每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹     

　　自2014年碎屏險誕生以來，發展幾經波折。一方面，碎屏險因服務問題受到詬病，消費者投訴問題屢屢出現；而另一方面，碎屏險本身也因為道德風險陷入了盈利困境。《每日經濟新聞》記者近日從業內獲悉，賠付率一度高達3000%的碎屏險，目前已經向存量手機開放，并且實現了盈利，同時，價格與歷史產品相比還降低了50%以上。 

　　螞蟻保風控專家正凝在受訪時表示，碎屏險做出規模和利潤的背后，得益于平臺開放技術，通過數據模型對人群精準分析，通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷，使得承保前的風控能力日臻完善。隨著碎屏險的不斷擴容，未來價格還有望進一步降低。 

　　“由于此前定價高，碎屏險難以普及到普通用戶中來，全國鋼化膜的銷量是4億，但碎屏險的用戶還不足2000萬�！蔽浵伇Ｋ槠岭U負責人續玉預測道：“如果全國用戶都購買碎屏險，價格可進一步降至20元至30元水平，而換屏的體驗一定好過鋼化膜。所以，打敗鋼化膜的不是更好的鋼化膜�！� 

　　碎屏險發展之困：越賣越虧，賠付率200% 

　　近年來，智能手機市場的爆發式發展，手機使用時間和使用頻率讓手機屏幕損壞的幾率大大增加，為手機更換屏幕已成為頻次最高的手機維修需求。手機屏幕碎了，不少消費者“寧換手機不換屏”，這不少保險公司都瞅準了屏幕維修費貴這一痛點。 

　　2014年5月，支付寶、眾安保險、阿里云與酷派合作，在酷派手機中預裝支付寶APP，所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時，都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險。然而，由于對全新手機的了解不夠，定價不充分，賠付率高達3000%，僅僅持續了三四個月，這款產品就下架了。 

　　“由于對新手機認知不充分，比如曲面屏的碎屏率遠高于預期，出險率居高不下。”眾安保險碎屏險產品經理楊雪峰坦稱，“當時新機碎屏險業務還是虧損得很厲害”。 

　　除了與手機廠商、3C電商平臺合作新機的碎屏險外，保險公司也看到了規模巨大的存量機市場，統計數據顯示，中國移動電話用戶數在2020年就已達到16億戶。 

　　巨大的市場蛋糕擺在面前，保險公司再次發起新的嘗試。2015年5月，眾安開始存量機碎屏險，引入人工智能技術與創新的風控流程，用戶掃碼拍攝手機的照片上傳，就能參與投保。但受限于當時的OCR識別二維碼技術尚不成熟，大大影響了用戶體驗，存量機碎屏險大半年后再次下架。 

　　隨著人保財險、平安產險等多家公司紛紛涉足，碎屏險市場一度熱鬧起來，但“盈利難”也讓險企開始選擇退出。2019年，一度發力碎屏險的華安保險下架產品，并宣布“暫時退出”。數據顯示，上線兩年多時間，華安保險共銷售了約13萬份碎屏險保單，保費規模在2000萬元左右，險種經營處于微利狀態。 

　　“那時候保險公司的碎屏險業務普遍處于虧損狀態，賠付率高達200%�！睒I內總結當時的碎屏險經營情況時稱，“承保前的風控手段仍顯不足，中國的信用評價體系有待完善”。同年，眾安保險的存量機碎屏險從上線到下架，時間不足半年，原因也是“缺少很好的風控措施”。 

　　騙保手段層出不窮：技術手段破解道德風險 

　　為什么歷史上的碎屏險虧損嚴重？續玉解釋稱，主要有兩大原因：一個是“帶病投�！保�另一個是逆選擇風險嚴重。在續玉看來，以往碎屏險一般是寬核保嚴理賠，或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真偽，都不能解決“帶病投�！眴栴}，結果就是部分虧損嚴重的產品僅僅維持了幾周就下架了；并且用戶的體驗還不夠好，投訴非常多。 

　　“在存量機碎屏險上，我們交過了上億的‘學費’”。而眾安保險交過的“學費”，也是整個行業面臨的問題。 

　　小丁購入手機后第二天不慎掉落，屏幕稀爛，朋友告訴他可以買一份碎屏險來換屏，比起幾百元換屏，保費才幾十元。小丁通過網絡搜索某保險公司銷售的一款碎屏險條款規定，“發票日期和IMEI官網激活日期距投保日期不超過15日，以官網查詢IMEI碼激活日期為準，在保險期間內，同一手機只能投保一次。每名被保險人只能投保一次，多買無效，只限本人用身份證購買。” 

