“百分百本息保障”、“無征信秒過放款”、“消費返利”，這些看似高收益的宣傳背后究竟隱藏著什么樣的風險?

　　隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，非法集資的形式也變得多樣化，一些非法集資打著“低投入，高回報”的幌子，讓很多人上當受騙。

　　4月10日晚8點，由中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”——安博士公益課堂第十二課《非法集資陷阱防不勝防，這里有權(quán)威防騙指南》準時播出。平安銀行南京分行消費者權(quán)益保護中心的權(quán)威行家滕沁鈺與廣大網(wǎng)友一起交流討論了有關(guān)“非法集資陷阱”的相關(guān)話題，拆穿了近年來非法集資出現(xiàn)的新“套路”。

　　滕沁鈺提醒廣大網(wǎng)友，在選擇投資項目、金融產(chǎn)品時，一定要擦亮雙眼，增強自身風險責任意識，不被誤導，遠離非法集資，正確選擇符合自身風險偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　點擊進入“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”——安博士公益課堂專題

　　警惕常用手段

　　滕沁鈺稱，非法集資的常用手段歸納起來有“四步曲”。

　　第一步，畫餅。非法集資人會編織一個或多個盡可能“高大上”的項目。以“新技術(shù)”、新革命”、“新政策”、“區(qū)域鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子，描繪一幅預期報酬豐厚的藍圖，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產(chǎn)生“不容錯過”、“機不可失”的錯覺。非法集資人一般會把“餅”畫大，盡可能吸引參與人眼球。

　　第二步，造勢。利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常會舉辦各種造勢活動，比如新聞發(fā)布會、產(chǎn)品推介會、現(xiàn)場觀摩會、體驗日活動、知識講座等;組織集體旅游、考察等，贈送米面油、話費等小禮品;大量展示各種或真或假的“技術(shù)認證”、“獲獎證書”、“政府批文”;公布一些領(lǐng)導視察影視資料，公司領(lǐng)導與政府官員、明星合影;故意把活動選在政府會議中心、禮堂進行，其場面之大、規(guī)格之高，極具欺騙性。

　　第三步，吸金。想方設(shè)法套取民眾口袋里的錢。非法集資人通過返點、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，使其相信把錢放在他那兒不僅有可觀的收入，而且比放在自己口袋里還安全，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動員親友加入，集資金額越滾越大。

　　第四步，跑路。非法集資人往往會在“吸金”一段時間后跑路，或者因為原本就是“龐氏騙局”人去樓空，或者因為經(jīng)營不善致使資金鏈斷裂。集資參與人遭受慘重經(jīng)濟損失，甚至血本無歸。

　　由此可見，非法集資騙局中，最重要的一環(huán)，就是不惜代價宣傳造勢，編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁”的神話。這些沒有被打上“廣告”標識，沒有提示風險，夸大或者片面強調(diào)收益的廣告其實都是違法的。

　　滕沁鈺表示，一般來說，非法金融廣告均有一定特征，包括承諾“百分百本息保障”、“無征信秒過”、“無需征信報告，只要一張身份證，即可24小時放款”等。

　　警惕新套路

　　近年來，非法集資出現(xiàn)不少新“套路”。滕沁鈺以案說法，逐一詳解。

　　案例一：以拍電影為馬甲非法集資。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+金融+影視”是非法集資的新套路，即以拍電影為馬甲，將拍電影包裝成理財產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行銷售。

　　在“快鹿案”中，434億余元的非法集資款，除282億余元被用于兌付前期投資者本息外，其余款項被用于支付各項運營費用、股權(quán)收購和影視投資等經(jīng)營活動、轉(zhuǎn)移至境外和購置車輛以及個人揮霍、侵吞等。至案發(fā)，本案實際經(jīng)濟損失共計152億余元，受害人達到4萬多人。

　　滕沁鈺分析稱，不法分子往往以各種光鮮的“馬甲”作為掩護，無論這些“馬甲”多么“高大上”，無論其來頭多么大，無論其獲過多少獎，如果沒有相關(guān)部門依法批準，都不得向社會公眾籌集資金，否則就涉嫌非法集資。

　　案例二：以互聯(lián)網(wǎng)金融為馬甲非法集資。

　　在打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號進行非法集資的表現(xiàn)形式中，以P2P為非法集資平臺的形式最為典型。P2P平臺只是一個信息撮合平臺，只能提供中介服務(wù)，不得提供擔保、不得歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金，但隨著“泛亞”案、“e租寶”案、“中晉”案等非法集資大案的宣判，人們逐漸看清很多P2P平臺被不法分子利用進行非法集資。

　　滕沁鈺表示，以P2P平臺進行非法集資的套路主要有三個。一是P2P平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給投資人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使得投資人資金進入平臺中間賬戶，形成資金池，非法吸收公眾存款;二是P2P平臺自身風控不強，沒有盡到身份真實性核查義務(wù)，沒有及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺以虛假信息大量借貸;三是平臺自己發(fā)布虛假標的采用借新還舊的龐氏騙局模式，為母公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)融資。

