有券商分析認為，受車險綜合改革影響，預計2022年新能源車險車均保費下降至4200元/輛，預計至2025年新能源車險保費占整體車險保費規模將由2021年的4.1%提升至15%。

　　“3月就要續保了，咨詢了原來的保險代理人，保費估計要從原來的5000多上漲至6000多元。”近日，上海某特斯拉車主向《國際金融報》記者感嘆，“車子沒出險，保費卻上漲，聽說是政策原因，而且代駕券等‘隱形福利’也沒有了。”

　　據記者了解，上述車主提到的“政策”，指的是2021年12月27日正式上線的新能源汽車商業保險示范條款（試行）。其實，在今年1月初，新能源汽車圈子里就陸續傳出車輛續保保費上漲的消息，特斯拉車輛續保保費最高漲幅甚至達到80%，相關新聞一度沖上熱搜。

　　小鵬、蔚來、理想等部分新能源車型保費也均有不同程度上漲，不少網友感慨，“省的那點油錢全被保費拉回去了”。

　　保障擴容

　　部分車型保費為何上漲？

　　2021年12月，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，包括《新能源汽車商業保險示范條款（試行）》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》。中國精算師協會也同步發布《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》（下稱“基準保費表”）。

　　從定義來看，新能源汽車是指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。這也意味著比亞迪DM-i系列（插電式混合動力），理想one（增程式），蔚來ES8、小鵬P7、特斯拉Model-S（純電動），氫電池汽車（燃料電池）等新能源車的新保和續保，均將統一適用示范條款承保。

　　“與傳統燃油車相比，新能源車險主險包含起火燃燒、電池、出廠設備等責任，電網故障、電樁損失也可保，充分涵蓋了新能源車風險。這和部分車型保費上漲有著密切關系。”熊貓保險科技CEO、創始人王剛對《國際金融報》記者表示。

　　具體來看，示范條款由3大主險與13項附加險構成。其中，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務特約條款等。

　　“擴充了這么多責任，還保起火燃燒，那上漲些保費也可接受。”上述車主笑著說。

　　八成降費

　　按照行業公布的新能源車基準純風險保費表測算調整說明，從純風險費率上看：25萬元以下車價不漲費；25萬元以上車價部分車型會漲費，但漲費幅度原則上不超過3%。

　　從險種來看，車損險60.2%降費，21%不變，18.8%上漲；三者險25%降費，62%不變，13%上漲。

　　這就說明，現有存量新能源汽車保單中，將有20.7%面臨漲費；而將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險后，同等條件下，保費持平或下降。

　　申萬宏源指出，漲價車型主要為造車新勢力品牌，主要是出險率和零配件成本較高，拖累賠付率水平（此前部分險企僅賠付率超過110%）。以特斯拉Model Y為例，一體化程度高，部分零配件只能換不能修。基準保費+自主定價系數雙升使得部分新能源車型保費出現上漲。但其預計，整體新能源車險保費保持穩定。

　　但為何車主普遍反映價格上漲？王剛補充稱，新能源車險手續費降低到只有4%，這也是車主感知保費上漲的原因所在。

　　對此，上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士建議，車主可以考慮選擇車價低于30萬元的新能源車，因為其維修成本相對較低，所以在保費方面也相對一些30萬元價位以上的熱門車型更低。如果車主對車險價格比較敏感，又需要選購新能源車，那么混動車和增程車是現階段最好的選擇。

　　王民提出，如果車主住所或工作場所不方便使用私人充電樁，需要經常使用外部補能設備，建議購買外部電網故障損失險。如果家里有自用充電樁，且維保環境較差的用戶，建議購買自用充電樁損失保險與自用充電樁責任保險。

　　也有業內人士直言，新能源車主如遇到保費上漲情況，可嘗試多家公司、多個中介平臺投保、比價，同時選擇服務網點相對較多、理賠服務水平較好的公司和平臺。

　　車企入局

　　新能源車險與車企密切相關。此次新能源汽車示范條款正式切換后，針對部分車型保費上漲的情況，蔚來就曾發布相關聲明，表示正在評估設立蔚來汽車專屬保險產品的可能性。

　　2022年1月中旬，蔚來注冊成立蔚來保險經紀公司，注冊資本金5000萬元，經營范圍包括保險經紀業務、保險代理業務、保險兼業代理業務、保險公估業務等。

　　有車險業務資深人士分析稱，汽車廠商布局保險業，除了看好新能源車險巨大的市場潛力，更因為車險是汽車企業直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養了新的業務模式和增長空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設立全資控股的保險中介公司，傳統車企廣汽集團、上汽集團、吉利控股也早已成功進軍保險業。

　　1月4日，全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹在“乘聯會”微信公眾號上表示，為了避免新能源車保險成本太高，車主“買得起用不起”的現象，或許可以讓“車企建立自己的保險品種”，讓各大車企參與共同制定標準。

　　中汽協數據顯示，2021年我國新能源汽車銷售完成352.1萬輛，同比增長1.6倍，連續7年位居全球第一，預計2022年新能源汽車銷量將達到500萬輛，同比增長42%，市場占有率有望超過18%。

　　國務院近日下發的《“十四五”節能減排綜合工作方案》提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。

　　根據新能源汽車銷售、保有量、承保數量、車均保費，申萬宏源證券預測了未來十年新能源車險的保費規模。他們預計，到2025年，新能源汽車銷量將突破1000萬輛達1046萬輛，保有量達3565萬輛；車均保費保持相對穩定，受車險綜合改革影響，預計2022年新能源車險車均保費下降至4200元/輛，預計至2025年新能源車險保費占整體車險保費規模將由2021年的4.1%提升至15%。