記者 | 呂文琦

　　吸引過億客戶的惠民保于近期相繼發布新版產品，掀起新一年的投保潮。

　　根據中再壽險與鎂信健康共同發布的報告《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》（下稱“研究報告”），截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產品，參保總人次達1.4億，保費總收入已突破140億元。進入2022年后，據業內統計，四個月便有超2500萬人次投保，保費收入25億元。

　　在新版的惠民保中，多地通過增加CAR-T療法、擴容特藥等擴大保障范圍。如2022版滬惠保新增CAR-T醫療保障，該責任0免賠額，最高賠付金額達50萬元。同時新增15種海外特藥保障，擴大國內特藥。杭州也將質子重離子療法、CAR-T療法納入“杭州市民保2022”保障范圍。

　　在價格上，惠民保延續低價高保障的特點，研究報告對2021年全年上線的48款續保產品進行分析，與前一年產品相比，僅有14.58%的產品提高了價格，有58.33%的產品通過增加特藥責任的藥品數量擴大保障范圍，還有10.42%的產品增加了特藥責任。

　　盡管惠民保“頂流”勢頭不減，但入不敷出的問題一直為業內所擔憂。

　　滬惠保2021年保費收入達8.5億元左右，但其11個月的賠付金額已超過6.44億元；廣州穗歲2021年保費收入5.94億元，近一年賠付金額達4.7億元。

　　安信證券分析指出，即使在后續賠付率不上升的前提下，滿期賠付率也將達到90%以上。目前，全國市場上的“惠民保”產品，參保率高的城市運營成本在8%左右；而像上海運營成本可能會接近甚至超過10%，假如賠付率一旦達到90%以上，將導致相應虧損。

　　對此，研究報告指出，從邏輯上看，惠民保的可持續發展需要實現“兩個可持續”，即籌資可持續和支付可持續。

　　在籌資端，惠民保需要持續保持足夠大的參保量，盡可能提高參保率和續保率——產品價格、政府參與、客戶體驗是關鍵影響因素；而在支付端，惠民保需要在基金管理上實現有效控費，解決基金應該支付什么，支付多少和怎么支付三個問題。

　　研究報告同時指出，保障范圍擴展與價格提升相輔相成，但保障范圍擴大帶來的邊際效應明顯遞減：市場上價格超過200元的惠民保產品上市參保量及參保率普遍不高。

　　從控費來看，研究報告指出，在2020年至2021年已上線惠民保項目中，有超80%惠民保項目都有院外自費腫瘤特藥責任，并且將腫瘤患者院外持續治療所需的高額藥品以商保正面清單的形式納入保障范圍，當前院外自費腫瘤特藥責任已成為惠民保產品責任標配。

　　這樣的好處在于，院外特藥正面清單式的專業設計，將治療當地高流行的重大疾病藥品納入清單，能夠起到合理控費的同時，通過動態化地調整風險可控地將創新藥品和先進醫療技術納入清單，與基本醫保用藥目錄進行動態銜接，讓有限的基金支付更多更好的藥品。

　　未來商業醫療保險通過合理制定惠民保目錄能夠提升基金的支付效率，實現有限的基金支付更多更好的衛生需求。以國家基本醫保藥品目錄的機制為借鑒，借助惠民保的契機，探索商保目錄落地的理論、應用和運行機制。

　　此外，研究報告建議，未來要打通醫保數據和商保的互聯互通。惠民保作為高頻發生的醫療險，不論在高效核保理賠，還是精準控費、成本測算、風險管控等層面均對醫保與商保數據打通提出了更迫切的需求，亟需政府部門加強對惠民保業務數據的規范化管理。