　　案例三：以“購房VIP卡”為形式非法集資。

　　2018年12月，湖南省高級人民法院召開新聞發(fā)布會，“牧羊人集團公司案”典型案例被公開。在兩個房地產(chǎn)項目均未取得土地使用證書、未經(jīng)竣工驗收的情況下，牧羊人集團公司通過登報宣傳的方式向社會公開發(fā)售購房VIP卡進行集資，并承諾購卡經(jīng)費享受月息2%的增值回報。2014年11月，其因資金鏈斷裂，無法再返本付息。據(jù)統(tǒng)計，2010年至2014年期間，曾某累計非法集資金額10.8億余元，實際詐騙金額4.3億余元，獲刑20年，受害人數(shù)達到1000余人。

　　滕沁鈺提醒，房地產(chǎn)行業(yè)非法集資模式主要有以下三種。

　　一是房地產(chǎn)企業(yè)違法違規(guī)將整幢商業(yè)、服務(wù)業(yè)建筑劃分為若干個小商鋪進行銷售，通過承諾售后包租、定期高額返還租金或到一定年限后回購，誘導公眾購買。二是房地產(chǎn)企業(yè)在項目未取得商品房預售許可證前，有的甚至是項目還沒進行開發(fā)建設(shè)時，以內(nèi)部認購、發(fā)放VIP卡等形式，變相進行銷售融資，有的還存在“一房多賣”。三是房地產(chǎn)企業(yè)打著房地產(chǎn)項目開發(fā)等名義，直接或通過中介機構(gòu)向社會公眾集資。

　　案例四：打著高價回購收藏品旗號非法集資。

　　王先生被黃某以藝術(shù)品投資說動，以342萬元投資45幅畫作，雙方約定，一年后黃某將按照20%的利率回購畫作。后王先生咨詢發(fā)現(xiàn)這45幅畫作總共價值不過9萬元。王先生再次聯(lián)系黃某，發(fā)現(xiàn)其公司已人去樓空，遂報警。法院最終認定，黃某以所謂藝術(shù)品投資為手段，以高額回報為誘餌，吸引資金達2000萬元，犯下非法吸收公眾存款罪。

　　滕沁鈺剖析上述案例稱，這是一起典型的以高價回收藏品為名進行的非法集資案例。這種非法集資的模式通常是這樣運作的：以毫無價值或者價格低廉的畫作、紀念幣、紀念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大的升值空間，承諾在約定的時間后高價回購，給人們一種穩(wěn)賺不賠的感覺，從而引誘人們購買，人們一旦購買，不法分子就攜款潛逃。

　　案例五：打著養(yǎng)老旗號進行非法集資。

　　老周今年75歲，一次和朋友聊天中，對方推薦他一個投資理財項目，是投資養(yǎng)老公寓。老周被邀請去參觀以后覺得這個公寓條件不錯，服務(wù)很好，辦理會員能預定床位，入住還能打折。每年還可以拿到11%的利息。老周就把自己多年攢下來的42萬元投了進去，還想著今后能住進養(yǎng)老公寓。直到第二年他才發(fā)現(xiàn)自己投入的錢已經(jīng)拿不回來了，養(yǎng)老機構(gòu)，辦公樓也是人去樓空。

　　打著“養(yǎng)老”旗號非法集資的形式主要有兩種：一是以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)為名，以高額回報、提供養(yǎng)老服務(wù)為誘餌，引誘老年人加盟投資;二是通過舉辦所謂的養(yǎng)生講座、免費體驗、免費旅游、發(fā)放小禮品的方式，引誘老年人投入資金。個別甚至帶有傳銷性質(zhì)。這兩類非法集資都找準了老年人的軟肋進行精準圍獵。

　　“面對‘免費’的東西的時候，我們一定要擦亮雙眼，提高自己的抵抗力，天下沒有免費的午餐，‘免費’只不過是不法分子拋出的誘餌。”滕沁鈺稱。

　　識別和防范非法集資

　　作為社會公眾如何識別和防范非法集資活動?滕沁鈺提醒消費者，遇到“天上掉餡餅”的事，應該“四看三思等一夜”，同時，讓自己“多問、多想、多學習”。

　　四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要看是否取得相關(guān)金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準。二看宣傳內(nèi)容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔保、無風險、高收益、穩(wěn)賺不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實體項目，項目真實性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

　　三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情。二思產(chǎn)品是否符合市場規(guī)律。三思自身經(jīng)濟實力是否具備抗風險能力。

　　等一夜。遇到相關(guān)投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲目投資。

　　滕沁鈺表示，社會公眾在提高自身辨別非法金融產(chǎn)品的能力時，還要掌握“多問、多想、多學習”的三步秘笈。

　　多問。涉及具體金融產(chǎn)品的廣告，都應取得相應的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。可以詢問該公司是否具備發(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產(chǎn)品存在的風險和目標群體。在不確定其真?zhèn)螘r，可以咨詢金融監(jiān)管部門。

　　多想。在購買金融產(chǎn)品和服務(wù)之前，想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風險在哪里，自身的風險承受能力有多大。個人應對自己做出的金融決策負責，高收益往往伴隨高風險，當金融廣告的收益讓人心動時，不妨先去做一下風險承受能力測評，了解自身的風險偏好后再做出明智的決策。

