近年來，信用卡的普及率越來越高，但也有人抱怨“刷卡一時爽，吃土到山崗”。其實，這可能是因為你沒有用對信用卡。 

　　4月8日晚8點，由中國經濟網聯合中國平安推出的“金融消費者素養提升計劃”——安博士公益課堂第十一課《如何玩轉信用卡》準時播出。中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，正確使用信用卡不僅可以透支消費，還可以享受免息期、積分等多種優惠。同時，通過合理使用信用卡，還有助于積累良好的個人信用。 

　　但他也強調，如果信用卡使用不當，也會給持卡人造成諸多不良影響，不僅會影響個人征信記錄，惡意透支等行為甚至還需要負刑事責任。 

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　　是否需要信用卡？ 

　　當下，部分年輕人沒有信用卡，他們覺得互聯網上有各種“白條”，可以不使用信用卡。 

　　“信用卡最好還是擁有一張或者兩張。”董希淼稱。 

　　第一，信用卡可以積累個人信用。他表示，這是信用卡最重要的一個功能，而且是信用卡獨有的，“通過合理使用信用卡，有助于幫你養成良好的消費習慣，并因此積累良好的個人信用。” 

　　董希淼解釋稱，雖然互聯網上的各種“白條”等也能積累一定的信用，但是它們積累的信用跟信用卡積累的信用是完全不一樣的。信用卡的使用情況會進入央行征信系統，持卡人信用卡用得好，信用積累得好，以后買房、買車時申請貸款更容易獲批。而且，因為良好的信用，貸款的利率還可能有優惠。 

　　第二，信用卡能方便地支付、結算。現在全國都有遍布城鄉的POS機，大多數商店、餐館都能使用信用卡。對于習慣在網上購物的人群來說，也能使用信用卡。董希淼稱，信用卡看似是一張卡片，它背后是小額信貸的支付結算功能，信用卡在互聯網上的很多場景也都能用，多數時候，持卡人不用把信用卡卡片一直帶在身邊，只要綁定好信用卡就可以使用。特別是出國的話，沒有信用卡很不方便。中國銀聯的網絡遍布全球180多個國家，出國可以使用信用卡結算。 

　　第三，信用卡在一定程度上是身份的象征，甚至是地位的象征。董希淼解釋稱，首先，信用卡辦理有一定的門檻，一般要求申請人有穩定的收入、穩定的職業，持有信用卡至少表示有穩定的收入。其次，一些高端的信用卡，更是持卡人地位的象征。他舉例稱，新冠肺炎疫情在全球爆發，很多海外人士買不到回國的機票，有些國際卡組織的黑金卡直接可以買機票，不但機票比較好買，價格上還有優惠。 

　　如何用好信用卡？ 

　　董希淼表示，三招用好信用卡，可以幫持卡人省錢、賺錢。 

　　第一，用好信用卡免息期。免息期是指帳單日到還款日之間的這一段時期，即持卡人在帳單日之后消費，只要在還款日到來之前把所消費的款項還給銀行，那么該消費款項就是免費給持卡人用的。相當于在一定時間內，銀行給持卡人提供一筆免費的貸款，不收任何利息，這就叫免息期。 

　　董希淼強調，持卡人一定要用好免息期。目前銀行貸款利率約為5%-6%，甚至更高，向銀行貸款要付利息。但信用卡不一樣，持卡人只要在還款日之前還清欠款，錢是免費給持卡人用的。一般來說，信用卡免息期最長有五十余天，最短有約二十天。“這是信用卡最大的的優點之一，所以你一定要用好信用卡免息期，能幫你省錢。” 

　　第二，用好信用卡積分。持卡人刷信用卡，一般都會有積分。不同銀行的信用卡積分方式不一樣，有些銀行的信用卡是消費一塊錢積一分，有些銀行的信用卡是消費十塊錢積一分。 

　　董希淼稱，銀行的信用卡網站上有積分商城，持卡人可以用積分去兌換很多商品。“你可以去換充電器，你可以去換手機，有些銀行還可以用積分換成各種抵用券，如果你的積分多，甚至可以換成機票，”他表示，持卡人如果把信用卡積分用好，就是幫自己賺錢。 

