今年4月份以來,上海、深圳、杭州等多個(gè)城市的“惠民保”迎來最新迭代升級(jí)。從整體上看,迭代后的“惠民保”免賠額小幅下降,特殊藥品保障范圍有所擴(kuò)大。“惠民保”自2015年面市已經(jīng)過多輪迭代,作為一年期城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),“惠民保”始終保持小步快跑,無論是產(chǎn)品知名度還是認(rèn)可度都有顯著提升。從前期運(yùn)行情況看,想要“惠民保”更好發(fā)揮普惠功能,為公眾提供更充足的保障,需要在三方面加強(qiáng)努力。
首先,需要多方合力提升并穩(wěn)定參保率,保證“惠民保”可持續(xù)發(fā)展。由于投保時(shí)不限制年齡和既往癥且保費(fèi)較低,相比之下高齡和有既往癥人群的投保積極性更高,年輕人和投保后未理賠的人群即便首年參保,次年的續(xù)保意愿也不強(qiáng)烈。長(zhǎng)此以往,“惠民保”極易陷入收不抵支的“死亡螺旋”。而破解“死亡螺旋”最有效的方式是提升并穩(wěn)定參保率。目前,各地通過醫(yī)保個(gè)人賬戶支付、首年未理賠次年降低免賠額、放開新市民參保等方式提升參保率。下一步,保險(xiǎn)公司和地方政府還需持續(xù)加大宣傳力度,讓更多公眾積極參與投保和續(xù)保,穩(wěn)定“惠民保”參保人群,實(shí)現(xiàn)“我為人人,人人為我”的普惠目標(biāo)。
其次,需要穩(wěn)步降低免賠金額,擴(kuò)展保障責(zé)任,開拓健康管理服務(wù)場(chǎng)景,讓投保人有更多獲得感。“惠民保”的免賠額最高為2萬元,部分城市的產(chǎn)品賠付率也處于低位。這說明“惠民保”免賠額還有下降空間。目前,已有多個(gè)城市的“惠民保”免賠額降至1.5萬元左右,連續(xù)投保或投保后未理賠,免賠額還能進(jìn)一步下降。與此同時(shí),絕大部分“惠民保”還把創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法甚至是罕見病用藥納入保障范圍,根據(jù)不同地區(qū)疾病發(fā)生率的特點(diǎn)和趨勢(shì),創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法的目錄也在動(dòng)態(tài)調(diào)整中。這些改進(jìn)方案不僅能夠滿足公眾多樣化、多層次的健康保障需求,而且有助于通過保險(xiǎn)公司產(chǎn)品分層分類管理,有效管控逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外,還有部分城市的“惠民保”拓寬了健康管理服務(wù)場(chǎng)景,被保險(xiǎn)人可以享受慢病管理、癌癥篩查、健康體檢等增值服務(wù)。
最后,政府與保險(xiǎn)公司各司其職,推動(dòng)醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享。近年來,部分城市的“惠民保”在運(yùn)行中面臨基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)不足、商業(yè)保險(xiǎn)公司無法精準(zhǔn)定價(jià)的難題。與此同時(shí),政府部門希望保險(xiǎn)公司能夠前置設(shè)定理賠目標(biāo),應(yīng)賠盡賠。事實(shí)上,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)也要遵循大數(shù)法則。特別是“惠民保”屬于城市定制型保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足、樣本量過小,這對(duì)于產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)和迭代影響更為深遠(yuǎn)。從這個(gè)層面上看,政府部門需要與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同努力,政府部門加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo),在保證數(shù)據(jù)安全的前提下持續(xù)推動(dòng)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享;商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮在精算定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、健康管理服務(wù)、理賠管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),設(shè)計(jì)出更適合當(dāng)?shù)孛癖娦枰钠栈荼kU(xiǎn)產(chǎn)品。
“惠民保”說到底是帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,無論是政府部門還是保險(xiǎn)公司,都需要堅(jiān)持惠民利民的出發(fā)點(diǎn),圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)的根本目標(biāo),努力為公眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。
(責(zé)任編輯:關(guān)婧)