消費日報網訊（記者 劉坤媛）9月24日，銀登中心官網公布了北銀消費金融有限公司（簡稱“北銀消金”）2024年第14期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓項目不良貸款轉讓公告。

　　記者梳理發現，這個資產包的未償本息總額達27.3億元，是北銀消金今年以來轉讓的金額最大的一筆不良貸款項目，起始價1580萬元，相當于僅0.058折起拍，和同業相比價格較低。

　　北銀消金作為國內首家消費金融公司，近年來業績有些“掉隊”，截止今年6月末其總資產137.19億元，較年初增長4.83%，上半年凈利潤為6766.13萬元。業績承壓背后，北銀消金業務合規、風險把控問題較為突出，據梳理，北銀消金曾因違規貸款、網貸業務風險管理有效性不足等原因頻收罰單。

　　年內已發14期個貸不良轉讓項目

　　2022年12月，銀保監會辦公廳發布《關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》，在原試點機構范圍基礎上，將信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀行金融機構納入試點機構范圍。

　　近日，銀行業信貸資產登記流轉中心更新了《已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表》。截至目前，已開相關賬戶的金融機構名單已擴充至2193家，其中消費金融公司26家。

　　最近一期個人消費貸款轉讓項目公告來自北銀消金。據披露，本次擬轉讓的資產包未償本息金額為27.3億元，起始轉讓價格為1580萬元。本次不良資產轉讓將采取線上公開競價的方式，競價時間為2024年10月25日。

圖片來源：銀登網公告

　　本次轉讓的資產包涉及借款戶數72603戶，涉及筆數為73330筆。借款人加權平均授信額度15.83萬元，借款人平均未償本息余額3.76萬元，由此可以看出底層資產應主要為大額消費貸款。

　　據梳理，今年以來，北銀消金已發布了14期個人貸款不良資產轉讓公告，本期未償本息總額最高，起始價較本息總額的比例僅0.58%，與前幾期相比則處于較低水平。折扣較低的原因可能是本期項目的逾期時間較長，加權平均逾期天數達到了3067.73天，此前13期不良貸款包的逾期天數在幾十天到一千多天不等。

　　值得注意的是，備注顯示，按照合同約定，本期項目的未償利息總額為6.61億元，包含未還利息1.58億元、罰息1.84億元、滯納金1.49億元，以及“未還賬戶管理費”，該費用達1.7億元，甚至超過了利息。

圖片來源：銀登網公告

　　目前，北銀消金主要業務為個人客戶提供教育、租房、旅游、車險、裝修等用途的個人消費貸款，包括“輕松付”和“輕松貸”兩大產品體系。

　　據了解，賬戶管理費是指北銀消金為客戶提供貸款管理服務時收取的費用，包括：貸款咨詢、貸款方案設計、辦理提前還款申請、放款到賬通知、開具結清證明、貸款分期以及受客戶委托以客戶貸款為客戶代繳商品費用等。“輕松付”的賬戶管理費區間為0%-1.4%/月，“輕松貸”的賬戶管理費區間為0%-1.1%/月。

　　記者注意到，北銀消金的貸款利率水平不高，但疊加向借款人收取賬戶管理費、逾期罰息、逾期滯納金等費用，借款人的綜合貸款費用水平被推升。

　　北京市海淀區人民法院2022年披露的一份民事判決書顯示，2013年11月，北銀消金向陸某發放貸款20萬元，貸款期限為36個月，貸款月利率13.14%，賬戶管理費約定為每月支付全部貸款本金的0.29%。后因陸某逾期，北銀消金將其訴至法院，要求其償還借款本金49449.76元以及其他費用等。

圖片來源：中國裁判文書網

　　法院審理認為，《輕松貸個人消費貸款條款》約定的包括逾期利息、逾期罰息、逾期滯納金、逾期賬戶管理費在內的綜合利率標準超過法律允許之范圍。法院參照上述規定，對于2017年8月4日后的還款以及未還利息超出24%年利率上限的部分予以了調整，截至2022年6月1日的逾期利息、逾期罰息、逾期滯納費、逾期賬戶管理費上限從北銀消金主張的98497.59元調整為69389.32元。

