面對同質化挑戰，健康保險正在逐漸開辟新賽道。而隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業健康險市場被認為依然可期。對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意？是否可能存在相關風險？

　　■ 本報記者 吉雪嬌

　　健康管理需求增加

　　近年來，健康保險頻頻迎來政策利好。就在近日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構加強與政府部門合作，充分發揮商業健康保險的補充作用，提高健康保險服務水平。

　　在分析人士看來，隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業健康險，尤其是中端百萬醫療險市場可期。根據《2020中國高凈值人群需求管理白皮書》調查結果顯示，疫情后高凈值人群對健康管理需求大幅增加，其中對醫療險/疾病險的需求增加最多（81%）。根據《2021大中城市中產階級人群養老風險藍皮書》調查結果顯示，受訪者普遍預期到健康管理的重要性，表現出較高的憂患意識，但有效行動不足，受訪者中有53.2%未購買任何補充性醫療保險，僅有7.4%的人購買了重大疾病險。

　　“預計隨著居民健康意識的逐漸增強，有效行動將不斷增加，商業健康險購買量將提升�！惫獯笞C券分析師王一峰指出。

　　盡管受多重因素影響，去年健康保險市場整體增速放緩，但互聯網健康保險依然領跑。據中國保險行業協會數據，2021年，互聯網人身保險產品中，健康保險取代年金保險成為第二大險種，占比為18.9%，同比上升1.1個百分點。從保費規模來看，健康保險實現規模保費551億元，同比增長47%。其中，費用報銷型醫療保險累計實現規模保費347.8億元，同比增長51.8%，占互聯網健康保險總規模保費的63.1%；重大疾病保險實現規模保費120.7億元，同比增長38%，占比為21.9%。

　　“去年重疾險重定義以來，由于重疾產品需求的提前釋放，3月以來銷售較為乏力，同時市場上重疾產品的保障范圍、賠付次數和賠付比例等都差別不大，同質化現象較為嚴重�！蓖跻环逭J為，增加特色服務將成為重疾險產品提高市場競爭力的有效途徑。

　　值得留意的是，面對同質化挑戰，健康保險正在逐漸開辟新賽道。目前，多家保險機構正在加快轉型步伐，陸續上線面向“非標體”人群的保險產品，或推出“亞健康人群特供”保險計劃。

　　消費者避免盲目投保

　　目前互聯網健康險中，給付型的消費型重大疾病保險及“百萬醫療險”等報銷型高保額醫療保險是較受市場歡迎的主力險種。那么，對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意？

　　首先，從保險期限來看，短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

　　同時，消費者在選購健康保險產品時應認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險責任及除外責任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關聯性等情況，結合自身需求和經濟能力，做出理性選擇。

　　一般來說，年度保費支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜，避免購買保險產品后，因保險期限未滿急需用錢或長期支付保費能力不足導致退�；虮Ｕ现袛鄮�來的損失。具體選擇方面，以重疾險為例，在合理的預算下，消費者應先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優。然后權衡時間長短和保障范圍高低的關系，根據風險偏好不同進行選擇。

　　需要留意的是，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。此外，消費者要如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準確影響后續理賠等保險合同效力。

　　除商業健康險外，目前，對于中老年群體、帶病或非標群體，惠民保也可以作為保障選擇�！盎菝癖．a品具備定價低、門檻低、性價比高的特征，類似于簡版的百萬醫療產品。”國盛證券報告指出，通常產品無年齡限制、無職業限制，無需健康告知，對于既往癥大部分作為除外，大多數地區產品價格在100元以內，同時在醫保外住院、醫保內住院、門診、特定高額藥品保障及增值服務方面，各地有所差異。

　　國盛證券報告認為，個人投保角度而言，標體優先建議百萬醫療，非標體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫療保障較惠民保產品保障更為全面，理賠門檻更低，且長期百萬醫療含保證續保條款，目前不少公司推出20年保證續保產品，長期續保有保障，更適合大眾群體投保�；菝癖�對投保人群限制門檻低且保費較低，適合職業、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫療的人群。