財(cái)聯(lián)社9月11日訊（記者 夏淑媛） 保險(xiǎn)業(yè)第三個(gè)“國(guó)十條”來(lái)了。9月11日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》）。

　　其中，聚焦財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，《若干意見(jiàn)》提出以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時(shí)規(guī)范理賠。探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在風(fēng)險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、金融服務(wù)三大需求支撐下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求依然廣闊。此外，按照商業(yè)規(guī)律的基本邏輯，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將形成幾家頭部企業(yè)和眾多專(zhuān)業(yè)細(xì)分或區(qū)域性突出的保險(xiǎn)公司共存的生態(tài)。大多數(shù)公司需要針對(duì)自己聚焦的客戶及市場(chǎng)，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以謀得一席之地。因此高質(zhì)量發(fā)展也將是一個(gè)長(zhǎng)期的目標(biāo)和挑戰(zhàn)。

　　擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制

　　在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，此次《若干意見(jiàn)》提出：一是豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式；二是積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)；三是提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平；四是健全普惠保險(xiǎn)體系。

　　其中，在豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式方面，《若干意見(jiàn)》堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　“隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步增加，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)壓艙石的作用以提升社會(huì)韌性。”慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保總監(jiān)劉春林認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)更好保障了受災(zāi)群眾的基本生活，以及人身傷亡和住宅修繕等費(fèi)用，凸顯了巨災(zāi)保險(xiǎn)在災(zāi)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇所扮演的重要角色。

　　然而，由于費(fèi)率不足、難以避免逆選擇、潛在損失巨大，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善，保險(xiǎn)業(yè)也面臨挑戰(zhàn)。但從長(zhǎng)期來(lái)看，這也意味著行業(yè)在自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障方面仍有較大發(fā)展空間。

　　健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系，強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)

　　在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，《若干意見(jiàn)》提出聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域。積極對(duì)接高質(zhì)量共建“一帶一路”等國(guó)家重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障與融資需求。探索提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)方案，助力暢通國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)。發(fā)揮共保體作用，服務(wù)國(guó)家重點(diǎn)支持領(lǐng)域。

　　服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)發(fā)展水平。加快發(fā)展海運(yùn)保險(xiǎn)，提高海運(yùn)保障能力。研究探索國(guó)際道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，助力培育外貿(mào)新動(dòng)能。

　　北京大學(xué)匯豐商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心項(xiàng)目組成員馬千惠表示，對(duì)于我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，一方面，其經(jīng)濟(jì)“減震器”的功能主要體現(xiàn)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，滿足個(gè)人、企業(yè)、社會(huì)在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的人身安全、財(cái)產(chǎn)安全、生產(chǎn)安全和平穩(wěn)運(yùn)行等方面的保障需求。

　　另一方面，其社會(huì)“穩(wěn)定器”的功能主要體現(xiàn)在提升社會(huì)保障治理效能方面，為生活困難者、低收入者、小微企業(yè)等社會(huì)弱勢(shì)群體紓困解難提供風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)這兩大功能還統(tǒng)一體現(xiàn)為通過(guò)前置風(fēng)險(xiǎn)減量、提升風(fēng)險(xiǎn)防控、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置等方式參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)，并發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)，為支持資本市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)質(zhì)效濟(jì)、貫徹落實(shí)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

　　以新能源車(chē)險(xiǎn)為重點(diǎn)深化車(chē)險(xiǎn)綜改，探索責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新

　　在深化保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放發(fā)展領(lǐng)域，《若干意見(jiàn)》提出：一是持續(xù)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)體系；二是持續(xù)深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革；三是持續(xù)推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放。

　　具體來(lái)看，在持續(xù)深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革方面，《若干意見(jiàn)》提出健全產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化精算技術(shù)運(yùn)用。推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。

　　以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時(shí)規(guī)范理賠。探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。發(fā)揮人壽保險(xiǎn)的家庭保障和財(cái)富傳承功能。加快營(yíng)銷(xiāo)體制改革。穩(wěn)步開(kāi)展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)。

　　此前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局李有祥在接受媒體采訪時(shí)表示，車(chē)險(xiǎn)占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山，是行業(yè)發(fā)展的基本面，在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，必須持續(xù)不斷深化改革。車(chē)險(xiǎn)綜合改革取得了重要成果，解決了一些車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的頑癥疴疾，下一步仍需繼續(xù)鞏固、優(yōu)化、提高。要積極探索車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式，培育車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)新生態(tài)，大力發(fā)展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)，創(chuàng)新智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持綠色交通和智慧城市發(fā)展。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高度的政策性、普惠性和人民性，對(duì)于穩(wěn)定廣大農(nóng)民收益、保障國(guó)家糧食安全、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興非常重要。如何不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、完善市場(chǎng)化再保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制等，必須靠深化改革來(lái)推進(jìn)。要拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，積極穩(wěn)妥開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”、一攬子綜合險(xiǎn)、防返貧類(lèi)普惠型保險(xiǎn)，從保障重置成本向保障經(jīng)濟(jì)價(jià)值延伸，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，提高農(nóng)業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)面廣、涉及行業(yè)多、需求多元化，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、發(fā)展的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化提出迫切的挑戰(zhàn)。要以服務(wù)國(guó)家社會(huì)治理現(xiàn)代化為目標(biāo)，在責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)運(yùn)行模式和運(yùn)行機(jī)制改革，鼓勵(lì)應(yīng)用責(zé)任保險(xiǎn)參與公共管理，支持安全生產(chǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生、食藥安全、文旅體育、家政托育等領(lǐng)域責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展。