　　北銀消金2024年第14期個人消費貸款轉讓項目公告顯示，這批資產的五類分類情況全部為損失，全部已核銷，全部為信用貸款，其中67626筆未訴，占比約92.22%；終結執行3825筆；執行中1497筆；訴訟中377筆；已判未執5筆。

　　老牌消金多項業績指標“掉隊”

　　資料顯示，北銀消費金融有限公司成立于2010年3月1日，是經中國銀行保險監督管理委員會首批批準籌建、由北京銀行發起設立的國內首家消費金融公司，主要股東包括北京銀行、西班牙桑坦德消費金融公司、利時集團、聯想控股、大連萬達等知名企業。

　　憑借多家實力股東及先發優勢，開業后北銀消金司很快迎來了一段業績增長高峰期。數據顯示，2013年至2015年，北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益分別為1.18億元、1.12億元、1.69億元。

　　不過，2016年北銀消金突然陷入虧損，當年北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益為-4.76億元，次年仍是虧損狀態，為-0.28億元。

　　北銀消費金融業績慘淡繞不開盲目擴張時期的經營亂象和風控漏洞等問題。2016年6月，北銀消費金融因貸款管理存在嚴重問題、資產質量嚴重不實等問題被罰款150萬元。2017年，北銀消費金融再領巨額罰單，因貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、開展監管叫停業務等被罰900萬元。

　　經歷波折后，北銀消金開始探索轉型，依托互聯網技術大力推進產品創新和業務流程優化，同時不斷引進大數據等行業先進技術，構建多維度實時欺詐風險評估和預防管理體系。

　　從近幾年的業績數據看，北銀消金的盈利水平逐步回升。數據顯示，2019年至2021末，北銀消金的總資產分別為63.69億元、80.96億元、98.18億元，同比增速分別為61.04%、27.12%、21.27%。期間北銀消金分別實現凈利潤0.42億元、0.46億元、0.58億元。

圖片來源：國家金融監管總局

　　值得一提的是，2022年7月，北銀消金時隔5年再次收到監管罰單，該公司因互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位，被給予合計80萬元罰款的行政處罰。

　　近年來北銀消金的資產規模擴張速度有所放緩。2022年、2023末，北銀消金的總資產分別為104.75億元、130.90億元，同比增速分別為6.69%、24.96%。截至2024年末6月末，公司總資產137.19億元，較年初僅增長4.83%。2022年、2023末，北銀消金的營業收入7.61億元、10.14億元，凈利潤分別為0.87億元、1.18億元，在低基數之上實現了兩位數的增幅，但整體仍顯“掉隊”。

　　目前從整個行業來看，北銀消費金融的體量目前仍處于中后部位置。據不完全統計，目前已有30家持牌消金機構披露2023年業績，其中資產規模方面，北銀消金以130.90億元排在倒數第7位。同期其營收排在行業第19位，凈利潤排在第21位。

圖片來源：北銀消金2023年度信息披露報告

　　資本金方面承壓或是北銀消金規模擴張受限的另一原因。北銀消金開業以來僅進行了一次增資擴股，2013年6月，其注冊資本從3億元增至8.5億元。2021年11月10日，北京銀保監局批準北銀消金注冊資本從8.5億元增加至10億元。不過此次增資最終未能落地。據2022年9月9日北京銀保監局發布的行政許可事項注銷決定書，北銀消金因未在規定時間內完成法定變更手續，行政許可決定文件失效。

　　國家金融監督管理總局修訂發布的《消費金融公司管理辦法》于今年4月18日起施行。其中要求消費金融公司的注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。據此，北銀消金仍需提高注冊資本金。目前來看其資本金規模在31家消金公司中排在第23位。

　　據官網披露，截至2024年6月末，北銀消金三項資本充足率較上季度均有所下滑。北銀消金計劃如何解決資本補充方面的需求？近期是否有通過發行ABS、金融債券外部融資的計劃？截至目前北銀消金暫未進行回復，本報將持續關注。