主持人：《金融時報》記者付秋實

　　特邀嘉賓：

　　韓曉林中國人壽保險股份有限公司產(chǎn)品部資深精算師

　　黃梅泰康人壽保險有限責(zé)任公司法律合規(guī)部合規(guī)管理資深專家

　　王國軍對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、院長助理

　　文孝平中郵人壽保險股份有限公司運(yùn)營管理部總經(jīng)理

　　（按姓氏拼音首字母排序）

　　提起保險合同，消費(fèi)者的第一印象往往是內(nèi)容較多、晦澀難懂。作為投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險合同能否實現(xiàn)通俗易懂？保險合同眾多條款中，消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些？在2024年“7.8全國保險公眾宣傳日”期間，本報記者就保險合同的相關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　《金融時報》記者：保險合同為什么重要？保險合同能寫得通俗易懂、簡潔一點(diǎn)嗎？

　　王國軍：保險合同是記載并維系保險人和投保人雙方交易關(guān)系的載體，雙方的權(quán)利和義務(wù)都體現(xiàn)在保險合同當(dāng)中。保險人依據(jù)這份保險合同為投保人、被保險人提供服務(wù)，并在保險合同約定的事故發(fā)生之后進(jìn)行理賠。在雙方發(fā)生分歧的情況下，保險合同是確認(rèn)雙方利益和責(zé)任的法律文件。另外，保險合同也是一種有價證券，可以抵押、交易、轉(zhuǎn)讓。

　　法律術(shù)語和專業(yè)術(shù)語是很難通俗化的。因為保險交易涉及人的生命和財產(chǎn)，關(guān)系到雙方的權(quán)利和義務(wù)，是法庭上最重要的判斷是非和權(quán)益的依據(jù)。法律術(shù)語能夠保證保險合同的嚴(yán)謹(jǐn)性。比如，在法律文本中，不能用“愛人”替代“配偶”，“保證金”與“押金”，“賠償金”與“補(bǔ)償金”，“債”與“債務(wù)”都有嚴(yán)格定義，不能混用。

　　黃梅：讀懂保險合同是消費(fèi)者夠買保險最重要的一環(huán)，許多保險糾紛源于對保險合同的不理解，或片面、錯誤理解。造成這種現(xiàn)象確實有保險合同太長、專業(yè)術(shù)語較多的原因。以重疾險為例，僅僅條款就長達(dá)幾十頁，還都是醫(yī)學(xué)名詞，所以有些客戶干脆不看合同。

　　但是，保險合同始終是一份法律文件，要做到周全準(zhǔn)確，不可能隨意行文，“通俗易懂且簡潔”和“條款的精準(zhǔn)性”之間的平衡是個難題。

　　《金融時報》記者：保險公司在保險合同的通俗化、簡潔化方面做了哪些改進(jìn)？

　　黃梅：不管是保險公司，還是監(jiān)管部門，都在保險合同的通俗化、簡潔化上做出了很多努力。2019年，原銀保監(jiān)會開展了人身保險產(chǎn)品合同標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化的相關(guān)工作，希望通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款、條目示范寫法等方式，提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性。去年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《定期壽險示范條款》《終身壽險示范條款》兩個示范條款，推薦各人身保險公司使用。

　　近年來，保險公司在保險合同的排版、內(nèi)容以及語言等方面不斷改進(jìn)。比如，在排版上，保險合同的首頁會提供“閱讀指引”，將客戶重要的權(quán)利、特別注意事項的相關(guān)條款進(jìn)行標(biāo)注，并且提供條目目錄，將不同內(nèi)容劃分為不同章節(jié)，便于客戶尋找。在語言上，泰康人壽最早期的保險合同中關(guān)于保險責(zé)任的章節(jié)，標(biāo)題寫的是“我們提供的保障”，現(xiàn)在是“我們保多久”，便于客戶理解。

　　《金融時報》記者：理解保險合同非常重要，但是讓消費(fèi)者完全理解確實有困難。有什么方法能快速了解保險合同呢？

　　黃梅：如果客戶想了解保險合同內(nèi)容，相對簡單的方法是通過產(chǎn)品說明書。根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，所有一年期以上的保險產(chǎn)品都需要在保險公司官網(wǎng)的信息披露專欄披露產(chǎn)品說明書。產(chǎn)品說明書可以說是就是“劃重點(diǎn)”，是條款的“精華”，需要客戶特別重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容都在上面。

