近兩年來，受疫情反復及其帶來的不確定性影響，隔離險應勢而生，據不完全統計，此前約有幾十家險企開發了60余款產品。幾十元一年的保費，對應數萬元的確診津貼，10萬元-30萬元的重疾保障，一旦被強制隔離，還能享受200元-1000元/天的隔離津貼，貼切消費者痛點、高杠桿率，使隔離險迅速成為一款網紅產品。

　　作為一款創新型互聯網保險產品，隔離險在給保險公司帶來較高流量的同時，如今，也帶來了意料之外的困擾，除了理賠爭議頻發，消費者投訴率高，大量理賠申請涌入更給保險公司造成明顯的賠付壓力。

　　風險地區劃定存爭議，保險公司已放寬理賠口徑應賠盡賠

　　近日，有消費者反映購買了一份眾安保險的“愛無憂”意外險保險產品，條款中明確，如果被保險人成為新冠患者的密接，或因處于中高風險地區而被集中隔離或居家隔離的，可以獲得200元一天的隔離津貼，6000元封頂。此后，該消費者所居住的小區長時間封控，在理賠時卻遇到難題，保險公司以“上海沒有中高風險地區”為理由拒絕理賠，經過多輪溝通后才成功理賠。

　　在投訴平臺上，亦有不少關于眾安保險、太平財險、復星聯合健康保險、眾惠相互等保險公司的“隔離險”理賠爭議投訴，拒賠理由包括“無法開具隔離證明”“理賠材料不齊全”“無癥狀感染者不是確診病例”等等。

　　其中，關于上海的風險區域劃定，是爭議重點。據悉，按照合同約定，保險公司只承認國務院聯防聯控機制有關規定的中高風險等級，但不認可上海封控區、管控區和防范區三區劃分的風險級別。而消費者認為，上海從疫情暴發后便沒有更新過中高地區風險的信息，保險公司不應忽視實質的風險地區評判。

　　有保險公司向藍鯨保險表示，已關注到近期關于“隔離險”的輿情，公司在理賠時按照保險合同約定，以國務院客戶端小程序上顯示的風險劃定標準來進行理賠，但在實際理賠中，已放寬理賠口徑，應賠盡賠，積極履行社會責任。同時，部分消費者無法有效提供理賠材料，譬如居委會隔離證明、出艙報告等，也給理賠甄別帶來難度。

　　北京格豐律師事務所郭玉濤律師在接受藍鯨保險采訪時表示，“只要滿足保險合同約定的居家隔離保險事故標準，保險公司就應該對消費者進行賠付”。

　　郭玉濤律師認為，盡管上海在疫情之后未更新中高風險地區情況，但依據國務院聯防聯控機制《關于調整新冠肺炎疫情分區分級標準實施精準管控措施的通知》，從確診病例數量來看，完全存在實質意義的中高風險地區，現在保險公司對中高風險地區含義或者標準存有不同理解而拒賠，在這種情形下，應當做出對被保險人有利的解釋。

　　“上海疫情暴發后出現了大量的確診和密接，按道理應該劃分為中高風險地區，但上海劃分標準不一樣，顯然存在不合理性，因為全國人民都知道，上海疫情形勢嚴峻，這是當前理賠糾紛的重要根源。但這個問題，也不是保險公司能夠解決的，保險公司是按照保險合同來履行賠付責任的”，上海精算師協會創始會員徐昱琛對藍鯨保險表示。其認為，應該呼吁相關部門明確中高低風險的劃分，或明確中高低風險地區與封控區、管控區、防范區之間的對應關系，便于理賠申請。而在理賠資料方面，保險公司應當放寬限制，做好解釋工作。

　　根據上海市5月22日的疫情防控工作發布會消息，目前上海正不斷縮小封控區和管控區范圍，計劃6月1日起劃分中高風險地區。屆時，上海地區隔離險的理賠，或許會有更明確的標準。

　　臺灣地區防疫保單理賠驟升，賠付將超410億元臺幣

　　此外，也有觀點認為，部分消費者購買隔離險產品是抱著“薅羊毛”的心態，猶如買彩票，但業內人士普遍表示，只要不涉及逆選擇導致的道德風險，保險應有契約精神。

　　“消費者‘趨利避害’的心態很正常，隔離險產品是保險公司設計的，也進行了監管備案，說明是做好了測算，覺得可以做才去做的”，徐昱琛說道，隔離險最大的問題在于，早前保險公司對于傳染病有過于樂觀的賠付預期，去年疫情比較平穩，但沒有預想到今年變異后的病毒的傳染性、爆發度這么強。

　　“能上線這個保險產品，說明保險公司已經考慮過賠付情況，愿賭服輸，不能因為產品賠付過高或者說面臨賠穿的風險，就不承擔保險責任，不愿意履行保險合同義務，這樣有失契約精神”，郭玉濤律師持有相似觀點。

　　事實上，今年4月，在上海、吉林等多地疫情暴發后，多家保險公司出于風險控制對隔離險產品進行了下架處理，或是進行調整更迭，以減緩后續面臨的賠付壓力。

　　某家保險公司相關負責人表示，公司前期出于對高賠付風險的考量，已經下架產品，目前的理賠申請均是存量保單，但賠付壓力不小。

　　受疫情影響，臺灣地區防疫險情況更是不容樂觀。據悉，臺灣防疫保單包含確診者單筆保險金、治療費用、隔離補償費用等，疫苗險則主要為接種疫苗后不良反應的補償費用。

　　據臺灣“中央社”報道，臺灣金融監督管理委員會（“金管會”）統計，截至5月23日，臺灣保險業承保防疫保單件數達269萬件，保費收入21.19億元（新臺幣，下同）理賠件數為7.3萬件，理賠金額高達25.82億元，理賠金額已超過保費收入。由于疫情持續，防疫險仍有100萬件在途件待核保。金管會負責人證實，內部估計整體防疫保單理賠額將超過410億元，防疫保單讓臺灣產險業付出重大代價。