主持人：《金融時(shí)報(bào)》記者 付秋實(shí)

　　特邀嘉賓：常志宏 太平人壽北京分公司總經(jīng)理

　　李曉林 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授

　　王靜 國民養(yǎng)老市場與渠道部負(fù)責(zé)人

　　（按姓氏拼音首字母排序）

　　享有高質(zhì)量的基本養(yǎng)老服務(wù)，是我們對老年生活共同的期待。如何讓期待照進(jìn)現(xiàn)實(shí)？一方面，要解決“錢從哪兒來”；另一方面，要解決“服務(wù)上哪兒找”。

　　解決這兩個(gè)問題，保險(xiǎn)業(yè)做了哪些準(zhǔn)備？哪些保險(xiǎn)專門針對老年人常見風(fēng)險(xiǎn)？在2024年“7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”期間，本報(bào)記者就養(yǎng)老話題集體采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：“養(yǎng)老”已經(jīng)成為當(dāng)今社會青年、中年、老年群體都關(guān)心的話題。“養(yǎng)老”為什么這么熱？

　　李曉林：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、人民生活水平的提高，廣大人民群眾的壽命持續(xù)增加，退休后無勞動(dòng)收入的時(shí)段普遍延長。隨著壽命的延長，人們越來越多地看到，在老年后期，每個(gè)人的疾病時(shí)段、需要護(hù)理的時(shí)間明顯存在，并有加長的情況；另外，醫(yī)療科技的發(fā)展，讓醫(yī)療費(fèi)用出現(xiàn)了較大幅度的增長。這些因素使得人們越來越普遍地意識到，養(yǎng)老問題是個(gè)重要問題，任何人都必須有所準(zhǔn)備。

　　王靜：以下三組數(shù)據(jù)反映了我們目前所處的養(yǎng)老環(huán)境。

　　一是《健康城市藍(lán)皮書：北京健康城市建設(shè)研究報(bào)告（2023）》數(shù)據(jù)顯示，2022年，北京市人均壽命82.4歲。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國人均壽命平均三至四年增加一歲。

　　二是國家統(tǒng)計(jì)局公布的一組數(shù)據(jù)：2023年，我國人口較2022年減少了208萬人，是62年來人口負(fù)增長最高的一年。這一數(shù)據(jù)代表著我國人口少子化趨勢明顯。“老齡化+少子化”，意味著未來我國老齡人口占比會快速上升，預(yù)計(jì)到2050年，每3個(gè)人中就有一個(gè)老年人。

　　最后一組數(shù)據(jù)是我國養(yǎng)老金的覆蓋情況。數(shù)據(jù)顯示，目前，我國絕大多數(shù)人都僅有基本養(yǎng)老金這一份養(yǎng)老儲備。基本養(yǎng)老金采用現(xiàn)收現(xiàn)付制度，通俗來講，就是在職人員交的錢會部分轉(zhuǎn)化為已退休人員所領(lǐng)的養(yǎng)老金。當(dāng)交錢的人變少、領(lǐng)錢的人變多，未來退休人員的基本養(yǎng)老金水平可能受到一定影響。

　　這些客觀情況都會引起大家對養(yǎng)老話題的關(guān)心，關(guān)注相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：人生進(jìn)入老年階段，主要面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　李曉林：老年階段主要面臨生存風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、家庭人口結(jié)構(gòu)波動(dòng)與人力缺失風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)收支錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、未與生活環(huán)境相容風(fēng)險(xiǎn)、情緒與心理失控風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)觀不成熟等，這些風(fēng)險(xiǎn)都需要主動(dòng)的應(yīng)對方案。

　　如果說老年生活是從60歲到100歲，大約40年的時(shí)間，那么，在前半段，雖然身體狀況衰退，但思想更加成熟，對事物的理解更深刻，其中也包括對身體的理解。在后半段，狀況改變跨度較大，能力衰減、健康衰減，從強(qiáng)勢、權(quán)威，到衰弱、隨順，這是每個(gè)人都可能會走的路。

　　主動(dòng)規(guī)劃和設(shè)計(jì)要走的路，既是對客觀規(guī)律的尊重，也是人生智慧。而保險(xiǎn)能夠充分應(yīng)對養(yǎng)老規(guī)劃中的不確定性，養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康與醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)與家政服務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)收支規(guī)劃，都是不可缺少的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：面對老年階段常見的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何為自己和家人規(guī)劃保險(xiǎn)保障？