　　如果要向客戶介紹保險產(chǎn)品，保險代理人有很多工具。比如，針對客戶個人的保障計劃書，將保險責(zé)任按照客戶要繳納的保費(fèi)做成詳細(xì)的方案，具象化地介紹責(zé)任，這也是客戶抓重點(diǎn)的好辦法。保險合同有哪些部分，保險公司都已經(jīng)劃分好，一般在首頁可以看到。

　　對于消費(fèi)者而言，了解保險合同先看保險名稱。監(jiān)管部門規(guī)定，保險產(chǎn)品名稱必須體現(xiàn)產(chǎn)品類型，所以從保險名稱上可以大致了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容。比如，終身壽險、年金保險、重大疾病保險。鎖定了保障內(nèi)容，消費(fèi)者再去保險合同中找保險責(zé)任。

　　消費(fèi)者看完保什么，再看不保什么，也就是責(zé)任免除項。懂了這兩個內(nèi)容，消費(fèi)者基本對自己可以獲得的保障也有了比較清晰的概念。

　　《金融時報》記者：從工作實踐來看，保險合同中消費(fèi)者最需要關(guān)注的、對自身利益具有重要影響的條款或者關(guān)鍵詞是什么？

　　韓曉林：消費(fèi)者需要關(guān)注保險合同中的產(chǎn)品條款，特別是條款里保險責(zé)任、責(zé)任免除和如實告知，這些內(nèi)容都可能對消費(fèi)者的自身利益產(chǎn)生重要的影響。

　　保險責(zé)任是指保險公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險金給付的責(zé)任。不同類型的保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任存在著一定差異。比如，年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔，分期給付生存保險金的人身保險。那么，消費(fèi)者需要關(guān)注生存金的給付條件、給付金額、給付頻率等內(nèi)容，這些內(nèi)容與消費(fèi)者的生存金領(lǐng)取息息相關(guān)。

　　除了保險責(zé)任外，保險合同中還包含一些免除保險人責(zé)任的條款，稱為責(zé)任免除或是除外責(zé)任，約定了在某些特定的災(zāi)害、事故及損失范圍下，保險公司不負(fù)賠償損失或給付保險金責(zé)任。例如，一些人壽保險產(chǎn)品常見的責(zé)任免除事項包括被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛等。

　　消費(fèi)者還需要重點(diǎn)關(guān)注如實告知條款，如果未履行如實告知義務(wù)，可能會影響到自身利益。根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

　　《金融時報》記者：購買保險產(chǎn)品前，消費(fèi)者需要了解哪些內(nèi)容？

　　韓曉林：在購買保險產(chǎn)品前，消費(fèi)者首先需要關(guān)注的是自身的保險需求，梳理一下目前已有的社保保障，或是之前購買過的商業(yè)保險產(chǎn)品，明白自己想要補(bǔ)充哪方面的保障，從而有針對性地選擇對應(yīng)的保險產(chǎn)品類型。

　　以人身保險為例，從保障功能來看，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。舉例來說，對于家庭頂梁柱，如果希望在自己出現(xiàn)身體健康問題時，不對家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成重大影響，可以考慮投保健康保險產(chǎn)品；如果需要更早為自己養(yǎng)老做出長遠(yuǎn)規(guī)劃，可以考慮關(guān)注年金保險或者兩全保險；對于商務(wù)人士，若日常出行較多，為了應(yīng)對商務(wù)旅途中存在的交通意外風(fēng)險，可以考慮投保意外傷害保險。

　　文孝平：消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品的目的在于應(yīng)對可能面臨的風(fēng)險，如養(yǎng)老風(fēng)險、健康風(fēng)險、財產(chǎn)損失風(fēng)險等。因此，消費(fèi)者投保產(chǎn)品前，首先要了解自身的風(fēng)險管理需求。

　　另外，投保人要考慮自己的財務(wù)規(guī)劃。保險產(chǎn)品有交費(fèi)期限和保險期限，消費(fèi)者要提前想好自己想要為投保的產(chǎn)品交費(fèi)多少年，每期交多少錢合適，要提前準(zhǔn)備好現(xiàn)金流，否則到期無法支付保費(fèi)可能造成保單失效，保險保障也會受到影響。保險期限決定了保單什么時候滿期，這點(diǎn)對于投保人身保險產(chǎn)品是很重要的。比如，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老金領(lǐng)取到什么時候，健康保險產(chǎn)品的保障要不要持續(xù)到終身，這些都是需要在投保前考慮清楚的。

