuǎn)變，但目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未完全適應(yīng)這一變化。

　　另一大需要攻克的難關(guān)是定價(jià)模型及數(shù)據(jù)。智能網(wǎng)聯(lián)汽車新增了各類傳感器等硬件設(shè)備，自動(dòng)駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和充足性在現(xiàn)階段還較為不足，給風(fēng)險(xiǎn)分析和定價(jià)模型架構(gòu)提出了諸多挑戰(zhàn)。

　　自動(dòng)駕駛保障初探索

　　隨著無(wú)人駕駛車輛的加速“上路”，很多民眾越發(fā)擔(dān)憂用車的安全性問(wèn)題，尤為關(guān)注是否有無(wú)人駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生事故保險(xiǎn)公司怎么賠？

　　《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，在智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)的政策法規(guī)制定方面，2023年，工信部等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，要求試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于500萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

　　此外，北京、武漢、深圳等地也相繼出臺(tái)政策推進(jìn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目的研發(fā)和落地。不過(guò)，目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，各地政策存在差異，未來(lái)在跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)時(shí)可能存在適用性問(wèn)題。

　　從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)情況來(lái)看，在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運(yùn)營(yíng)案例中，投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等。

　　人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車藍(lán)海，公司儲(chǔ)備了很多創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，重點(diǎn)關(guān)注人機(jī)定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問(wèn)題，滿足消費(fèi)者對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)保障的多樣化需求。據(jù)于澤透露，我國(guó)的智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍處于測(cè)試向上路過(guò)渡階段，上千臺(tái)車在測(cè)試區(qū)上路，賠付率極低，而且也很穩(wěn)定。

　　針對(duì)自動(dòng)駕駛場(chǎng)景，目前保險(xiǎn)業(yè)還在積極探索開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但主要存在兩方面挑戰(zhàn)。一方面，《白皮書(shū)》指出，對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車測(cè)試和應(yīng)用場(chǎng)景中可能發(fā)生的意外事故和侵權(quán)責(zé)任，保險(xiǎn)公司缺乏專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提供針對(duì)性保障。盡管部分地區(qū)已經(jīng)通過(guò)特別約定的形式將測(cè)試期間的風(fēng)險(xiǎn)事故納入賠償責(zé)任，但尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車融合了大量的通信技術(shù)，因此還會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋。

　　不難看出，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的快速發(fā)展，已經(jīng)催生巨大的保險(xiǎn)需求，無(wú)疑將形成潛在的特色車險(xiǎn)增量市場(chǎng)。

　　多方協(xié)同搭建保險(xiǎn)服務(wù)體系

　　由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)快速迭代，并且涉及汽車、通訊、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域， 僅依靠保險(xiǎn)公司自身的專業(yè)能力很難提供全面優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、車企及運(yùn)營(yíng)商、保險(xiǎn)科技公司等通力合作，可形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　具體而言，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并對(duì)事故發(fā)生進(jìn)行理賠服務(wù)。在產(chǎn)品落地后，通過(guò)不斷積累保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司需要持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，客觀評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　再保險(xiǎn)公司主攻智能網(wǎng)聯(lián)汽車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和評(píng)估體系，協(xié)助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行優(yōu)化和迭代，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更符合車企和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

　　以太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）為例，其智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新項(xiàng)目組基于多年研究及外部機(jī)構(gòu)合作成果，開(kāi)發(fā)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車精算定價(jià)模型，針對(duì)特定場(chǎng)景完成了車上人員責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率測(cè)算，已初步形成了智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新保險(xiǎn)解決方案。

　　車企的優(yōu)勢(shì)在于擁有大量自動(dòng)駕駛相關(guān)的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，有效利用、合理分享這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和事故定責(zé)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造必要條件的同時(shí)，促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)模型的不斷完善。保險(xiǎn)科技公司可以通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)和理賠效率。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，人保財(cái)險(xiǎn)目前正在積極與各主流車企合作，持續(xù)開(kāi)展包括APA（自動(dòng)泊車）、AEB（突發(fā)危險(xiǎn)車輛緊急制動(dòng)）等智駕功能對(duì)于特定事故出險(xiǎn)率影響的有效性驗(yàn)證。車車科技自主研發(fā)了自動(dòng)駕駛實(shí)時(shí)精算保險(xiǎn)模型，實(shí)時(shí)分析和評(píng)估與自動(dòng)駕駛相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。該模型利用車輛的傳感器、攝像頭、雷達(dá)等設(shè)備收集大量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，結(jié)合先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和人工智能算法，動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率和條款。多方主體協(xié)同打造智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新生態(tài)圈，勢(shì)必將推動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的加速落地轉(zhuǎn)化。（記者 戴夢(mèng)希）