說起信托，很多人覺得它神秘又可望不可即，你是不是也這樣認為？事實上，信托是一種歷史悠久的財產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容就是八個字——受人之托，代人理財。

　　信托與銀行、保險、證券一起構成了現(xiàn)代金融體系。那么，你了解信托投資嗎？如何選擇靠譜的機構和產(chǎn)品？投資信托有沒有什么“坑”，如何避免呢？3月15日晚8點，在金融消費者素養(yǎng)提升計劃公開課——安博士公益課堂第五課《信托投資，如何避免入坑》中，這些問題均被一一解答。

　　恰逢“3·15”國際消費者權益日，本期安博士公益課邀請到平安信托科技運營總監(jiān)龍健和平安信托風控部法律合規(guī)部總經(jīng)理鄭艷，為廣大消費者揭開信托的“高冷范”面紗，并為消費者上了一堂生動的信托投資者教育課。通過“認識自己”、“認識產(chǎn)品”、“銷售簽約”、“存續(xù)和退出”這四大環(huán)節(jié)，二位老師詳細講解了信托投資的完整流程和需要特別關注的事項，幫助金融消費者防控風險，保護個人權益。

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　　知己知彼：跨進信托“門檻”，做好風險匹配

　　信托是一種理財方式，是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度。信托與銀行、保險、證券一起構成了現(xiàn)代金融體系。信托是委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進行管理和處分的行為。

　　鄭艷稱，區(qū)別于銀行、保險、證券，信托產(chǎn)品對于個人投資者有一定的要求。

　　據(jù)了解，在投資者開始購買信托產(chǎn)品前，信托公司還要幫助投資者正確“認識自己”�！霸鯓诱J識自己，判斷自己適合什么風險等級的產(chǎn)品，合格投資者要了解自己的風險偏好、風險認知和風險承受能力，這是很專業(yè)的一個過程”，龍健稱，因此信托公司專門設計了一套投資者調(diào)查問卷來幫助客戶認識自己的風險偏好、判斷風險等級，同時信托公司還設置了客戶風險等級和產(chǎn)品風險等級的匹配規(guī)則，幫助客戶匹配適合自己的信托產(chǎn)品。

　　以平安信托為例，其將客戶風險等級分為5個等級，風險偏好由低到高分別為保守型、穩(wěn)健型、平衡性、成長型、進取型，產(chǎn)品的風險等級從低到高也分為5個等級，即R1到R5，分別為低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險。高風險的產(chǎn)品只能匹配進取型客戶，較高風險產(chǎn)品可以匹配成長型和進取型客戶，以此類推。

　　信托公司設置了專業(yè)的客戶風險等級和產(chǎn)品風險等級的匹配規(guī)則，依據(jù)規(guī)則推薦合適的產(chǎn)品給到投資人。這就需要投資者認真填寫調(diào)查問卷。鄭艷表示，投資者調(diào)查問卷的題目通俗易懂，并不難填，但最重要是要如實填寫。“舉兩個例子，比如家庭金融資產(chǎn)情況，這個是不包含房產(chǎn)等不動產(chǎn)的，并且要提供資產(chǎn)證明的；還有就是一個題目是‘您認為自己能承受的最大投資損失是多少’，這個非常重要，客戶要做好產(chǎn)品盈虧的心理預期，并能承受一定的損失，這個也要如實的告訴金融機構。”鄭艷稱。

　　龍健提醒消費者，一定要知道自己的風險等級以及產(chǎn)品的風險等級，如果風險等級不匹配，客戶在認購環(huán)節(jié)沒有如實填寫投資者調(diào)查問卷，導致信托公司對于客戶風險偏好產(chǎn)生錯誤的結論，進而理財經(jīng)理為客戶推薦的產(chǎn)品也會產(chǎn)生偏差。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)合理范圍內(nèi)的風險，由于客戶內(nèi)心真實的想法是無法接受該風險的，這樣就會引發(fā)客戶投訴。

　　據(jù)龍健介紹，此前有一位成長型客戶購買了較高風險的產(chǎn)品，其實是風險匹配的。但后來客戶竟然投訴說購買的產(chǎn)品風險等級高于他的承受能力，但種種證據(jù)都證實理財經(jīng)理推介的是匹配的產(chǎn)品，客戶的投訴也就無效。

　　銷售簽約：防止被“飛單”，三招防“李鬼”

