在政策鼓勵、技術能力提升、基礎設施完善、汽車增換購需求提升等因素推動下，新能源汽車保有量持續增長。然而，傳統的商業車險無法滿足新能源汽車的保障需求，近年來落地專屬保險產品的呼聲漸起，保險行業也在積極推動，以滿足相關需求。 

　　幾經調整，公開征求意見4個多月后，12月14日，中國保險行業協會正式發布新能源汽車商業保險專屬條款（以下簡稱“專屬條款”），連接起新能源汽車與消費者的“最后一公里”。 

　　整體來看，專屬條款主要由3個主險和13個附加險構成，可保外部電網故障損失和自用充電樁損失和責任，這是我國車險首次承保車外固定輔助設備，也是車險領域內的一次創新和探索。條款突出電池、電機和電控“三電”系統，場景相對豐富，體現了新能源車和傳統燃油車的風險差別。 

　　藍鯨保險從業內獲悉，當前，頭部保險公司已開發配備好專屬新能源汽車保險產品，待切換時間表出臺、報備監管部門后，正式推向市場。此外，部分業內人士認為，盡管現行新能源車的商車險賠付率普遍較高，但專屬條款下新能源車的基準保費相較現行綜改的基準保費或會有小幅下降。 

　　保險條款涵蓋3主險+13附加險，首次承保車外固定輔助設備  

　　近年來，我國汽車產業技術進步日新月異，新能源汽車產業突飛猛進。新技術帶來新挑戰，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設備延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成新的風險因素，對于這些風險，需要進行產品創新，在保險保障和保險服務上實現升級換代。 

　　因此，如何在技術不斷迭代更新、投保經驗數據累積較少的情況下科學設計保險產品，成為新能源汽車產品開發過程中必須解決的課題。 

　　但事實上，也只有盡快推出新能源車險，才能更快的積累經驗數據，邊探索邊完善，在發展的過程中不斷改進產品，為保險公司收集更多信息，支持完善定價因子以及定價模型，發揮防損減損、風險控制功能。 

　　整體來看，此次保險業協會下發的新能源車險專屬條款，共包括3個主險和13個附加險。除新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險三個獨立的險種外，新能源車保險還增加了3個新能源車特有的附加險以及1個特約條款，包括，附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險，以及附加新能源汽車增值服務特約條款，更好滿足新能源車主的保險需求。

　　注：新能源汽車商業保險示范條款（試行）與機動車商業保險示范條款（2020年版）對比 

　　值得關注的是，今年8月，保險業協會曾下發新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿），相較意見稿，正式稿刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”和“附加火災事故限額翻倍險”。有業內人士認為，新能源汽車各項技術仍處于快速變化與更迭階段，保險經驗數據沉淀尚不充分、不穩定，刪除或是出于賠付風險趨勢不確定性較大的考量。 

　　條款全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害。保險業協會相關人士介紹，這是我國車險首次承保車外固定輔助設備，也是車險領域內的一次創新和探索。 

　　不過，新能源汽車自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷；充電期間因外部電網故障導致的損失，在責任免除范圍內。 

　　從產品設計來看，專屬條款結構清晰，采用“一切險”與“列明式”相結合的方式，突出“三電”系統，場景相對豐富，覆蓋消費者用車全生命周期，包括將充電期間納入“被保險新能源汽車使用過程”。保障全面，擴充風險保障內容，覆蓋火災事故及其衍生的重大風險，以及車輛財屬設備，更將社會關注的新能源、新技術應用過程中的特殊風險納入保險保障。 

　　預計2030年新能源車險保費可達12790億，占車險總保費3成  

　　條款落地，保險公司是否做好了準備？藍鯨保險從業內獲悉，目前，頭部保險公司已對新能源車險條款進行有效驗證，開發新能源車險產品，正待推向市場。此外，監管部門也會盡快推出商車險與新能源車險的切換時間表，新購車的新能源車主將率先享受專屬保險服務，已購買商車險的新能源車車主，需在當前承保期限結束后，在下一年度進行產品切換。 

　　新能源車專屬保險產品價格會如何變化，也是業內人士以及消費者十分關心的話題。一方面，2020年9月，車險綜合改正式開啟，大幅讓利于消費者，受附加費用率的下降影響，車均保費普遍降幅超過20%，保險公司普遍面臨較大的保費規模壓力并亟待提升承保業務質量。 

　　另一方面，新能源車賠付支出高于傳統燃油車，當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，部分中小財險公司因定價能力較差，客戶篩選能力較弱，新能源車險綜合成本率超過110%，財險公司面臨一定的承保虧損壓力。而新能源車賠付數據仍處于積累階段，財險公司整體處于定價被動狀態，若是繼續大幅降價，或會影響承保積極性以及業務的可持續性。 

　　對此，一位中型財險公司高管在接受藍鯨保險采訪時表示，在當前車險行業存量競爭激烈，經營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場，預計新能源車險的基準保費依舊會有整體的小幅下降，“主要定位‘不增不減’，讓利于消費者，具體情況也取決于車型、車齡等影響因子”。 

　　國泰君安非銀分析師劉欣琦持有相似觀點，該團隊調研情況顯示，“專屬條款下新能源車的基準保費相較現行綜改的基準保費小幅下降”，同時新能源車特定保險責任有所增加，因此新規實施對財險公司的保費和盈利將有小幅負面影響，但總體影響有限。考慮到當前行業新能源車的賠付率普遍高于傳統燃油車，若要實現新能源車的盈利費用空間相對較小，預計費率更具優勢的龍頭險企更為受益。一方面，大型險企固定費用攤薄效果顯著，另一方面大型險企直控渠道占比更高，手續費相對較低。 

　　申萬宏源證券金融分析師葛玉翔團隊根據新能源汽車銷售、保有量、承保數量、車均保費（元）來預測了未來十年新能源車險的保費規模。根據計算，到2025年新能源汽車銷量將突破1000萬輛達1046萬輛，保有量達3565萬輛，車均保費保持相對穩定，預計2021年將達348億元，對應2017-2021年年復合增長率達33.8%，占車險總保費比例約為4.2%；預計2025年保費規模將達1543億元，對應2025-2021年年復合增長率達47.6%，增速將進一步提升，占車險總保費比例約為15.7%；預計2030年保費規模將達12790億，對應2021-2030年年復合增長率達32.2%，占車險總保費比例約為31.3%。 

　　艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態共建白皮書》報告中指出，傳統車險經營模式是以渠道為核心，產品同質化現象嚴重，雖然在車險綜改背景下，保險公司一定程度上掌握了定價自主權，能夠根據自身經營情況進行差異化定價，但是由于保險公司無法掌握車主用車數據，因此在產品設計上仍然是“從車”的離線定價方式。而在智能汽車時代，數據的價值將會被最大程度的利用，在數據安全合規的前提下，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時長都將成為車險定價的重要依據，從而提供給車主個性化的車險產品。另外基于傳感器數據及人工智能算法解析，智能汽車能夠有效干預危險駕駛行為，從而降低事故發生率，控制車險賠付率。在理賠階段，行車過程數據能夠輔助保險公司遠程認責定損并推薦修理廠，從而提升保后服務效率。因此在全新的車險服務鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據車險運營的主導權。