　　這起騙保成功案例顯示，小丁于購買手機后第8天投保，在第16天進行了理賠。 

　　如何解決“帶病投保”問題，續玉解釋稱，關鍵點在于用技術確認投保和理賠的是同一部手機，以及投保的當下屏幕是完好的。“廠商不會把用戶的設備的相關的信息提供給應用開發者，但對于做支付的支付寶，由于關注整個資金轉賬、安全風險，會基于N多種維度的指標，去給這個用戶定義‘設備指紋’，我們通過40多種組合式的創新解決了這個問題。”他還稱，在解決風險的同時，還要保證足夠的穩定性，并且不需要輸入復雜信息即可投保。 

　　《每日經濟新聞》注意到，一些論壇上甚至有“碎屏險騙�！苯坛�。去年12月，支付寶安全團隊監測到有一批投保賬號存在異常，收集相關證據后向警方報案，經警方調查后發現，是兩名不到20歲的女生，在網上購買了此類教程學到騙保的“技能”后，收購了大量支付寶賬號和二手碎屏手機，偽裝成新手機進行騙保，騙保金額接近30萬。碎屏險風控聯合支付寶安全團隊優化相關算法，此類風險得到有效遏制。 

　　隨著黑灰產手段的升級，風控舉措也相應提高：以拍攝驗機的環節為例，第一次風控采取措施堵住了截圖偽裝拍攝頁面作弊的可能；第二次作弊手段再升級，黑灰產采用投屏的方式作弊，風控通過禁用部分接口堵住了漏洞；第三次出現了手段更復雜的技術型黑產，做了頁面的模擬，風控針對性地對頁面的核心校驗機制做了升級。 

　　為了發現潛在問題，負責碎屏險風控的正凝，每天都要查看大量的投保照片，“潛伏”在各種黑灰產技術論壇，“知道問題出在哪里，才能盡早想到解決的辦法”。 

　　目前賠付率健康可持續：降價仍有空間 

　　2020年7月，眾安保險應用螞蟻保開放的技術，通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷，上線推廣新的存量機碎屏險產品。眾安保險相關負責人透露，產品保費價格在歷史上其他產品降價50%的基礎上，賠付情況健康可持續�！澳壳暗拇媪繖C市場，只有在支付寶渠道賣的產品是能夠盈利的�！� 

　　目前，支付寶渠道銷售的碎屏險已經售出超過350萬份，保費規模為億級。據了解，螞蟻保會將碎屏險的智能風控技術開放給更多保險公司，華泰、人保、太保都在系統對接中，計劃于9月份陸續上線。這意味著，碎屏險的市場即將進一步擴容。 

　　楊雪峰認為，目前我國市場手機的保有量約15億部，人口有14億，碎屏險如果能夠覆蓋到2%的人群，相對來說可以算是一個比較成功的產品了。 

　　“由于此前定價高，碎屏險難以普及到普通用戶中來，全國鋼化膜的銷量是4億，但碎屏險的用戶還不足2000萬。”續玉預測，如果全國用戶都購買碎屏險，價格可進一步降至20元至30元水平，有望低于鋼化膜的價格水平。 

　　從初期的現金理賠，到“保險+服務”的形式，碎屏險切入到手機維修產業鏈，一方面降低了套利風險，另一方面也通過保險支付，給維修服務商帶來了直接的業務量增長。以眾安保險合作的手機維修平臺馬上修為例，在過去這幾年中，碎屏險帶來的訂單占比在1/3左右，一直到去年，來自支付寶上的碎屏險訂單量開始快速增長，占比上升至60%以上，整體訂單量提升1/3，獲得了新的發展機會。 

　　眾安保險相關負責人介紹，在碎屏險的產業鏈中，“馬上修”除了提供維修外，還承擔了一部分對客服務的功能，此外還會將維修中發現的風險點，比如某個時期某地套屏現象激增，反饋給平臺和保險公司，幫助進一步完善碎屏險的風控。 

　　對于“重服務”的碎屏險而言，服務品質的把控也是影響產品前景的決定性因素之一。隨著碎屏險銷售的攀升，在一些投訴平臺上，關于碎屏險“換屏質量差”、“手機遭受二次損壞”的投訴時有發生。 

　　對此，續玉對《每日經濟新聞》記者表示：“未來與螞蟻保合作的碎屏險一定是標準化的產品，因為越標準，用戶才越好理解。此外，我們對服務有一個基本線，各家保險公司首先要達到這個基本線，再用更多好的服務加持來吸引用戶，實現給用戶的更好體驗。”