　　常志宏：心腦血管疾病是老年人面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)。《2023年中國中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》指出，60歲以上老年人心腦血管疾病的發(fā)病率是年輕人（15歲至59歲）的8倍。

　　從去年的理賠情況來看，60歲以上的老年人，賠付占比較高的疾病包括惡性腫瘤、腦梗死和冠心病；此外，滑倒、摔傷等意外事故的理賠也比較常見。

　　針對上述風(fēng)險(xiǎn)，首先要考慮配置意外險(xiǎn)。老年人一般比年輕人更容易發(fā)生意外，而且意外險(xiǎn)投保門檻低、保費(fèi)低、保障高，實(shí)現(xiàn)了“花小錢，防大患”。因此，意外險(xiǎn)是老年人的基礎(chǔ)保障之一。

　　其次要考慮健康險(xiǎn)。針對老年人高發(fā)和特定疾病，要未雨綢繆、早做打算，在身體健康時(shí)，盡早配置相關(guān)保險(xiǎn)。比如，防癌險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人確診罹患保障范圍內(nèi)的癌癥，就可以獲得相應(yīng)賠付；百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要報(bào)銷住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、特定藥品費(fèi)用等，適合患有重大疾病需要住院治療的老人；長期護(hù)理保險(xiǎn)，有的老人因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致部分身體機(jī)能出現(xiàn)障礙，需要長期護(hù)理，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以提供費(fèi)用支持，緩解家庭壓力。

　　最后要考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。退休后，主動(dòng)收入下降，如果要維持理想的養(yǎng)老生活，就需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充。配置專款專用的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為我們的養(yǎng)老生活添磚加瓦。

　　總而言之，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們建議越早買越好，保障更全、性價(jià)比更高。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：在規(guī)劃養(yǎng)老生活的時(shí)候，財(cái)富儲備是非常重要的一方面。在儲備養(yǎng)老資金上，保險(xiǎn)能發(fā)揮什么作用？

　　王靜：儲備養(yǎng)老金的方式有很多，對于一般消費(fèi)者來說，實(shí)現(xiàn)長期、安全地積攢養(yǎng)老金，主流的選擇還是配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，即為自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)做補(bǔ)充，達(dá)到安全積累養(yǎng)老財(cái)富的目的。

　　為什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一般安全性高，保險(xiǎn)金額寫入合同，利益確定。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富，能夠滿足不同人群的養(yǎng)老需求。比如，有的人比較看重確定性，普通型養(yǎng)老年金產(chǎn)品所有的保單利益，包括養(yǎng)老金、祝壽金、身故金都寫入合同；還有的人能夠接受一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，希望博得更高的養(yǎng)老金，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采用“固定+浮動(dòng)”的收益模式，在安全保底的基礎(chǔ)上有機(jī)會享受市場紅利。最后，對于消費(fèi)者而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)的可得性比較強(qiáng)，購買門檻低，在線下，很多銀行可以買到，在線上也能了解和購買。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：什么時(shí)間開始儲備養(yǎng)老金比較合適？

　　王靜：這一問題的答案因人而異，需要考慮自身的財(cái)務(wù)、家庭及未來的養(yǎng)老方式等各種因素。但是，開始準(zhǔn)備的時(shí)間越早，養(yǎng)老金的“滾雪球”效應(yīng)越明顯，現(xiàn)在付出的成本越低。

　　舉個(gè)例子，民女士今年30歲，她選擇購買某款年金類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交5萬元，共計(jì)交10年，到了60歲，每年可以領(lǐng)取53331元。如果民女士在40歲購買同樣的產(chǎn)品和計(jì)劃，到了60歲，每年能領(lǐng)取39467元，與30歲相比，領(lǐng)取額下降了26%。如果民女士在50歲購買同樣的產(chǎn)品和計(jì)劃，到了60歲，每年僅可領(lǐng)29114元，與30歲相比，領(lǐng)取額下降了45%。這個(gè)例子充分反映了提早準(zhǔn)備養(yǎng)老金的必要性。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：2022年底，我國開始試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度。目前，個(gè)人養(yǎng)老金已經(jīng)有700多款產(chǎn)品，包括儲蓄、銀行理財(cái)、基金還有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品有什么特點(diǎn)？

