原標題：累計突破百億保額、超9300萬人參與，誰推火了保險界“頂流”惠民保？

　　惠民保人氣居高不下。誰推火了保險界“頂流”惠民保？

　　10月18日，參保人數超470萬的杭州“西湖益聯保”進入新一年投保期，僅投保當天人數即破百萬。去年版的“西湖益聯保”因主動下調賠付標準，將90%保費用于理賠，為1.9萬市民的追補理賠款，累計新增賠付1.41億元，被網友戲稱“追著賠付得惠民保障”。

　　惠民保加速普及有多項調查數據驗證。近日，復旦大學發布的一份關于惠民保城市圖譜報告顯示，截至今年上半年，全國累計超9300萬人參保惠民保，保費收入超100億元。加之此前銀保監會曾披露，2020年全國累計已經超4000萬人參保惠民保類產品。這意味著，僅在2021年上半年，惠民保的參與用戶數就已經超過了2020年全年的參保規模。

　　諸如今年上海的“滬惠保”和“北京普惠健康保”兩個項目的參與人數已經分別達到了739萬人、230萬人，在中國兩大覆蓋人口超過兩千萬的一線城市的引發了惠民保的投保熱潮。

　　多方探路惠民保

　　復旦大學發布的這份《2021城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至今年上半年，全國26個省份、至少112個地級及以上城市（包括四大直轄市）已經推出過專屬產品，累計推出的產品超過140多款，累計了超過9300萬人的投保規模，使其成為名副其實的保險行業“頂流”產品。

　　所謂“惠民保”，就是介于醫保和商業保險之間的新型補充醫療保險，多數產品可以賠付由醫保和大病保險報銷后的個人自付部分，還包括一些重大疾病的特效藥費用。惠民保往往通過低門檻、低保費的投保方式，成為主動銜接醫保和商業保險空白地帶，解決老百姓想保保不了的問題、大病費用高、特藥用不起等問題，也緩解了基本醫療保險保障額度低、保障范圍有限的痛點。

　　因此，在惠民保的發展中，不僅有著政府、保險、醫藥等多方的共同探索，也比普通商業保險肩負著更多社會責任和意義。

　　具體來看，在產品設計方面，惠民保和百萬醫療險雖然同屬商業健康險，但由于不少惠民保產品有政府‘背書’，投保門檻也較百萬醫療險低，且允許帶病投保等產品設計讓投保人更有獲得感。例如，不少惠民保產品沒有年齡、職業限制，大部分惠民保仍然可以接受白血病、惡性腫瘤等既往癥患者投保。

　　此外，在保險產品費率方面，惠民保的“親民低價”和“百萬保額”成為其顯著特征，據統計，全國多數惠民保產品的價格集中在60元~120元左右，賠付總額度集中在200萬~250萬元之間。

　　在參與主體方面，不同于以保險公司參與為主的商業保險，惠民保參與主體主要有四類，第一類是政府部門，第二類是保險公司，第三類是保險經紀公司，第四類則是健康管理公司。

　　復旦大學保險系教授許閑也在上述報告中指出，上述四個主體發揮的作用相輔相成。

　　他表示，對于政府而言，制訂惠民醫保方案，為政府功能和市場功能的結合挖掘出新的切入點，分層次解決醫療民生問題，是完善醫療保障體系進程中重要且必要的探索。

　　對于保險公司而言，惠民保產品不僅有助于公司突破行業發展瓶頸，優化業務結構和發掘新的業務增長點，樹立公司品牌的社會責任形象，更為未來的政企合作帶來新機遇。

　　同時，對于參與惠民保的保險經紀公司和互聯網保險平臺而言，除了增加營業收入之外，則極大地方便了消費者購買保險服務，甚至有不少互聯網保險中介平臺主動走向臺前，在當地建立保險共保體，與保險公司共同制定風險分攤規則，并利用自身渠道優勢，讓投保成本進一步下降。

　　此外，對于新興的健康管理公司而言，其為惠民保產品提供了包括特藥服務在內的藥品服務支持，在保險和醫藥間搭建了橋梁，其提供的特藥服務進一步減輕了患者治療負擔，提升了特效藥品的可及性。

　　但在“惠民保”火爆的背后，項目可持續性、你選擇風險、免賠額較高等問題則成為行業關注的重點。例如，太保壽險政保合作部總經理劉杰便表示，惠民保業務未來的最大挑戰肯定是項目可持續的問題，如果非健康人群的參保人持續在積累，賠付率持續走高，從長期來看項目不可持續，整個項目更會陷入“死亡螺旋”。

　　有數據顯示，滬惠保上線后僅僅兩個月，累計賠付超過1.35億元，不少業內人士預測滬惠保即使在后續賠付率不上升的前提下，滿期賠付率也將達到90%以上。而在杭州，“西湖益聯保”9個月的總體賠付達5.08萬人，賠付金額3.78億，為了保證保費90%用于賠付，還主動下調賠付標準，為1.9萬市民追補理賠款，累計新增賠付1.41億元。

　　可見，雖然每個城市惠民保的情況各不相同，但惠民保的初衷，意在普及而不在盈利。

　　惠民保的普惠背后

　　從產品設計到運營服務，普惠是惠民保的關鍵詞。

　　與高端商業保險不同，由于惠民保單價低保障高，而保司堅持保本微利運營，所以無法做到一對一的保險代理人精準線下服務。而互聯網保險平臺的加入，讓惠民保的投保的門檻更低也更為便捷。

　　互聯網保險平臺的成本更低，能夠最大程度的覆蓋各大城市，同時通過科技能力提升投保、理賠各環節的效率，降低運營成本，讓惠民保的價格更便宜。以支付寶為例，旗下螞蟻保平臺已經積累了超過5.7億用戶，長期以來方便快捷的投保方式也讓消費者更愿意通過線上進行購買。

　　不可置疑的是，惠民保近年來的宣傳提高了普通人的保障意。上海“滬惠保”的統計數據顯示，作為“滬惠保”的官方指定投保入口之一，在739萬已經投保客戶中，有超過1/3的投保人通過支付寶渠道投保，成為“滬惠保”的第一參保入口。同時，互聯網平臺更受年輕人青睞，大大提升了惠民保的滲透率。支付寶投保數據顯示，支付寶上的滬惠保投保人平均年齡41.5歲，80、90后占比達到了61.4%。

　　在投保服務方面，像支付寶這類互聯網保險平臺也已經支持綁定多地的醫保卡支付，而且一些惠民保類產品投保也支持醫保余額支付。在投保過程中，還提供了包括咨詢退保、理賠等服務“1對1”在線客服咨詢。螞蟻保平臺的“螞蟻鏈可信回溯技術”，也對用戶投保過程進行全程記錄，讓互聯網保險銷售過程可記錄、可還原，防止投保糾紛。