為小微企業(yè)減負紓困是當前銀行業(yè)的一項重要工作。想要降低企業(yè)的融資成本，銀行首先就要管理好自己的負債成本。

　　日前，中國人民銀行相關負責人在答記者問時表示，下一步政策著力點之一是降低融資成本，充分發(fā)揮貸款市場報價利率改革效能，發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用，推動降低銀行負債成本，進而帶動降低企業(yè)融資成本。

　　資產(chǎn)負債管理對于銀行的重要性不言而喻，能否管理好自身資產(chǎn)負債，實現(xiàn)資源最優(yōu)配置，是銀行打好基礎、實現(xiàn)效益穩(wěn)定增長的關鍵一環(huán)。

　　對于農(nóng)商銀行更是如此。通常來講，農(nóng)商銀行在儲蓄存款方面有著天然優(yōu)勢，但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進，大行持續(xù)下沉、業(yè)務同質(zhì)化嚴重、縣域居民財富管理意識不斷覺醒等因素，對農(nóng)商銀行經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。

　　攬存壓力下，競爭不斷加劇，銀行資產(chǎn)負債管理難題何解?以農(nóng)商銀行為主的中小銀行如何才能走得更遠?

　　對公存款增存穩(wěn)存

　　壓力較大

　　近年來，隨著利率市場化推進,銀行利差空間收窄,以農(nóng)商銀行為代表的中小銀行負債端因結(jié)構(gòu)等問題，負債成本壓力較大，凈息差呈收窄趨勢。

　　云南思茅農(nóng)商銀行黨委書記、董事長李先誠告訴記者，當前存款組織的問題主要是對公存款增存、穩(wěn)存壓力較大。

　　“當前對公存款占比較低，一方面對公存款增長依賴性較強，且大多為臨時性存款，對公客戶在閉環(huán)管理、鏈式營銷等方面維護不到位，容易形成放貸后現(xiàn)金流并不佳的‘裸貸’客戶。另一方面財政類存款同業(yè)競爭激烈，一旦投標失利，難以彌補相應的資金缺口。”李先誠說。

　　除此之外，李先誠表示，儲蓄類存款付息成本居高難下也是壓力來源之一。近年來，存款新增主力已轉(zhuǎn)向居民，但受疫情影響，消費行為和意識受限，居民越來越重視儲蓄，且存款定期化趨勢較為明顯，導致儲蓄存款付息規(guī)模不斷增大。

　　不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于部分農(nóng)商銀行來說，一方面是個人儲蓄業(yè)務占比較大，另一方面農(nóng)商銀行可提供的存款產(chǎn)品種類也相對較少，供客戶選擇的余地不大。

　　慈溪農(nóng)商銀行計劃財務部總經(jīng)理助理陳云告訴記者，農(nóng)商銀行個人儲蓄存款營銷主要抓手仍集中在相對高息的存款產(chǎn)品，如大額存單，相對缺乏其他普適可推行、執(zhí)行有實效、會吸引客戶主動轉(zhuǎn)存的存款組織舉措。

　　除此之外，陳云還從公司存款組織、財政存款組織方面介紹了農(nóng)商銀行存款組織存在的問題。

　　陳云認為，農(nóng)商銀行公司類客戶多為中小微企業(yè)、個體工商戶等，往往缺乏供應鏈長、現(xiàn)金流較強的企業(yè)，難以打造有效金融場景，進而沉淀公司類結(jié)算性低成本存款，因此農(nóng)商銀行公司類存款占比一般較低。

　　“另一方面，農(nóng)商銀行往往沒有國有大行全國結(jié)算管理等優(yōu)勢，無法全面承接政務代辦，也無代理承銷地方債券等，并受限信貸政策和監(jiān)管要求，較難深入支持當?shù)卣�府重大項目，因此往往無法獲得大額財政存款資金。”陳云說。

　　除去國有大行本身的規(guī)模、技術優(yōu)勢之外，近年來，國有大行不斷下沉也給農(nóng)商銀行的業(yè)務造成擠壓。

　　李先誠告訴記者，目前，國有大行紛紛推出利率更低的信貸產(chǎn)品，并以貸款為切口，在潛移默化中鞏固與客戶的業(yè)務合作。同時，伴隨城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，一些農(nóng)村空心化、老齡化現(xiàn)象越發(fā)嚴重，農(nóng)信社農(nóng)村客戶群體逐步萎縮，均會對銀行儲蓄存款業(yè)務造成影響。