　　《金融時報》記者：保險合同生效后，消費(fèi)者是不是就高枕無憂，不用再管保單了？

　　文孝平：購買保險產(chǎn)品以后，消費(fèi)者要關(guān)注幾個關(guān)鍵時點(diǎn)。期交保單要關(guān)注交費(fèi)期。如果消費(fèi)者購買的是一張期交保單，要特別關(guān)注是否在交費(fèi)日前將保費(fèi)存入預(yù)定交費(fèi)賬戶。定期交納保費(fèi)才能維持保單效力，萬一忘記，保險公司設(shè)置了寬限期，一般是交費(fèi)日起60天以內(nèi)，這期間盡快交費(fèi)，保單效力不受影響。過了寬限期以后還沒有交費(fèi)，保單將中止。但是中止后兩年以內(nèi)，投保人還是可以補(bǔ)交保費(fèi)，并要求保險公司將保單恢復(fù)效力，不過，中止期間保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

　　信息發(fā)生變化，要及時聯(lián)系保險公司做信息變更。常見的信息變更有兩類。一是聯(lián)系信息變更。為了方便后續(xù)保險公司為客戶提供持續(xù)的保單服務(wù)，消費(fèi)者的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、電子郵箱等信息發(fā)生變更時，要及時辦理保全。

　　二是保險標(biāo)的特征變更。保險標(biāo)的，簡單來說就是保險保障對象。當(dāng)保險標(biāo)的特征改變時，比如，人的身體狀況、職業(yè)類型，財物所存儲的位置、所有人等信息變化時，要及時告知保險公司。如果消費(fèi)者購買意外傷害保險，購買保險時的職業(yè)為企業(yè)內(nèi)勤員工，購買保險后變更為職業(yè)運(yùn)動員，這種職業(yè)變化可能顯著增加受傷概率，必須及時告知保險公司。

　　另外，發(fā)生保險事故，要及時報案。及早報案不只為了及早獲得理賠，還可以防止因為一些關(guān)鍵證據(jù)滅失給理賠調(diào)查造成不可挽回的影響。

　　韓曉林：除了購買保險前要做足功課外，投保人拿到保單后，應(yīng)注意核對保單信息，認(rèn)真對待保單回訪。在投保過程中，投保人會向保險公司提供包括投保人、被保險人、受益人的姓名、年齡、身份證號碼、電話號碼、職業(yè)、住所等信息。收到保險合同后，投保人應(yīng)仔細(xì)核對相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)錯誤的地方要及時反饋給保險公司進(jìn)行更正。

　　《金融時報》記者：消費(fèi)者對保險的第一印象往往來自營銷員。保險公司在規(guī)范營銷員銷售行為方面做了哪些工作？

　　黃梅：我們會從三方面對銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行管控。在對人的管控方面，入職前，公司會對代理人過往的信用品質(zhì)等情況進(jìn)行背景調(diào)查。入職后，公司針對營銷員制定多項制度進(jìn)行管理；另外，公司對營銷員的培訓(xùn)力度也非常大，包括全流程的入職培訓(xùn)，定期的產(chǎn)品培訓(xùn)、合規(guī)培訓(xùn)等。不僅要求營銷員懂產(chǎn)品，還要求其合規(guī)銷售。

　　在對文件的管控方面，公司要求所有的宣傳材料均需要經(jīng)過合規(guī)系統(tǒng)審核才可使用，營銷員不能私自制作宣傳品。

　　在對銷售過程的技術(shù)管控方面，采取“雙錄”，即錄音錄像。2017年，為進(jìn)一步規(guī)范保險銷售服務(wù)行為，遏制銷售誤導(dǎo)的亂象，監(jiān)管部門發(fā)布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，規(guī)定了向60周歲及以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品，應(yīng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像。近年來，各地監(jiān)管部門也出臺了屬地化政策，比如，青島、四川、安徽將全部一年期以上產(chǎn)品都納入“雙錄”范圍。

　　“雙錄”包括出示證件、意愿征求、產(chǎn)品介紹、單證簽署等環(huán)節(jié)，都需要客戶配合完成。但這是監(jiān)管部門對消費(fèi)者的保護(hù)，同時對保險公司而言也是一種保護(hù)。所以，消費(fèi)者不要怕麻煩，認(rèn)真對待“雙錄”，切勿流于形式。