　　隨著我國理財市場的不斷發(fā)展，“飛單”事件也頻頻發(fā)生，很多金融消費者辛苦賺的錢卻被惡意卷跑。

　　鄭艷表示，首先，投資者要樹立自主選擇、買者自負的理念，也就是說買或不買金融產(chǎn)品，選擇哪只金融產(chǎn)品，必須是投資者自己決定的；其次，購買金融理財產(chǎn)品不能在隨意的場所，需要到金融機構的銷售專區(qū)進行；最后，在簽署合同前，投資人一定要確認好所選產(chǎn)品的風險等級，買到適合自己風險偏好的產(chǎn)品才是對自己和家人財產(chǎn)最好的保護。

　　鄭艷提醒投資者，千萬不要聽從一些不專業(yè)的客戶經(jīng)理或為了省時間隨便在咖啡店等地方簽約，很容易發(fā)生理財經(jīng)理為了高額傭金違法銷售非所屬金融機構的產(chǎn)品，即業(yè)界所說的“飛單”行為，投資人的財產(chǎn)安全權根本無法得到保障�！案魑煌顿Y人在簽署合同的時候一定要注意是否有金融機構的名稱以及金融機構的蓋章，對理財經(jīng)理的合作發(fā)行產(chǎn)品等言論一定要加以判斷和甄別�！�

　　龍健稱，消費者簽署合同時，一定要看仔細合同條款是否和理財經(jīng)理推介的產(chǎn)品信息一致，除了關注產(chǎn)品風險等級，還要關注理財產(chǎn)品的要素，以信托產(chǎn)品為例，比如信托計劃期限的約定，開放日、估值日以及贖回封閉期、認購費、管理費等的約定。“咱們投資人這么一大筆錢交給信托公司管理，在簽署合同的時候一定不要嫌麻煩，一定要仔仔細細閱讀合同條款。”

　　目前信托業(yè)主要有兩大銷售模式：自營直銷、代銷（銀行代銷、其他金融機構代銷）。而信托代銷領域時有亂象發(fā)生，也曾出現(xiàn)過不少糾紛。比如，在裁判文書網(wǎng)上曾有代銷機構與信托公司因服務費用等問題對簿公堂，近年來也有不少信托公司曾公告出現(xiàn)信托“李鬼”，即有人冒充該公司員工推介或銷售非該公司發(fā)行的產(chǎn)品等。

　　對此，鄭艷特別提醒消費者，在購買代銷機構代銷的信托產(chǎn)品時，要特別關注三個方面。首先，理財經(jīng)理提供的推介材料里肯定會寫明這是代銷的信托產(chǎn)品；其次，在簽署合同時，投資者要關注信托合同是否標明代銷機構，一般在主合同和認購要素表中有體現(xiàn)代銷機構；最后，在打款時，投資者一定要擦亮眼睛，收款帳戶一定是信托公司的帳戶，這是募集戶，是監(jiān)管要求開立的帳戶。

　　如果投資者看了合同條款后還是不確定的話，龍健還分享了一個小訣竅，“可以撥打產(chǎn)品發(fā)行機構的官方電話咨詢。比如平安信托的官方客戶熱線：4008819888，我們會有專業(yè)人士告訴您所咨詢的電話是否是平安信托發(fā)行的產(chǎn)品�！�

　　存續(xù)和退出：重大事項發(fā)送報告給投資人

　　據(jù)鄭艷介紹，在信托產(chǎn)品的存續(xù)和退出過程中，信托公司都會發(fā)送定期報告給到投資人，將底層投資情況、產(chǎn)品分配、到期退出等情況，產(chǎn)品凈值變動情況告知投資人，根據(jù)產(chǎn)品不同分為月報和季報。

　　同時，如果項目有重大事項，比如延期等，信托公司也會出具臨時報告，將重大信息披露給投資人。分配報告會以短信的形式送達到投資人，同時投資人也可以登錄官網(wǎng)和官方電話隨時咨詢相關信息。

　　事實上，主動告知、如實披露，是信托公司義不容辭的職責。同時，信托公司還在內(nèi)部建立了保障客戶的產(chǎn)品信息知情權以及投訴的權利的機制。

　　“平安信托一直將客戶權益放在首位。除了前面提到的定期報告和臨時報告是最重要的客戶了解產(chǎn)品信息的途徑外，在產(chǎn)品存續(xù)過程中，投資人可以聯(lián)系自己專屬理財經(jīng)理咨詢相關問題。如果投資人感覺自己的權益收到了侵害，也可以撥打咨詢和投訴熱線：4008819888�！饼埥》Q。

　　鄭艷再次強調(diào)，簽署合同很關鍵，一定要看仔細再簽署。最后送給消費者兩句話，“賣方盡責，買者自負”，“產(chǎn)品有風險、投資需謹慎”。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發(fā)的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網(wǎng)絡社會組織聯(lián)合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業(yè)知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。