　　多學習。互聯(lián)網(wǎng)時代的金融廣告層出不窮，金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，金融消費者應通過學習和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應對不斷變化的金融市場。

　　理財應選正規(guī)渠道、正規(guī)產(chǎn)品

　　滕沁鈺稱，正規(guī)的金融機構(gòu)為投資者提供了很多正規(guī)理財產(chǎn)品與理財渠道，選擇范圍廣、購買便捷性高，都可以最大化幫助投資者者實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值目的。其中包括儲蓄、債券、基金等多種理財方式。

　　最保守的理財方式，就是儲蓄，把錢存進銀行。她介紹稱，儲蓄基本無風險，但低息低，各銀行的利率在央行基準利率基礎(chǔ)上進行浮動，一年期整存爭取的定期利率為1.95%左右。

　　消費者還可以投資債券。債券是政府或者企業(yè)等發(fā)行的債權(quán)憑證，承諾按一定利率向投資者支付利息，并到期償還本金。債券的好處在于利息固定，并且風險較低，只要政府或者企業(yè)不遇到大的危機，一般是會兌現(xiàn)的。而且債券的流動性比較好，一般都可以在公開市場轉(zhuǎn)讓。其中國債無風險。但值得注意的是，其抵抗通脹能力較差。“債券的利率一般是實現(xiàn)約定的，比如每年8%，如果今年的通脹率為9%，那么顯然，債券實際上是貶值了的。”滕沁鈺稱。

　　還有很多消費者熟知的股票，股票所有者賺錢通常是股價的上升或者是通過低買高賣賺取差價。股票流動性強，轉(zhuǎn)讓簡單，長期收益率較高。但股票風險較高，第一是股價下跌的風險，第二是公司經(jīng)營的風險，比如上市公司遇到重大危機，連續(xù)十幾個跌停，股民只能默默承受，上市公司破產(chǎn)或者退市，這種風險也得自己承受。同時，大數(shù)據(jù)分析顯示，在股市賺錢的人是少數(shù)，約占炒股人數(shù)的十分之一左右，因此對一般人來說，在股市賺錢是小概率事件。

　　投資者也可以選擇投資基金，即把自己的錢交給基金公司，由基金公司找專門的基金經(jīng)理進行投資，按照投資標的，基金可分為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金，其風險依次增加，相應的，預期收益率也依次增加。貨幣基金的預期收益率在4%左右，基本沒有風險;債券基金在7%-8%，風險較小;股票基金長期平均收益在10%出頭，風險較大。

　　還有的民眾喜歡購買銀行理財。滕沁鈺表示，銀行理財其實和基金有類似之處，就是將錢交給銀行，由銀行去打理，銀行業(yè)通常是投資于貨幣市場工具、債券等市場。銀行理財?shù)膬?yōu)點就是由專業(yè)的理財經(jīng)理根據(jù)您的風險承受能力，為您推薦和配置適合您的理財產(chǎn)品。但大部分銀行的理財產(chǎn)品是封閉式的，流動性較差。雖然也有工作日隨用隨取得銀行理財產(chǎn)品，可應對日常及突發(fā)性用錢需求，但收益率稍低一些。

　　還有對投資者的專業(yè)性要求較高的信托。信托是指委托人基于對受托人或信托投資公司的信任，將其合法擁有的財產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以委托人自己人的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進行管理或者處理的行為。信托風險較低，收益較高，目前信托收益率大多在7%-10%之間。但信托的弊端也很明顯，起投資金高，目前不少信托的起投額都是100萬，這讓很多資金量小的投資者望而卻步;投資期限長，信托因為大部分投資的都是項目，投資期限一般較長，一般都是兩三年。

　　硬通貨黃金也是投資標的，黃金產(chǎn)業(yè)本身就帶有金融屬性，且自身具有使用價值。同時，黃金具有實體，方便儲藏和贈與，具有良好的保值和避險功能。值得注意的是，其增值空間有限，通常是隨著通脹一起上升，很難大幅上漲，此外，黃金多了之后，儲藏和保存也是個問題。

　　還有的投資人選擇投資期貨。期貨的品種較多，黃金、原油、銅、螺紋鋼、煤等都有相應的期貨，期貨和現(xiàn)貨不同，其交易的不是實實在在的商品，而是以商品或者金融資產(chǎn)如股票、債券等為標的標準化可交易合約。而且期貨交易是雙向性的，既可以買多也可以賣空。期貨交易的杠桿較大，因此漲跌幅度很大，有快速積累財富的可能性。相對應的，期貨的弊端也在于其高風險，而且市場變化多端，不易琢磨，需要較高的專業(yè)性。“不建議普通投資者操作。”滕沁鈺表示。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《新時代公民道德建設(shè)實施綱要》，在中國網(wǎng)絡(luò)社會組織聯(lián)合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎(chǔ)知識，提升消費者金融素養(yǎng);樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資;防范非法金融活動，及時進行風險提示;營造風清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的專業(yè)知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權(quán)益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。