　　李曉林：養(yǎng)老保險(xiǎn)在個(gè)人養(yǎng)老金制度中具有結(jié)構(gòu)性支撐作用，離開養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保障機(jī)制無從談起。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品，一般具有較長的保險(xiǎn)期間，達(dá)到一定的觸發(fā)條件，就給付保險(xiǎn)金。這些觸發(fā)條件包括生存至一定期限后，包括死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)等。不難看出，這些給付觸發(fā)條件具有巨大的不確定性，不確定性體現(xiàn)在是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間和領(lǐng)取時(shí)間長度。與儲蓄、基金和銀行理財(cái)?shù)认啾龋�養(yǎng)老保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是對養(yǎng)老過程中的具有不確定性的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

　　正是由于這一特點(diǎn)，人們可以購買養(yǎng)老保險(xiǎn)來有效抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)。長壽風(fēng)險(xiǎn)是因壽命超出預(yù)期而產(chǎn)生的各類超長支出。保險(xiǎn)能夠有效應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)基于人口死亡數(shù)據(jù)、重疾經(jīng)驗(yàn)，定期更新生命表、重疾表等精算工具，不斷分析研判老年財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這是其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)的保障形式。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：老年人普遍患有基礎(chǔ)疾病，能買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

　　常志宏：近年來，人民群眾對老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所扶的要求不斷提高，多元化的保險(xiǎn)保障需求正在加快釋放。中央金融工作會議提出金融要做好五篇大文章。其中，做好養(yǎng)老金融大文章，就是要構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系。國家的導(dǎo)向、政策的導(dǎo)向，都給金融主體未來的發(fā)展路徑指明了方向。

　　過去，老年人尤其是患有基礎(chǔ)疾病的老年人，很難購買到需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是健康醫(yī)療類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，保險(xiǎn)業(yè)匹配客戶差異化的保障需求，尤其是老年人的需求和痛點(diǎn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，逐步建立起涵蓋老年人多樣化需求的產(chǎn)品服務(wù)體系。

　　比如，為了讓老年群體也能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高醫(yī)療保險(xiǎn)首次投保年齡上限，最高投保年齡上限甚至達(dá)到了80周歲，續(xù)保年齡最高可放寬至100周歲；同時(shí)，降低投保門檻，“三高”人群也能投保。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，包含了老年人高發(fā)的重度惡性腫瘤保障。在支付方面，充分考慮了老年人的支付能力，千元保費(fèi)就可以撬動(dòng)百萬元的醫(yī)療保障，對基本醫(yī)保形成了良好補(bǔ)充。

　　再如，為了滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，去年，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》。在政策指引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了多種形式的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的產(chǎn)品還支持為父母、配偶和子女投保，投保年齡上限也提升到了70周歲。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：除了保險(xiǎn)保障以外，保險(xiǎn)公司還能提供哪些服務(wù)？

　　常志宏：對于養(yǎng)老，人民群眾不僅需要衣食溫飽，而且需要健康、有活力地變老。

　　保險(xiǎn)行業(yè)各方都在積極回應(yīng)人民群眾的需求，越來越多的保險(xiǎn)公司立足主業(yè)但又超越主業(yè)，積極發(fā)揮資源整合、科技賦能、資金支持等方面的優(yōu)勢，整合健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等內(nèi)容，構(gòu)建“保險(xiǎn)+”的新生態(tài)，為消費(fèi)者提供綜合解決方案。

　　比如，多家保險(xiǎn)公司布局建設(shè)醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈，逐步支撐起涵蓋客戶全生命周期的產(chǎn)品與服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老有社區(qū)、照護(hù)有資源、服務(wù)有平臺、支付有保險(xiǎn)”的一站式金融服務(wù)。

　　其實(shí)，醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈的本質(zhì)是為了做好對客戶的服務(wù)，不斷滿足人民群眾日益增長的對美好生活的需求。我們認(rèn)為，只有真正以客戶為中心、以滿足客戶的需求為目標(biāo)的生態(tài)圈，才會具有生命力。這種“保險(xiǎn)+服務(wù)”的新生態(tài)也正在成為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)人民群眾的新起點(diǎn)，自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量供給的新路徑。