隨著新能源汽車滲透率的不斷提高,圍繞車輛保險問題的討論日益激烈。
乘聯會數據顯示,今年5月,國內狹義乘用車市場零售銷量達171.0萬輛,其中新能源狹義乘用車銷量80.4萬輛,實現同環比雙增長,零售滲透率也由2023年同期的33%提升至47%,這一數據再創歷史新高。
但對廣大新能源車主來說,給車上保險仍是一件“頭疼”的事。同等價位的汽車,新能源汽車上保險很有可能更貴。例如近期備受關注的小米su7,雖然售價在30萬元區間,但首年保險費用卻和售價50余萬元的燃油車相當。
除了保費貴,新能源車主還要面臨一系列保險問題!皟赡隂]出險,保費反而更貴了”“有一個違章,就被拒保了”諸如此類的聲音不絕于耳。
一面是車主喊貴,一面卻是險企集體喊虧,這背后的原因究竟是什么?新能源汽車保費貴、上保難等問題能否被盡快破解?
車主吐槽“電動爹”保費貴、續保難
“我的新能源汽車一直沒出過險,續保時保費卻漲了,真是‘電動爹’呀。”北京居民孫先生向《中國經濟周刊》記者吐槽道。
據了解,孫先生買車兩年,第一年保險是6000余元,第二年降到了4500元,今年續保時,保費竟然漲回到兩年前的價格,保險公司給出的續保價格都在6500元以上,甚至還有報價超過7000元的。
除保費貴外,還有車主反映續保的難度也變大了!败囯U7月到期,保險業務員說我有個違章,風險系數高達99(滿分100),不搭配座位險就不能續保,但我全年就一個插隊違章,扣了3分,不至于影響續保吧?”上海的李女士告訴《中國經濟周刊》記者。
浙江的劉先生也遇到了上述問題,據他介紹,他的車價格不到20萬元,2023年買車時的保險落地價為3000元,這一年中因為溜車出過一次險,今年續保時已經被兩家保險公司拒保,愿意承保的保險公司甚至開出了13000元的“天價保費”。“我之前開的奔馳續保也才8000元,怎么不到20萬元的新能源車續保這么貴?”劉先生向《中國經濟周刊》記者吐槽道。
據《中國經濟周刊》記者了解,上述車主的經歷并非少數,實際上,與燃油車保險相比,新能源車險普遍具有單均保費高、出險頻率高、綜合成本高等特點。
“保險公司也是要盈利的,總體來講,保險公司費率是根據上一年的賠付率來計算。如果上年賠付的金額太多,次年的保費就會整體增加,并且保險公司為了不讓自己虧損,也會挑車主,以減少損失。那些出過事故的車主,可能會被拒保!北狈焦I大學汽車產業創新研究中心研究員張翔對《中國經濟周刊》記者表示。
瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《中國經濟周刊》記者表示,一方面,新能源汽車多以新車為主,零配件還沒有市場化,維修的價格較高;另一方面,保費是和風險匹配的,面對新能源汽車的新功能,司機需要一個適應的過程,這就導致新能源汽車的出險率較高,保費自然就高。
此外,陳東輝還提到,網約車中新能源汽車的占比相對較高,這也是影響新能源汽車整體保費的重要因素之一!熬W約車的公里數會遠高于正常車,應按照營運車的條款上保險,但有部分網約車是以家庭自用車的費用來上的保險,這就導致保險公司虧損,以至于整體保費上漲”。他說。
保險公司也一肚子苦水,為何保費高還是喊虧
保險公司也是一肚子苦水。在車主喊貴的同時,保險公司卻在喊虧。東吳證券在研報中表示,當前部分新能源車型采用高集成度、高價值的原廠配件或一體化設計,疊加社會化維修服務能力不足,導致維修費用較高,賠付率顯著高于燃油車。
申萬宏源研報顯示,新能源車險的賠付率平均接近85%,大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣,虧損壓力較大。以車損險為例,新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%,顯著高于燃油車19%的數據。
東吳證券研報顯示,2023年新能源汽車保費規模為1001億元,增速為80%;車均保費為4903元,增速為2%。
據《中國經濟周刊》記者了解,保險公司確定一款車的保費主要依據三個核心指標:一是基準費率,這項多為行業統一標準;二是NCD系數(無賠款優待系數),由被保險人連續投保年限和出險次數決定,出險次數越少,保費折扣越高;三是自主定價系數,由保險公司根據車型、議價能力等因素自行設定調整因子,系數越高,保費越高。
除此之外,還有個別地區會參考交通違章系數,違章行為將導致保費上升。
中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長周偉對《中國經濟周刊》記者表示,對個體消費者來說,若某款車型的賠付率高,保險公司會調整這款車型的整體定價系數,從而影響到個體消費者。
對此,周偉建議消費者買車時盡量避免網約車車型和賠付率高的車型,在上車險時可多選幾家保險公司比價。此外,他還建議廠家聯合保險公司,加強在車型設計及智能安全控制方面的投入。
問題可以解決,也正在被解決
不過,各方正在合力推動問題的解決。
商務部副部長盛秋平近日表示,商務部將研究推動優化新能源汽車保險費率,推動提高新能源汽車社會化維修服務能力,著力解決群眾購車后顧之憂。
2024年4月,國家金融監督管理總局財產保險監管司下發了《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(征求意見稿)》,擬推動新能源商業車險自主定價系數范圍按照0.5至1.5執行,提升保險公司自主定價能力。同時,鼓勵行業研究推出“基礎+變動”組合保險產品,為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。
在乘聯會秘書長崔東樹看來,新能源汽車保險應該充分利用新能源汽車的數據優勢。他建議,通過精確計算某類客戶和車輛的行駛特征,將其歸納成幾類典型客戶,合理降低普通司機的保費。針對使用里程過高的用戶要給予相應的政策性補貼,對規范的運營類車輛實施保費優惠政策。
陳東輝建議,將新能源汽車保費價格與車輛風險匹配起來,即以網約車為主的營運車輛要多交保險費,這部分保費由網約車司機和平臺共同承擔!案哳~的保費對部分網約車主來說是個沉重的負擔,這或將導致部分車主不上保險,風險更大。平臺加入進來后,能防范上述極端情況發生。”他說。
在許多業內人士看來,保費貴、上保難是一個暫時的困難。張翔認為,隨著新能源汽車技術日趨成熟,保有量日益增大,相關出險率就會降低,保費貴、續保難的問題也將迎刃而解。陳東輝對此也持相同觀點:“這些問題都是可解決的,實際上也正在被解決。”
(責任編輯:馬欣)