　　第三，用好信用卡優惠活動。董希淼介紹稱，信用卡優惠活動有兩種，一種是銀行推出的優惠活動，一種是商家、商戶推出的優惠活動。 

　　他表示，很多銀行為了爭取更優質的客戶，辦卡有優惠。比如，有的銀行推出用戶新辦信用卡活動，持卡人持新信用卡兩個月內消費三筆以上，可以領一個拉桿箱；節假日，銀行也會推出一些優惠活動，如五一期間持卡人單筆消費在188元以上，可以領一盒紙巾。 

　　另有很多商家、商戶也會推出優惠活動。比如，某自助餐廳推出活動，使用某某銀行的信用卡結賬，可以打5折；另有餐廳表示，憑某某銀行的信用卡周三晚上用餐，符合一定條件可以參加抽獎。 

　　怎么用對信用卡？ 

　　董希淼表示，對持卡人而言，如果信用卡沒用對，會產生一些不良后果，甚至后果很嚴重。持卡人要注意避免出現三個“過度”，還要注意做到一個“必須”。 

　　第一，要避免過度申請信用卡。“我發現，現在有一些人，特別是一些年輕人，以卡養卡，一個人辦了七八張甚至十多張信用卡，拆東墻補西墻，用這張信用卡的額度刷出來的錢，來還另外一張信用卡的欠款，這個是很不可取的。”董希淼建議，不要過度辦信用卡，拆東墻補西墻，只會讓持卡人的債務“雪球”越滾越大。 

　　他還提醒稱，辦理信用卡一定要到銀行網點、銀行的官方網站等正規的渠道。他提醒消費者，不要相信小廣告或手機收到的垃圾短信中所謂的“信用卡下卡快、額度高”。 

　　第二，要注意避免過度透支。董希淼稱，信用卡因為有免息期，刷卡的時候不用付現金，用起來很方便，有一些持卡人往往容易出現過度透支的情況。一般來說，信用卡每個月的透支額不能超過持卡人當月可支配收入的三分之一，否則屬于過度透支。有一句話叫“刷卡一時爽，吃土到傷感”，一定不能過度透支，要養成良好的刷卡習慣。 

　　第三，不能過度取現、分期。信用卡可以取現金。持卡人可用信用卡在ATM機上取出信用額度的10%的現金，部分銀行發行的信用卡取現額度甚至更高。董希淼表示，信用卡的這個功能是給持卡人應急用的，若持卡人突然需要現金，可以拿信用卡取現。但是取現的成本非常高，取現不但沒有免息期（免息期僅針對刷卡消費），利息還非常高，利息一般都是按日計算的，利率0.05%，年化利率或達18%以上。 

　　他還提醒稱，很多信用卡都有分期還款的功能，但辦理分期還款之后，欠款就沒有免息期了，而且分期還款手續費也不低。分期還款可以合理使用，但是不要過度使用。 

　　一個必須，是指必須按時還款。信用卡逾期將被納入征信，信用是個人的第二張身份證，是經濟的名片，信用記錄上有污點將寸步難行。如果持卡人惡意透支，且額度很大，還可能需要負刑事責任。 

　　同時，董希淼也提醒持卡人，萬一信用卡不能及時還款，一定要主動跟銀行溝通，積極配合銀行制定還款計劃，而不要去相信網上所謂的信用卡代償App，那只會讓自己的信用卡債務越滾越大，利息越滾越多。 

　　他表示，當下受到疫情的沖擊，有些人的收入可能受到影響，應該主動與銀行溝通，爭取銀行的諒解，然后制定一個切實可行的還款計劃，以幫助自身走出債務危機。 

　　安博士公益課堂 

　　安博士公益課堂是中國經濟網聯合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網絡社會組織聯合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養提升計劃”系列公開課。通過創新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯網生態，從中發現和表彰一批“金融好網民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰略合作單位，為節目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業知識。 

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權益保護工作的專業人士和金融行業的權威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。