藍(lán)鯨新聞9月12日訊（記者 石雨）保險(xiǎn)業(yè)新版“國(guó)十條”正式落地。近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn) 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（下稱《意見》），從十個(gè)維度圍繞強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展給出具體的要求。

　　區(qū)別于2006年、2014年兩版“國(guó)十條”的要求，最新保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”明晰了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會(huì)保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

　　針對(duì)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，業(yè)內(nèi)提出，新版“國(guó)十條”將服務(wù)優(yōu)先作為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵表征，《意見》在“大保險(xiǎn)觀”的視域下對(duì)“服務(wù)民生保障”“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”做出關(guān)于行業(yè)目標(biāo)與機(jī)遇的指引，詳細(xì)詮釋巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域的具體布局方向，對(duì)新形勢(shì)下鼓勵(lì)發(fā)展浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)等定調(diào)，倡導(dǎo)行業(yè)“加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　保險(xiǎn)業(yè)更新“頂層設(shè)計(jì)”，轉(zhuǎn)向價(jià)值和效益為中心

　　此前，國(guó)務(wù)院曾發(fā)布兩版“國(guó)十條”，分別為2006年發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、2014年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》。

　　時(shí)隔十年后，國(guó)務(wù)院再度發(fā)布新版保險(xiǎn)業(yè) “國(guó)十條”，有何立意與差異？

　　新版“國(guó)十條”再次以 “頂層設(shè)計(jì)”的方式為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了一個(gè)新的宏大敘事。上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在解讀中提出，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”，明確了保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大意義、深刻內(nèi)涵與必由之路，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能、提升保障能力和服務(wù)水平、服務(wù)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)和中國(guó)式現(xiàn)代化大局具有重要指導(dǎo)作用。

　　談及差異，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾弑硎荆�一方面在于新版“�?guó)十條”強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念，應(yīng)當(dāng)服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，最終服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化大局。

　　另一方面則是強(qiáng)調(diào)了通過(guò)提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性、提高數(shù)智化水平和增強(qiáng)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力來(lái)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，這有利于更充分、有效、持續(xù)地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的能力。

　　尤為值得關(guān)注的是，區(qū)別于2014年內(nèi)容，新版“國(guó)十條”并未提出量化性的目標(biāo)，而是劃定了保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的兩個(gè)重要時(shí)間點(diǎn)，凸顯向價(jià)值和效益為中心的思路轉(zhuǎn)向：到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)路徑明確：政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作，豐富保障形式

　　“服務(wù)優(yōu)先”理念，貫徹體現(xiàn)于新版“國(guó)十條”關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心路徑之中。相較前兩版“國(guó)十條”以較大篇幅敘述各險(xiǎn)種的發(fā)展目標(biāo)和各門類的作用發(fā)揮，許閑提出，新版“國(guó)十條”進(jìn)一步“跳出行業(yè)視角”，從更大格局審視行業(yè)的目標(biāo)和機(jī)遇，將主要作用對(duì)象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”兩類，體現(xiàn)出對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)，也彰顯出對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的緊密關(guān)聯(lián)與深度對(duì)接。

　　圍繞保障民生，新版“國(guó)十條”將豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式放于首位。

　　今年以來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，關(guān)于推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的呼聲愈響。據(jù)了解，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有“復(fù)雜、多發(fā)、集中”的特點(diǎn)，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。建立多層次巨災(zāi)保障體系，完善多元風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制成為應(yīng)對(duì)關(guān)鍵。

　　盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)已在自然災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)重要責(zé)任，但與實(shí)際損失體量，以及國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)承擔(dān)賠償占比進(jìn)行對(duì)比來(lái)看，仍有較大的缺口。

　　“巨災(zāi)保險(xiǎn)是災(zāi)害治理的有效機(jī)制，但巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不能等同于巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種”，國(guó)家減災(zāi)委專家委副主任、中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)鄭功成分析指出，“必須改變以往形成的思維定勢(shì)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)視為特定制度安排而不是限定為一個(gè)或一類保險(xiǎn)險(xiǎn)種；需要在分區(qū)域分災(zāi)種分情勢(shì)的條件下，采取獨(dú)立險(xiǎn)種、附加險(xiǎn)種、將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融入相關(guān)險(xiǎn)種，以及采取保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)方式相結(jié)合等多種方式，精準(zhǔn)施治。”

