2023年，金融監管迎來新節點，金融監管總局正式掛牌，將機構監管與行為監管集于一身，在定調金融監管要堅決做到“長牙帶刺”的背后，監管以罰單勾勒出一份關于行業2023年違法違規“重災”領域以及監管整飭行業亂象態勢的新報告。 

　　據藍鯨財經記者不完全統計，2023年金融監管總局體系圍繞保險業違法違規行為下發罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元，百萬罰單頻現，39人遭禁業處罰，常態化的嚴監管、強監管，正在教育、引導、震懾全行業。 

　　2023年公示罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元

　　2023年初，新一輪金融監管機構改革啟動。5月，金融監管總局正式掛牌，集機構監管與行為監管于一身。10月召開的中央金融工作會議提出要全面加強金融監管，并強調依法將所有金融活動全部納入監管，全面強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管、消除監管空白和盲區。 

　　作為具有教育、引導、震懾作用的行政處罰，背后是行業重點違規問題的一次綜合梳理，也是監管聚焦的指向標。值得一提的是，今年金融監管總局發布《行政處罰裁量權實施辦法（征求意見稿）》，強調嚴格依法處罰、過罰相當以及兼顧統一性和靈活性的原則，明確統一處罰裁量標準，同時預留一定裁量空間，避免“一刀切”造成執法僵化。 

　　梳理罰單情況來看，據統計，2023年，金融監管總局及分局全系統針對保險業違規行為合計下發約2600張罰單，合計罰沒金額約3.4億元。 

　　具體來說，人身險公司相關在2023年收到罰單約千張，對應罰款累計約1.12億元。從罰單張數來看，涉及罰單數量最多的為違法違規事由為編制提供虛假報告、報表、文件、資料，涉及罰單數量突破300張。 

　　其次為對涉及銷售誤導違規行為的相關處罰。2023年9月發布的《保險銷售行為管理辦法》，對保險售前、售中、售后、監督管理等方面進行詳細約束，從前端對銷售行為進行全面規范，明確提出禁止強制搭售、禁止代簽名的要求，實現源頭治理。辦法將于2024年3月1日正式執行，進一步助推行業規范化經營。 

　　此外，委托未在本機構進行職業登記的個人開展保險代理業務、基于合同約定外利益、內控管理不規范等為人身險公司被罰的常見問題。 

　　財險公司在2023年合計收到近1200張罰單，從處罰罰金額來看，全年針對財險業罰沒金額約1.8億元。 財險公司中，編制提供虛假報告、報表、文件、材料事由同樣為處罰“重災區”，涉及罰單超600張，排在第二位的是虛掛中介業務套取費用，其次為未按規定使用經批準或備案的保險條款費率等違規行為。此外，給予合同約定外利益，同樣是監管歷年來的關注重點。 

　　中介機構在2023年收到罰單約500張，對應處罰金額約3700萬元。處罰事由主要涉及代理人、經紀人違規，聘任無任職資格的人員，編制虛假報告等。 

　　作為歷來監管的關注重點，今年銀保渠道也開出多張罰單，如中郵人壽存在通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險產品，不分投保人不符合監管規定中的年齡要求且未人工核保的違規行為；人保健康四平市分公司因銀保渠道業務財務數據不真實被點名；中國人壽蘭州市分公司存在銀保渠道業務單證控制不嚴等等。 

　　“違規行為通常與行業的不合理競爭有關，機構和代理人不是‘卷’產品和服務，而是選擇最簡單的‘卷’返傭和‘優惠’”，業內人士直言道。 

　　百萬罰單頻現，3家機構領超500萬罰單

　　2023年，是大額罰單頻現的一年。

　　年終之際，金融監管總局在12月29日連發26張罰單。其中，人保壽險因團單加保未確認應收保費和保費收入；長期險超寬限期應沖回未沖回應收保費和保費收入；通過業務展期方式變相銷售已停售保險產品等8項違規業務被點名。人保壽險總公司被罰435萬元，柳州分公司罰款50萬，7名相關責任人被罰沒76萬元，合計罰款561萬。 

　　同日，兩家保險資管公司新華資管、華安資管分別收到451萬元、556萬元大額罰單。其中，新華資管主要問題集中于信托計劃投向；華安資管則涉及高管人員違規兼職，為保險資金提供通道業務、財務數據不真實等8項經營管理方面違規行為。 

