歷經一年多的研究與數版征求意見稿的修改，備受期待的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）于12月14日正式發布。中國精算師協會編制的《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》（以下簡稱“新版費率”）也同時公布。

　　示范條款由3大主險與13項附加險構成。其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種。 附加險包括13項，傳統汽車的附加險，新能源汽車只要滿足條件都可以投保。

　　示范條款還根據新能源汽車特點設計了三項附加險，包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險。

　　界面新聞記者了解到，目前各家保險公司均已收到中國銀保信的通知，正在抓緊安排新能源車險版本系統升級和產品審核工作，新版新能源車險將于近期上市銷售。

　　保障多了，保費小漲

　　新能源汽車最核心的就是“三電”：電驅動、電池、電控。此前在傳統車險示范條款中，“三電”均未納入保障范疇。但在專屬條款的保險責任上，既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。值得注意的是，電池衰減問題并不在示范條款的保障范圍內。

　　從費率上看，80%保單保費與原先持平或下降，20%面臨上漲。不過有業內人士告訴界面新聞，因為增加了三個附加險，所以如果客戶選擇附加險，基本保費會增長。“不管費率上調與否都是好事，新能源車險可以保車損了，之前好多公司是不對新能源車出車損險的。“

　　業內人士預計，專屬條款的出臺有助于指導財險公司的業務，提高承保新能源車險的積極性。“新版費率比8月出臺的征求意見稿的費率略有提高，充足度得以小幅提升。險企按照這個費率，之前在新能源汽車險虧損的情況會好轉。”

　　此前界面新聞記者詢問多家財險公司代理人發現，不少公司僅對新能源車承保交強險，其他業務都拒絕受理。有代理人表示，之前因為搶占市場把保費壓得比較低，但是后來發現出險率和理賠金居高不下，公司在這塊業務上不掙錢，所以后期有所限制。

　　與傳統汽車相比，新能源車因為車險設計和使用場景導致風險特征和出現情況都具有一定特殊性。在去年車險綜合改革后，商業車險基準保費已大幅下降，整體實現價格回歸價值。但新能源汽車產品和技術仍處于快速變化與更迭階段，其保險經驗數據沉淀尚不充分、不穩定，相對傳統燃油汽車其賠付風險趨勢不確定性較大。

　　中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤在中期業績發布會上指出，人保財險上半年新能源汽車保費收入40.3億元，車均保費為3900元，承保數量103萬臺。從目前狀況看，新能源汽車賠付率略高于傳統的燃油車，主要是出險頻度比傳統的燃油車高一些。

　　太保產險董事長顧越此前亦表示，中國太保新能源車險業務占比在行業中相對較高，不過，新能源車險整體賠付情況不盡理想。下一步將根據銀保監會新的新能源車條款費率對新能源車市場加以更好的管控。

　　中國保險行業協會有關負責人表示，下一步將持續加強源頭創新和協同創新力度，以科技賦能為途徑，不斷加速與新能源汽車產業鏈、價值鏈的技術和數據融合，不斷創新優化產品服務，不斷滿足人民群眾日益增長的保險保障需求。

　　新能源車險市場迎來新玩家

　　業內普遍認為，在當前車險行業存量競爭激烈，經營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。

　　今年我國新能源汽車發展迅速、遠超預期。據中國汽車工業協會統計分析，1-11月，新能源汽車銷量已達299萬輛，同比增長1.7倍。申萬宏源保險業分析師葛玉翔預計，到2021年新能源車險保費規模將達 348 億元；到2025 年保費規模將達 1543 億元，占車險總保費比例約為 15.7%。

　　保險公司以外，外部力量也在搶灘新能源車險市場。

　　10月，寧德時代、中國人保財險在北京舉行戰略合作框架協議簽約儀式。根據協議，雙方此次將在行業標準制定、新能源汽車保險業務、渠道和人員共享、大數據等方面進化深化合作，重點聚焦新能源汽車后市場領域。

　　4月，吉利獲批入股合眾財險，持股比達33%。此前，包括一汽、廣汽等大型汽車廠商都已成立或入股了保險機構。去年8月，特斯拉在中國注冊成立了特斯拉保險經紀公司，也被視為在中國市場切入保險業務的提前布局。

　　艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態共建白皮書》中指出，車險作為消費者購車后接觸到的第一個服務類產品，其剛需屬性及粘性使得它可以作為服務車主的入口。車企可以以車險為服務抓手，開拓更多高利潤的車后生態服務體系。

　　傳統車險經營模式是以渠道為核心，產品同質化現象嚴重也會在新能源車險時代有所改變。在智能汽車時代，數據的價值將會被最大程度地利用，從而提供給車主個性化的車險產品。因此在全新的車險服務鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據車險運營的主導權。