　　合理制定主動負債規(guī)劃

　　優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)

　　如何做好資產(chǎn)負債管理、維持穩(wěn)定收益率成為擺在不少農(nóng)商銀行管理者面前的“難題”。

　　不少受訪者表示，農(nóng)商銀行需改變傳統(tǒng)以負債業(yè)務規(guī)模和結(jié)構(gòu)來確定資產(chǎn)業(yè)務規(guī)模和結(jié)構(gòu)的常規(guī)模式，應從盡可能做大資產(chǎn)端規(guī)模、做優(yōu)負債端質(zhì)量角度出發(fā)，考慮以資產(chǎn)業(yè)務的需求來確定負債業(yè)務應達到的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)。

　　陳云認為，在這種思維模式下，基于資產(chǎn)收益率的分析和測算，來確定主動負債的規(guī)模、成本和期限，從而合理制定主動負債的規(guī)劃。“比如，面對長期存款和短期貸款的期限錯配問題，農(nóng)商銀行可以采取期限較短的負債業(yè)務，來搭配中期及以下期限資產(chǎn)業(yè)務。”陳云舉例說。

　　浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行財務會計部副總經(jīng)理孫曉紅表示，這需要優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，調(diào)整短期和中長期缺口，同時做好資本規(guī)劃、提升定價能力、控制好流動性風險和利率風險。

　　在浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)椒江農(nóng)商銀行計劃財務部副總經(jīng)理楊海燕看來，存款成本是影響整體負債成本的最主要因素，管理好存款成本是穩(wěn)定盈利水平的重要環(huán)節(jié)。

　　“對我們來說，可以按照浙江省市場利率定價自律重定價機制，探索存款價值管理模式，建立存款價值指標體系。同時，為更直觀評價存款價值創(chuàng)造能力，還可以在考核上增加活期存款占比、對公存款占比、存款付息率等指標。”楊海燕表示。

　　陳云還提到，由于農(nóng)商銀行往往較難主動獲取低成本負債，因此應利用貨幣政策工具來拓展主動負債資金來源，如人民銀行支農(nóng)支小再貸款等貨幣政策工具，對農(nóng)商銀行就是較為重要的負債資金來源渠道，也是主動負債中成本較低的一種方式。

　　完善應用金融場景建設

　　沉淀低成本存款

　　擁有人緣地緣優(yōu)勢的農(nóng)商銀行在個人儲蓄存款組織方面的優(yōu)勢可謂得天獨厚。因此，更應該在維護好與客戶的聯(lián)系、做好本職工作的基礎上，借助金融場景建設，沉淀低成本存款，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

　　楊海燕表示，要注重“場景”應用負債管理，不斷完善應用場景建設，提高支付便捷性，提升客戶體驗，吸收閑散資金，豐富對公業(yè)務產(chǎn)品服務，重視提升對公賬戶使用頻率，提升客戶賬戶使用黏合度，促進流動資金沉淀。同時，做實儲蓄客戶常態(tài)維護，開發(fā)各類線上儲蓄產(chǎn)品，探索特色存單營銷，配合存款營銷活動，建立客戶-網(wǎng)格-客戶經(jīng)理一一對應的零售客群常態(tài)化維護體系，拉近與客戶的距離。

　　分項來看，陳云表示，農(nóng)商銀行可以提升代發(fā)工資業(yè)務，通過公私聯(lián)動，分析推送目標企業(yè)清單，針對代發(fā)工資企業(yè)及客戶研發(fā)專項產(chǎn)品，提升代發(fā)工資客群金融服務水平。同時，做精做細收單商戶，以互聯(lián)網(wǎng)支付(一碼通等)交易手續(xù)費減免等優(yōu)惠措施大力發(fā)展農(nóng)貿(mào)菜場、小型商圈等，加快拓展收單商戶，并做好存量商戶整治和睡眠喚醒工作，提高存量商戶客群存款貢獻度。

　　“另外，通過有序開展財富業(yè)務，定制化營銷，建立健全財富產(chǎn)品體系，提高理財產(chǎn)品發(fā)行頻次，提升客戶吸引力，也是加強個人儲蓄存款組織的重要一環(huán)。”陳云說。

