近年來(lái)，在金融科技的改革浪潮中，數(shù)字銀行以其便捷的服務(wù)、創(chuàng)新的模式和普惠的理念，正在全球范圍內(nèi)迅速崛起并成為銀行業(yè)不可忽視的存在。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，全球持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)235家。數(shù)字銀行究竟能成長(zhǎng)為掀起行業(yè)波瀾的“鯊魚”，還是僅扮演激發(fā)活力的“鲇魚”角色？業(yè)內(nèi)人士表示，目前來(lái)看，數(shù)字銀行雖然是傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要挑戰(zhàn)者，成長(zhǎng)為真正的顛覆者尚需時(shí)日。

　　近日，奧緯咨詢攜手微眾銀行發(fā)布了《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢(shì)報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》披露的數(shù)據(jù)顯示，受科技發(fā)展和普惠金融需求帶動(dòng)，截至2023年，全球持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)235家，提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)超300家。其中，在亞洲及南美洲，由于龐大的人口規(guī)模及普惠金融需求，數(shù)字銀行發(fā)展迅速。

　　除數(shù)量之外，數(shù)字銀行在銀行業(yè)的占比也逐漸提升。從息差收入上看，數(shù)字銀行的息差收入增速快于傳統(tǒng)銀行。《報(bào)告》引述世界銀行和Statista數(shù)據(jù)顯示，2023年全球傳統(tǒng)銀行和數(shù)字銀行的息差收入增速分別為6.32%和11.63%。

　　值得關(guān)注的是，數(shù)字銀行雖然在全球銀行業(yè)中將承擔(dān)重要角色已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，但業(yè)內(nèi)人士也坦言，其難以成為對(duì)現(xiàn)有行業(yè)格局形成根本性改變的“顛覆者”，或?qū)㈤L(zhǎng)期保持“鲇魚”姿態(tài)。

　　奧緯咨詢董事合伙人錢行認(rèn)為，數(shù)字銀行的資產(chǎn)負(fù)債表很難在短時(shí)間內(nèi)超越甚至接近傳統(tǒng)銀行，當(dāng)前數(shù)字銀行更多是線上對(duì)線下模式的補(bǔ)充。

　　微眾銀行首席財(cái)務(wù)官王立鵬表示，數(shù)字銀行發(fā)展仍面臨不少挑戰(zhàn)。“比如說(shuō)現(xiàn)在生成式AI、大模型技術(shù)在很多領(lǐng)域都體現(xiàn)出它的威力。這么好的工具怎樣在金融領(lǐng)域，特別在普惠金融領(lǐng)域能夠有所發(fā)揮，能夠解決現(xiàn)在服務(wù)的痛點(diǎn)，還能控制好風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)挺大的挑戰(zhàn)。” 王立鵬說(shuō)。

　　同時(shí)，《報(bào)告》還指出，因?qū)�公業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資源獲取門檻較高等原因，數(shù)字銀行對(duì)公業(yè)務(wù)板塊發(fā)展一直相對(duì)滯后，相關(guān)產(chǎn)品幾乎是空白。未來(lái)，如何整合全方位的企業(yè)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)控模型的有效性，仍是數(shù)字銀行需要深挖的領(lǐng)域。

　　業(yè)界認(rèn)為，對(duì)于數(shù)字銀行本身發(fā)展而言，頭部數(shù)字銀行已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)和良好盈利能力，未來(lái)幾年部分領(lǐng)先的數(shù)字銀行將進(jìn)一步在盈利性、市場(chǎng)覆蓋和引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面與其他跟隨者進(jìn)一步拉開差距。

　　《報(bào)告》調(diào)研結(jié)果顯示，頭部數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)體量、客戶規(guī)模等與所處的市場(chǎng)環(huán)境高度相關(guān)。目前在商業(yè)上較為成功的數(shù)字銀行，依然以息差收入作為主要收入來(lái)源。其盈利模式大致可分為兩類：一類是依托人口基數(shù)較大的市場(chǎng)，以零售客戶為主要收入來(lái)源，在達(dá)到一定用戶規(guī)模后，利用規(guī)模效應(yīng)和技術(shù)提升運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)盈利；另一類是在人口基數(shù)較小的市場(chǎng)，聚焦高收益細(xì)分市場(chǎng)，專注于某一類型的客戶業(yè)務(wù)（如中小企業(yè)融資）或某一特定場(chǎng)景業(yè)務(wù)（如汽車金融）。

　　專家認(rèn)為，數(shù)字銀行需要繼續(xù)發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化創(chuàng)新，在更多領(lǐng)域形成有競(jìng)爭(zhēng)力的解決方案，解決金融領(lǐng)域仍然存在的難題，才能進(jìn)一步拓展商業(yè)價(jià)值。