不盲目“種草”，也不應(yīng)全盤(pán)否定

　　“最低9塊9的隔離險(xiǎn)，躺賺，最多可賺幾千元！”春運(yùn)當(dāng)前，隔離險(xiǎn)大火，但投保人對(duì)它的評(píng)價(jià)也呈兩極分化。有人直呼交了“智商稅”，也有人認(rèn)為隔離險(xiǎn)物有所值。

　　2020年疫情暴發(fā)之初，部分保險(xiǎn)公司就推出新冠肺炎專(zhuān)屬保險(xiǎn)保障計(jì)劃。隨后，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤明確指出，因缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為防止侵害消費(fèi)者的權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類(lèi)單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，監(jiān)管仍鼓勵(lì)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，將新冠肺炎納入意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)保障范圍。

　　隔離險(xiǎn)的本質(zhì)是意外險(xiǎn)產(chǎn)品附加隔離責(zé)任，但營(yíng)銷(xiāo)人員在推介產(chǎn)品時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為賣(mài)點(diǎn)。它們宣揚(yáng)，投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠疫情隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，每天金額上百元到上千元不等。

　　在實(shí)際業(yè)務(wù)中，隔離險(xiǎn)存在“買(mǎi)易賠難”等問(wèn)題。在黑貓投訴平臺(tái)，隔離險(xiǎn)相關(guān)投訴有1502條之多。不少消費(fèi)者稱(chēng)，隔離險(xiǎn)存在“無(wú)法理賠”“無(wú)法退款”等情況。

　　時(shí)代周報(bào)記者了解到，有消費(fèi)者因隔離獲賠1200元。業(yè)內(nèi)人士分析指出，當(dāng)前正值春運(yùn)高峰期，人員流動(dòng)頻繁，各地防控疫情措施愈發(fā)嚴(yán)格，對(duì)隔離險(xiǎn)不盲目“種草”，也不能全盤(pán)否定。

　　買(mǎi)易賠難

　　平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等數(shù)十家險(xiǎn)企均推出隔離險(xiǎn)。以眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品以《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款(互聯(lián)網(wǎng))》作為保險(xiǎn)條款，承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中包括新冠隔離津貼。

　　在各大隔離險(xiǎn)投保渠道中，平臺(tái)方會(huì)突顯保障內(nèi)容。但是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的“重要說(shuō)明”“條款協(xié)議”等重要信息往往采取折疊形式，用戶點(diǎn)擊進(jìn)入才能看到，若不仔細(xì)查閱，容易忽視免賠條款等內(nèi)容。

　　“隔離險(xiǎn)免賠條款相對(duì)較多，居家隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況均不在賠償范圍內(nèi)，理賠條件難以觸發(fā)。”一名用戶在黑貓平臺(tái)表示，申請(qǐng)理賠隔離險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)，投保時(shí)很輕松，但理賠并不簡(jiǎn)單。

　　一名消費(fèi)者表示，他在出行平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)，若因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離，有1000元/天的補(bǔ)貼。但他在申請(qǐng)理賠時(shí)被告知，居家隔離屬免賠責(zé)任范圍。

　　時(shí)代周報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)常見(jiàn)的拒賠情況主要包括以下五個(gè)方面：次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離；非自費(fèi)隔離；居家隔離、健康監(jiān)測(cè)；全域管控；根據(jù)當(dāng)?shù)卣�府要求，非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

　　多名分析人士向時(shí)代周報(bào)記者指出，保險(xiǎn)公司的賠付條件要求出于風(fēng)控考慮，雖可能給消費(fèi)者帶來(lái)不好體驗(yàn)，但符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算原理。只要消費(fèi)者滿足購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品約定的賠付條件，就能獲賠。

　　“居家隔離不便，但實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失較低。”蝸牛保險(xiǎn)首席精算師李致煒向時(shí)代周報(bào)記者表示，從隔離險(xiǎn)的保障意義來(lái)看，集中隔離包含酒店吃住費(fèi)用、返路費(fèi)用、核酸檢測(cè)費(fèi)用等，經(jīng)濟(jì)損失較大，隔離險(xiǎn)能發(fā)揮補(bǔ)貼作用。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中也認(rèn)為，目前，隔離險(xiǎn)的責(zé)任免除設(shè)置較多，但基本符合保險(xiǎn)的基本原理。被保險(xiǎn)人居家隔離列為責(zé)任免除，主要是因當(dāng)前隔離險(xiǎn)一般附加在人身意外傷害保險(xiǎn)上。隔離險(xiǎn)保費(fèi)比較低，難以承擔(dān)這部分責(zé)任的賠償。

　　“保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠條款，無(wú)論從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，還是維護(hù)社會(huì)公平的角度來(lái)說(shuō)，都可以理解。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威告訴時(shí)代周報(bào)記者。

　　不應(yīng)定義為“噱頭”

　　隔離險(xiǎn)作為一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了消費(fèi)者的多樣化保障需求。

　　2021年11月，陳女士購(gòu)買(mǎi)了一份隔離險(xiǎn)，保費(fèi)59元，保期為一年。她因隔離獲得了1200元賠付。陳女士告訴時(shí)代周報(bào)記者：“我也沒(méi)想到順手購(gòu)買(mǎi)的隔離險(xiǎn)竟然派上用場(chǎng)。”

　　眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隔離險(xiǎn)有一定保障需求，不應(yīng)粗暴將之定義為“噱頭”產(chǎn)品。

　　李文中表示，“噱頭”產(chǎn)品主要指違背保險(xiǎn)基本原理，或不能有效轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，隔離險(xiǎn)不在該范圍內(nèi)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生分析指出，隔離險(xiǎn)大多屬意外險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司都推出擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任的意外險(xiǎn)，將隔離、新冠肺炎身故、確診等內(nèi)容涵蓋其中。

　　從險(xiǎn)種形態(tài)和賠付責(zé)任上看，隔離險(xiǎn)還處探索階段，亟待規(guī)范。消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方都應(yīng)認(rèn)真履行義務(wù)，讓隔離險(xiǎn)投保到理賠的流程更順利進(jìn)行。

　　“隔離險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情產(chǎn)品的創(chuàng)新之舉，隔離險(xiǎn)理賠限制條件多主要與保單價(jià)格低有關(guān)。保險(xiǎn)公司為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，自然要將產(chǎn)品免責(zé)條款細(xì)化。消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意閱讀保單條款，弄清楚保險(xiǎn)的免責(zé)條款后再做判斷”朱俊生表示。

　　李文中建議，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)需要注重查看保險(xiǎn)條款的限定與要求，仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款，不盲目投保。保險(xiǎn)公司應(yīng)在醒目位置提示免賠條款。