　　在具體落實階段，不同行社也會根據(jù)自身擁有的資源做出相應安排。

　　據(jù)李先誠透露，思茅農(nóng)商銀行下階段會持續(xù)科技賦能，積極開展收單掃碼業(yè)務和場景建設，一方面通過掃街、熟客推薦等方式，向個體經(jīng)營戶大力推廣銀行收單掃碼業(yè)務，拓寬存款渠道;另一方面做好普洱火車站站前廣場停車場等地標建筑的場景建設，提升銀行品牌效應和業(yè)務產(chǎn)品知名度。

　　提供全鏈條金融服務

　　重視專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)

　　在公司存款穩(wěn)存穩(wěn)增方面，陳云表示，農(nóng)商銀行可以開展上市及擬上市企業(yè)增量提質(zhì)金融服務，實現(xiàn)客戶服務全鏈條、全流程、全渠道業(yè)務指導、供需對接、專項支持等工作機制。同時，打造企業(yè)數(shù)字化服務體系，根據(jù)分類客戶群體進行大數(shù)據(jù)分析，獲取目標客戶名單，有針對性營銷，推薦銀行理財產(chǎn)品、單位大額存單、通知存款，滿足客戶增加資金存款收益的需求，提高客戶基礎性存款的留存，并建立“企業(yè)服務云”，建設企業(yè)網(wǎng)銀、豐收管家APP、小程序、公眾號等服務渠道，打造企業(yè)數(shù)字化服務體系。

　　“通過該體系，不同類型企業(yè)、人員角色和業(yè)務場景下的各類需求均可與之適配或兼容，銀企交互連接突破傳統(tǒng)金融服務范疇。數(shù)字化服務體系提供的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應鏈融資等產(chǎn)品服務，嵌入對公客戶的采購、銷售、財資管理等內(nèi)部流程，圍繞企業(yè)經(jīng)營形成更深層次的銀企合作新形態(tài)。”陳云說。

　　除了公司存款外，財政存款往往因為潛力大、業(yè)務關系穩(wěn)定等特點，也是農(nóng)商銀行可以爭取的資金來源之一。因此，不少受訪者認為農(nóng)商銀行可以在財政存款組織方面優(yōu)化舉措，建立更好的合作關系。

　　陳云表示，農(nóng)商銀行應研究機關團體單位與金融服務工作契合點，對機關團體單位進行分類管理，建立金融服務臺賬，實現(xiàn)與機關團體單位無縫銜接，從金融服務角度出發(fā)積極參與機關團體單位在當?shù)氐闹攸c工作，融合政銀關系，推動重點工作落實以促共同發(fā)展。同時，以招投標管理制度為基點，建立招投標工作后評估機制;根據(jù)招標性質(zhì)與內(nèi)容，統(tǒng)籌組織各部室，制定投標方案，提高中標概率;中標賬戶及時登記臺賬，做到實時更新，后續(xù)跟蹤。

　　除了在業(yè)務方面不斷提升綜合實力外，對于農(nóng)商銀行來說，專業(yè)人才也愈發(fā)重要，這對從事資產(chǎn)負債工作相關人員提出更高要求，需要員工沉下身心持續(xù)探索研究。

　　李先誠認為，要建立專業(yè)人才和專業(yè)隊伍，在具體崗位中發(fā)揮專業(yè)水平。同時，建立健全與發(fā)展相適應、有利于吸引和留住人才、激勵和發(fā)展人才的薪酬考核體系，進一步激發(fā)專業(yè)人才和隊伍的創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

　　整體來看，資產(chǎn)負債管理涉及方方面面，提升資產(chǎn)負債管理水平、有效平衡規(guī)模目標、效益目標和監(jiān)管限額并非易事，需要銀行通盤考慮。

　　“對于銀行來說，首先需要全行上下轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，逐步向精細化管理轉(zhuǎn)變;其次，需要多部門配合方能做深做優(yōu)。由于行社規(guī)模、組織架構(gòu)等原因，涉及MPA、廣義信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)、資本、效益、流動性風險、利率風險等工作分散在不同的部室，也需要浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的系統(tǒng)支撐、技術指導以及先進行社的經(jīng)驗分享。”孫曉紅說。

　　本報記者 余連斌 王愛靜 見習記者 楊怡明