本報記者 彭 妍

　　隨著“十一”假期等消費旺季的臨近，多家銀行正積極備戰消費貸業務。據《證券日報》記者了解，多家銀行推出消費貸利率優惠券、打折券以及禮品等，大力發展消費貸業務。值得注意的是，今年以來部分銀行消費貸利率一度低至“1字頭”。

　　多家銀行個貸部門的工作人員告訴記者，近期申請和提款的消費貸客戶數量明顯增多。

　　受訪業內人士表示，當前，大部分銀行都將零售轉型作為重點，消費貸是銀行著重布局的領域。同時，消費貸利率的下調有利于銀行業發揮金融服務的普惠屬性，滿足更廣泛群體在消費領域的金融需求。另外，市場正處于節日消費旺季，疊加電子產品新品發布、以舊換新政策落地等，為銀行消費貸營銷提供了良好窗口。

　　銀行消費貸開啟花式營銷

　　國慶假期往往是消費旺季，為了滿足假期出游、裝修、購置家電等各類消費需求，不少銀行加大了消費貸營銷力度，推出限時福利。目前已有部分銀行的個人消費貸款利率在2%至3%之間，更有不少銀行推出了限時貼息政策，將消費貸利率壓至“1字頭”。

　　例如，根據江蘇銀行的消費貸優惠活動海報，該行消費貸利率低至1.88%起，符合條件的客戶可享最長30天優惠年化利率，活動截至9月30日。涼山農商銀行響應四川省推行的消費貸貼息政策，9月30日前消費貸提款用于線下購買汽車、電子產品、住房裝修、家電家具耐用品，可享受年化利率1.5%、單筆不超過3000元的財政貼息。

　　部分股份制銀行在一定時間內調整消費貸產品的利率水平。例如，9月14日至9月30日，平安銀行“白領新一貸”的年利率（單利）低至2.88%。此外，包括浦發銀行的“浦閃貸”、招商銀行的“閃電貸”在內的消費貸產品最優利率均為2.88%。

　　為促進國慶期間消費，還有銀行推出送禮活動。東莞農商行的消費易貸除了享受2.98%的首借年化利率優惠之外，在活動期間單個合同首筆借款還可以獲得不同禮物，包括500至10000的綜合權益積分，可用于兌換加油券等禮物。寧波銀行北京分行下屬支行工作人員告訴記者，該行在近期推出貸款促銷活動，新客戶可享受貸款年化利率低至2.88%(單利)的“寧來花”，還可贈送免息券和價值100元的禮品。

　　銀行消費貸業務為何如此“內卷”？月底沖業績成為部分銀行發力消費貸業務的原因之一。某城商行個貸部門的工作人員告訴記者，銀行下調消費貸利率一方面是為了刺激消費、支持經濟增長；另一方面，月底和季末疊加，為了完成銀行內部相應指標，需要“沖業績”。該工作人員向記者表示：“國慶期間，大家外出旅游、購物等消費需求增加，貸款需求比較旺盛，在這個時間點爭取優質客戶成為各家銀行發力的重點。這段時間申請貸款和提款的客戶確實變多了，尤其是申請消費貸用于購買汽車的情況比較多。”

　　多重原因推動消費貸利率下行

　　事實上，銀行消費貸利率下降并非近期才開始。

　　近年來，有關部門多次提及推動降低個人消費信貸成本等舉措，旨在降低實體經濟和居民的融資成本，促進消費回暖和升級。2023年7月底國家發改委發布的《關于恢復和擴大消費的措施》明確提及加強金融對消費領域的支持。在政策引導下，銀行陸續下調消費貸利率，讓利客戶。

　　此外，個人消費貸款已成為銀行個人貸款的新增長點。隨著經濟的持續復蘇，消費貸市場需求有望繼續增長。

　　中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者表示，銀行積極發展消費貸業務，從宏觀來看，消費貸利率的下降有利于拉動居民消費水平。今年以來，宏觀經濟穩步復蘇，但居民消費潛力仍有待進一步挖掘。通過降低消費貸利率，銀行業將有力支持消費復蘇，從而激發市場活力。從微觀來看，消費貸利率的下降將有助于銀行通過“以量補價”實現可持續發展。消費貸業務是銀行業應對低息差挑戰、實現高質量發展的重要抓手。

　　杜陽認為，銀行要發力消費金融業務，助力消費復蘇，需要做好以下幾方面工作：一是拓展消費金融業務邊界。金融消費者千人千面，金融需求各不相同。銀行要深入了解客戶需求，做好用戶畫像，滿足不同類型客戶的需求。二是加速消費金融數字化轉型。依托數字經濟的高速發展，打通與現有客戶、潛在客戶之間的溝通堵點，提高客戶溝通質效，簡化業務辦理流程，不斷提高消費金融服務的體驗。三是嚴控消費金融風險。建立健全風險預警系統和風險約束機制，對客戶進行優先級分類，密切關注市場變化。貸前對客戶資質做好管理和審核，貸中監測貸款流向，貸后做好定期跟蹤調研。