　　平安人壽重慶分公司、重慶市萬州中心支公司及相關責任人，因編制虛假業務材料資料、聘任不具有任職資格的高級管理人員，被合計罰款380萬元。人身險公司中，陸家嘴國泰人壽、英大泰和人壽也在今年收到超300萬元的大額罰單。此外，還有復星保德信人壽、華貴人壽、中郵人壽、平安人壽河南分公司、泰康人壽湖北分公司以及陽光人壽及成都電話銷售中心在2023年收到百萬罰單。 

　　財險公司的最大額罰單，被陽光財險領走。今年12月1日，金融監管總局發布22號行政處罰書，對陽光財險及廣東省分公司、山東省分公司、梅州中心支公司、韶關中心支公司、德州中心支公司、日照中心支公司和9名相關負責人做出合計罰款518萬元的處罰決定。涉及事由包括：教練車車險業務未按照規定使用經批準或者備案的保險條款費率；金融機構貸款損失信用保險業務未按照規定使用經批準或者備案的保險條款費率；業務及管理費列支與實際用途不一致；理賠操作不符合準備金基礎數據有關規定。 

　　此外，陽光信用保證保險、人保財險合川支公司、安誠財險重慶分公司江津支公司、太保財險中衛中心支公司及吳忠中心支公司、國壽財險及安徽省分公司也分別領下超200萬元的大額罰單。此外，還有中路財險、中華聯合財險重慶分公司等領收百萬罰單。 

　　中介機構中領走最大額罰單的為杭州鵬利保險代理有限公司，涉及聘任無任職資格的人員；未按規定設立分支機構；業務數據不真實；財務數據不真實等多項違規行為，公司被浙江監管局罰133萬元，董事長與總經理分別被罰30萬、5萬。 

　　另一張中介的百萬罰單同樣由浙江監管局開出，美聯盛航保險代理公司因涉及虛掛業務、虛假列支費用被罰100萬元，時任總經理被罰20萬。 

　　此外，還有4家保險中介機構在2023年被吊銷業務許可證，均涉及拒絕或者妨礙監督檢查。 

　　“監管定調‘長牙帶刺’，板子打準、打痛的背景下，加強監管監察動作、對重點違規問題從嚴處罰將是常態化行為，有利于規范市場秩序，推動行業健康發展”，保險業內人士評價道。 

　　禁業“常態化”，18人遭終身禁業

　　對于保險從業人員而言，多以警告及罰款為處罰手段，禁業等頂格處罰在往年并不多見，而在2023年，因違法違規行為而被禁業處罰的多達39人，遠超以往，其中，更是有18人被終身禁入保險業。 

　　遭禁業保險從業人員中，不乏“涉案”人員。 

　　中國人壽重慶市九龍坡區支公司原個人保險代理人陳某某因犯詐騙罪被終身禁業；所屬太保壽險南陽分公司的李某，利用職務便利參與保險理賠款詐騙；時任國壽郟縣支公司負責人的于恩恒，在保險從業期間實施詐騙犯罪。 

　　再如時任長江財險黃石中心支公司銷售總監的王某某，涉及內控管理不到位，私刻公章騙取客戶資金。據裁判文書顯示，王某某因炒期貨欠下巨額債務，私刻公章，以公司名義借款并轉入私人賬戶，詐騙金額達857萬元。 

　　利用職務便利，制造事故騙取保險金的現象也不乏發生。時任人保財險海南省分公司理賠事業部勘查定損員的齊某，勾結業外人員，通過偽造單方或雙方事故，騙取保險金；時任安誠財險古交支公司的工作人員侯某某、栗某某因故意知道保險事故騙取保險金，分別被禁業4年。 

　　“保險代理人隊伍龐大，幾乎難以全然禁止代理人如詐騙、騙保等違規行為。一旦代理人違規涉案，對于保險公司聲譽將造成損失，公司本身也面臨監管處罰”，保險業內人士向藍鯨財經指出，在當前代理人團隊優化、人員準入及管理嚴格等背景下，將有所改善。

2023年遭禁業人員名錄；制圖：藍鯨財經

　　此外，業內也建議，保險公司應通過完善內控機制，優化保險理賠流程，加大理賠審查力度等方式提高詐騙風險控制能力。此外，還可以行業協同，建立如反欺詐信息共享機制，并建立保險欺詐人員信息庫。 

　　整體來看，2023年監管之嚴正在震懾行業。金融監管總局局長李云澤日前提出，金融監管要堅決做到“長牙帶刺”，持續提升監管的前瞻性、精準性、有效性和協同性。嚴格執法敢于亮劍，聚焦影響金融穩定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，把板子真正打準、打痛。 

　　2024年伊始，已有多張罰單公示，其中不乏已出現禁業人員，嚴監管、強監管之路，仍在繼續。（石雨）