記者從近日中國保險行業協會發布的《2021年互聯網財產保險發展分析報告》（下稱“《報告》”）獲悉，去年信用保證險多項業績數據表現突出：2021年信用保證險保費收入112億元，較2020年同比增長80%，增長最快；占總保費收入比重為13%，同比上升5個百分點，增幅最大；在前60個互聯網非車險熱銷產品中，信用保證類保險產品保費占比10%，同比上升9個百分點，增幅排第一名。  

　　行業人士指出，信用保證險具有“保障、增信及融資”的金融功能，通過這一金融工具，可以提升金融市場信用貸款的效能及穩定性，精準服務中小微企業群體。記者注意到，今年以來新冠疫情全國多點多發，在監管部門發布的促進中小微企業融資的若干措施中，信用保證險被頻頻提及。行業人士預計，2022年信用保證保險仍將保持快速增長。  

　　去年多項業績指標增速突出  

　　《報告》數據顯示，2021年，互聯網財產保險累計實現保費收入862億元，同比增長8%，較財產險行業整體保費增速高出7個百分點。互聯網財產保險業務滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。  

　　分類別來看，2021年，互聯網車險結束連續兩年的負增長局面，實現累計保費收入224億元，同比增長1%；互聯網非車險實現累計保費收入639億元，同比增長11%。從非車險的具體險種結構來看，其中信用保證險多項業績指標增速突出。  

　　數據顯示，2021年意外健康險保費收入290億元，同比下滑9%；保費收入占比34%，同比下降6個百分點，但仍然為最大險種。信用保證險保費收入112億元，同比增長80%；保費收入占比13%，同比上升5個百分點。責任險、財產險保費收入分別為68億元、40億元，收入占比分別為8%、5%，同比上升分別為2個百分點和1個百分點。其他險種收入占比同比基本持平。即2021年信用保證險保費收入同比增長最快，占總保費收入比重同比增幅最大。

　　從保費收入同期變動值來看，2021年信用保證險貢獻增量50億元，責任險貢獻增量20億元。信用保證險、責任險、財產險和其他險種合計貢獻增量91億元。即2021年信用保證險保費收入增量最大。  

　　根據保險業協會統計，在前60個互聯網非車險熱銷產品中，2021年仍主要聚焦于退貨運費險和以百萬醫療險為主的健康險產品，保費收入占比分別為43%和37%。其中，退貨運費險保費占比同比上升9個百分點，而以百萬醫療為主的健康險產品保費占比同比下降15個百分點。信用保證類保險產品保費占比為10%，同比上升9個百分點。即在增幅方面信用保證類險和退貨運費險并列排第一名。

　　記者注意到，2020年，信用保證險保費規模曾出現大幅收縮。研報顯示，鑒于個別網貸平臺出現不同程度的違約風險情況，信用保證險迎來新規，2020年各家險企紛紛收緊融資性信用保證險業務，規范業務流程，提高風控級別。2020年，互聯網信用保證險累計保費收入62.52億元，同比下降52.18%。除信用保證險外，2020年其余互聯網非車險險種累計保費收入均實現同比正增長。  

　　業績扭轉或與小微融資增信需求有關  

　　值得注意的是，去年上半年，信用保證保險的保費收入就已經出現爆發式增長。數據顯示，2021年上半年，互聯網信用保證保險累計實現保費收入56億元，同比增長160%，大幅高于同期財險公司整體保證險業務保費收入增速。

　　對于融資性信保業務實現高速增長的原因，中國保險行業協會指出，一方面，保險公司嚴格落實銀保監會《信用保險和保證保險業務監管辦法》等相關監管文件的要求，秉持“依法合規、小額分散、風險可控”的經營原則，審慎開展信用保證險業務，運用科技手段提升風控水平，有效夯實業務質量；另一方面，融資性信保業務是服務實體經濟、助力金融普惠的重要險種，尤其在疫情期間，助力小微企業平穩運營，過渡風險。  

　　行業人士介紹，信用保證保險最常見的場景是保險公司對借款人的還款風險進行保險和增信，其它形式還有商業信用，包括由因賒銷而產生的延期付款、因采購產生的預付款等等。“對于消費者來說，購買信用保證保險大多是在獲取銀行授信或增加銀行授信額度困難的情況下采取的措施，實質是消費者花錢購買保險公司的信用和授信額度用于自用。期間保險公司與消費者是合作關系，因此不用返還費用，獲得大量的保費收入，不僅增加了利潤，同時還支持了中小微企業的經濟發展。”  

　　近年來，市場中、特別是個人和小微企業主對“增信、融資”存在迫切需求，使得融資性信用保證保險這種通過險企為投保人的信貸行為提供履約保障的險種逐漸為公眾所知曉，并迎來快速發展。統計數據顯示，從2008年到2018年，國內信保業務規模從8.14億元增長至692.07億元，十年間增長了84倍。然而，部分險企也存在盲目擴大信用保證險市場、缺乏風控管理等信用保證保險發展過程中不斷出現的問題。  

　　2020年5月，為進一步加強信用保險和保證保險業務監管，防范化解風險，保護保險消費者合法權益，銀保監會出臺《信用保險和保證保險業務監管辦法》，明確了融資性信保業務的經營要求，設置彈性承保限額，引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業融資增信的支持力度，同時通過調整業務類型，擴大保險服務實體經濟的業務領域。  

　　記者注意到，2022年疫情期間，這一產品在監管部門發布的促進中小微企業融資的若干措施中被頻頻提及。如上海銀保監局印發的《上海市全力抗疫情助企業促發展的金融支持舉措》顯示，鼓勵保險機構受疫情影響的小微企業提供信用保證保險、貸款保證保險等產品，提高出口信用保險保障金額，擴大對小微企業的承保覆蓋面。銀保監會發布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》顯示，“鼓勵銀行保險機構合作，為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務，發揮保單的風險緩釋作用。  

　　《報告》表示，互聯網非車險具有廣闊的發展空間。當前，互聯網行業發展進入下半場，產業互聯網是藍海市場。保險公司要圍繞綠色產業、鄉村振興、小微企業、數字經濟等業態，積極挖掘潛在的保險保障需求；同時，要加強對長尾用戶及場景的研究，拓展思維，擴大視野，推動意外險、信用保證險、責任險等互聯網非車險的產品創新，特別要優化“新市民”保險服務，推出具有針對性的保險產品。  

　　行業人士指出，針對“新市民”等客群，普惠式場景類消費金融、小微信貸等均是信用保證保險可選擇的業務品類，預計2022年信用保證險仍將保持快速增長。