原標題：條款費率再修訂 新能源車專屬車險呼之欲出

　　一位行業觀察人士建議，保險公司應依據自身歷史經營數據，對新能源車定價模型進行重新評估和完善，重點從車種、使用性質、車價、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價策略及核保規則，并定期實施回溯及動態調整，不斷提升承保策略的科學性和精準度。

　　中國保險行業協會近日向財險公司下發了《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》，根據今年8月以來公開征求意見所收到的反饋，對新能源汽車商業保險專屬條款和費率方案的征求意見稿進行了修訂。有業內人士表示，這意味著新能源車專屬車險離正式出臺為期不遠。

　　相較于征求意見稿，調整說明刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”“附加火災事故限額翻倍險”兩個附加險。費率方面，調整說明顯示，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%，不過與征求意見稿相比，降幅有所收窄。其中，三者險基準保費相比現行下降0.1%，較征求意見稿降幅收窄6.1個百分點；車損險基準保費相比現行下降1.2%，較征求意見稿降幅收窄5.0個百分點。

　　調整說明表示，前期行業對新能源車專屬產品費率進行征求意見，并召開費率評審會進行方案論證。從行業反饋看，一方面，車險綜合改革后，商業車險基準保費已大幅下降，整體實現價格回歸價值；另一方面，新能源車產品和技術仍處于快速變化與更迭階段，其保險經驗數據沉淀尚不充分、不穩定，相較傳統燃油汽車，其賠付風險趨勢不確定性較大。因此，此次調整在支持“雙碳”綠色產業布局和車險商業可持續性之間尋求平衡點，采用適度謹慎原則，對上輪費率進行調整，新版費率充足度得以小幅、合理提升。

　　“由于車險綜合改革已經大幅讓利消費者，且新能源車賠付支出高于傳統燃油車，征求意見稿對新能源車專屬車險再次進行大幅降價，可能讓保險公司無法持續經營新能源車專屬車險，因此行業協會才根據市場反饋進行此次調整。這也意味著新能源車專屬車險離正式出臺為期不遠。”業內人士補充道。

　　近年來的實踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統燃油車。多家上市險企高管均在今年中期業績發布會上談到，新能源車的賠付率較傳統燃油車更高，保險公司需要施行新的定價策略加以應對。

　　業內人士分析，首先，新能源車的高度智能化輔助駕駛和電子控制系統設計，提高了其出險頻度；同時，我國新能源汽車市場中的營運車輛占比高于傳統燃油車，風險暴露更高，出險頻率也相應更高。其次，目前新能源車損險案均理賠成本也高于傳統燃油車。根據中國保信2018年發布的風險分析報告，新能源私家車案均賠款比傳統燃油車高431元；美國Mitchell公司近期一項研究顯示，新能源車損險維修的平均工時比傳統燃油車高15%以上。

　　業內人士認為，基于此，征求意見稿延續車險綜合改革降費、增責的思路，并沒有緩解新能源車車險的高賠付壓力，甚至還有加重。此次調整之后，壓力或有緩解，但保險公司經營新能源專屬車險還應審慎。

　　一位行業觀察人士建議，保險公司應依據自身歷史經營數據，對新能源車定價模型進行重新評估和完善，重點從車種、使用性質、車價、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價策略及核保規則，并定期實施回溯及動態調整，不斷提升承保策略的科學性和精準度。

　　同時，對于有可能與主機廠進行深度合作的品牌，保險公司可以從長期共建的角度，進行成本打包和共同的風險控制，但這也要求保險公司提升自身服務能力。“對我們來說，與保險公司的合作固然重要，但我們更看重保險公司對服務年輕消費者的理解。保險公司不能再想著拿以前的車險承保理賠策略去應付所有消費者。我們愿意與所有具有創新探索精神的保險公司合作。”一位新能源車企的保險部負責人表示。