　　新版“國(guó)十條”中詳細(xì)明確：要堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)領(lǐng)域增量市場(chǎng)

　　人身險(xiǎn)方面，《意見》以積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)為重要方向之一，提出包括大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金。鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持方式等內(nèi)容。

　　其中，如針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域，北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾叻治觯�首先，發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供長(zhǎng)期確定性保障的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富積累。其次，推動(dòng)生命年金化領(lǐng)取，發(fā)揮保險(xiǎn)分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特作用。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢(shì)，以及過(guò)去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。最后，養(yǎng)老保險(xiǎn)與服務(wù)有機(jī)結(jié)合，為消費(fèi)者提供綜合解決方案。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運(yùn)營(yíng)水平。

　　再如新版“國(guó)十條”中所提出，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推動(dòng)就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。持續(xù)做好大病保險(xiǎn)服務(wù)保障。推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。鼓勵(lì)面向老年人、慢病患者等群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。試行區(qū)域保險(xiǎn)藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度。

　　“中國(guó)約有4億帶病人群，其醫(yī)療費(fèi)用占全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的60%左右，亟需健康險(xiǎn)保障。”其中，針對(duì)就帶病體群群體的保險(xiǎn)探索，朱俊生建議道，推動(dòng)保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步從醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷方和支付方變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，實(shí)現(xiàn)帶病體健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

　　“目前保險(xiǎn)市場(chǎng)已呈現(xiàn)存量市場(chǎng)的特征，積極拓展增量市場(chǎng)可為行業(yè)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)”，業(yè)內(nèi)人士指出，“服務(wù)民生保障”是行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的核心和內(nèi)涵。

　　深化行業(yè)改革、應(yīng)對(duì)多元需求，明確支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，尤其是近年來(lái)的持續(xù)轉(zhuǎn)型與變革，保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入新的發(fā)展階段，需要持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　在深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放內(nèi)容中，新版“國(guó)十條”提出要深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革，明確提出：支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。

　　日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局通知，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)提出建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。行業(yè)邁入產(chǎn)品切換周期，發(fā)力布局分紅險(xiǎn)的調(diào)整期。

　　“在資本市場(chǎng)波動(dòng)性加劇的背景下，開發(fā)利率敏感性弱的產(chǎn)品可成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要策略。”朱俊生向記者表示，“終身壽險(xiǎn)、兩全和年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以設(shè)計(jì)為分紅險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的設(shè)計(jì)原理使其可以兼顧客戶與公司的利益。這是一種更具安全性與持久性的產(chǎn)品策略，也會(huì)讓公司發(fā)展與維護(hù)客戶權(quán)益形成一種良性的循環(huán)互動(dòng)。”

　　同時(shí)朱俊生認(rèn)為，在中國(guó)人口老齡化進(jìn)程下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需求與日俱增，未來(lái)的分紅險(xiǎn)會(huì)與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品廣泛結(jié)合，探索的空間非常大。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)，是對(duì)當(dāng)前變化的市場(chǎng)環(huán)境和多元的保障需求做出回應(yīng)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司逐步增強(qiáng)應(yīng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)變化的能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)資金的運(yùn)用提供更廣闊的空間。

　　“以新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車險(xiǎn)綜合改革。”“發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時(shí)規(guī)范理賠。”“探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。”“發(fā)揮人壽保險(xiǎn)的家庭保障和財(cái)富傳承功能”等等，同樣是對(duì)新發(fā)展環(huán)境下市場(chǎng)多元需求的保障覆蓋。

　　整體看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，必須明晰背后的內(nèi)生動(dòng)力和底層邏輯。需要保險(xiǎn)業(yè)樹立正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變。新版“國(guó)十條”首提“積極培育中國(guó)特色保險(xiǎn)文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險(xiǎn)業(yè)良好形象。”

　　“保險(xiǎn)本是一個(gè)舶來(lái)品”，在李文中看來(lái)，要增強(qiáng)其持續(xù)發(fā)展能力，真正有效地服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，就需要使其能夠真正與中國(guó)的傳統(tǒng)文化相融合，培育出具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)文化，讓保險(xiǎn)理念扎根于中國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中。