征信，儼然已成為老百姓近年來口中的時髦詞兒。尤其是央行自今年1月上線二代個人征信系統以來，記錄信用狀況的個人信用報告，已經成為公民個人的“經濟身份證”。

　　你知道什么是征信嗎?如何保持良好的信用記錄?信用卡逾期會影響征信狀嗎?征信上已經出現不良，我們應該怎么辦?

　　3月6日晚8點，在金融消費者素養提升計劃公開課——安博士公益課堂第三課《珍惜信用記錄 科學合理負債》中，平安銀行信用卡中心上海分中心總經理王煒對大家關注的征信相關問題逐一詳細回應，并從專業角度提出建議，“手把手”教大家在日常生活中保持良好的信用記錄。

　　在日前中國經濟網聯合中國平安啟動的“金融消費者素養提升計劃”--安博士公益課堂 #話題征集令#活動中，根據網友投票，個人征信話題在候選項中排在前列。據此，安博士公益課堂推出本期課程，在半小時的直播過程中，節目播放量達到146萬，網友紛紛留言點贊，表示授課內容“干貨滿滿”，全是自己需要了解的“知識點”。

　　征信與日常生活信息相關

　　《征信業管理條例》自2013年3月15日正式施行至今已有7年，而在實際生活中，仍有不少人不注重維護自身信用，造成諸多不便，甚至被訴諸公堂。

　　自2020年1月19日起，央行征信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。這份征信報告，就是央行征信中心為每個人建立的“信用檔案”。

　　目前，個人信用報告廣泛應用在商業銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于商戶審核等許多活動中。有人把征信報告譽為“經濟身份證”，該報告中主要記錄的個人信用信息主要包括三類，第一類是身份信息、工作單位、居住地址等個人基本信息;第二類是信貸數據，比如貸款種類、逾期次數、金額等等;第三類是行政處罰、個人住房公積金和養老金繳納等公共記錄。

　　征信與個人信息密切相關，在大數據技術的幫助下，我們的信用在出行、住宿、金融、購物、社交和民生等方面還有許許多多的用途。尤其是在我們需要借款的時候，銀行需要了解的很多信息都在借款人的個人信用報告里，銀行不必再額外花費時間去調查、核實借款人在借款申請表上填報信息的真實性，從而使借款人更快速地獲得借款。

　　俗話說“好借好還，再借不難”。對銀行而言，會更“青睞”個人征信報告良好的客戶，對這樣的優質客戶，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

　　另據王煒介紹，征信還能幫助借款人獲得更公平的信貸機會。“征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請結果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。”王煒說。

　　信用卡使用不當將影響征信

　　既然征信這么重要，到底什么會影響我們的征信呢?王煒在節目中稱，金融信用數據一般發生在與金融機構發生信貸業務時，而生活中最常見的信貸業務就是信用卡，不論總體數量和發生信貸行為的頻次，都是最廣泛的。而信用卡如果使用不當，不僅可能面臨被封卡、降額，還會影響個人征信。

　　安博士公益課堂中，王煒分享了使用信用卡不當的案例，這些持卡人的不當操作，均會被銀行上報給征信系統。

　　嚴先生持有某行信用卡，平他經營了一家物流公司，于是經常用這張信用卡刷卡繳納貨物押金。半年后，他想再次刷卡繳納押金時，卻收到信用卡被降額的短信通知。

　　同樣遭遇信用卡降額的還有李先生。近日，李先生投訴銀行調減其信用卡額度，導致其在外吃飯結算時刷卡失敗產生損失。經銀行調查核實，根據李先生提供的交易時間查詢，銀行查詢到該李先生當天僅有一筆交易失敗的記錄，交易金額為7650元，交易商戶為“XXX電器商行”。該商戶顯然并非客戶所述的餐飲類商戶，而且是銀行已經監測到的套現類商戶。

　　凡小姐也正因信用卡使用不當而煩惱。2018年4月凡小姐的好友張小姐向她借錢，凡小姐因沒有現金，故將信用卡借給張小姐使用，并約定由張小姐按期還款。2019年2月，凡小姐收到銀行的催收函，要求其在限期內還款，否則將錄入上報征信系統，甚至追究其法律責任。凡小姐通過撥打銀行客戶熱錢得知，借給張小姐的信用卡從2018年8月起未還款。

　　魏女士大學畢業2年，喜歡購買名牌包包。因為工資不足以購買，魏女士在明知自己可能無法償還的情況下，仍先后在多家銀行申請辦理信用卡，套取資金。當前一張信用卡到期后，便使用后一張信用卡透支償還，即“以卡養卡”，最后信用卡透支金額已達22萬余元，因無力還款，一直未能償付本息。銀行將魏女士起訴至法院，法院最終以信用卡詐騙罪，判處魏女士有期徒刑7年，并處罰金25萬元。

　　專家提醒：消費者應理性消費 合理用卡

　　不少網友在觀看完本期公益課堂后，表示原來信用卡使用起來有這么多注意事項，并不是所有地方都可以“刷卡”，絕對可以在非消費領域使用信用卡。

　　王煒表示，個人信用卡只能用于正常的消費支出，不能用于生產經營、投資、償還債務、借貸購買房產、購買股票期貨理財產品等非消費領域，如存在用卡不規范的情況，銀行有權采取降額、凍結等措施，并會如實上報征信系統。

　　她還指出，可能信用卡使用不當影響征信的，還有信用卡套現，這不但屬于違法行為，會被凍結信用卡，影響個人信用卡額度，情節嚴重還將面臨處罰。同時，信用卡限本人使用，由于持卡人將信用卡出借給他人使用后，他人未及時匯款，導致了持卡人的信用卡逾期，而這些逾期的記錄也將被如實上報征信系統。而如果持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定的期限透支信用卡，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為，可能會被認定為信用卡詐騙罪，被處以刑事處罰。

　　王煒建議，個人應及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。“牢記信用卡還款日期、還款金額，提前、足額還款，每月至少還足‘最低還款額’，避免出現逾期。如果外出時間長的話，應該提前還款，以免造成因在外地而未能按時還款。”

　　同時，王煒提示，不要委托中介機構或他人辦理信用卡，防止被他人冒用/盜刷;一旦發現自己的身份證被盜用，盡快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

　　征信上已經出現了不良應該怎么辦?

　　根據《征信管理條例規定》，征信不良記錄是可以消除的，征信機構對個人的不良信息記錄保存期限不得超過5年。

　　值得一提的是，并非所有不良信息記錄都會在5年后自動“消除”。王煒特別指出，這一“5年”期限，是在不良行為或者不良事件終止后開始計算的。此前已經有借款人因不良行為未消除影響貸款。

　　周某辦理了信用卡后因為未及時還款產生了逾期記錄，他了解到根據《征信管理條例規定》征信不良記錄5年后可以消除，于是他覺得可以把這件事當成是沒有發生過，便對逾期情況不予處理，5年后在其辦理房屋貸款的時候發現該筆逾期記錄依然未被清除，而且對其申請房貸造成了嚴重的影響。

　　王煒表示，產生不良行為后，應該做到以下四點：

　　1、及時還清利息，欠款和違約金。這一點是非常重要的，想要重新覆蓋新的良好征信記錄，必須要把自己的所有欠款還清了。

　　2、用好的還款習慣覆蓋不良記錄。應該繼續用該賬戶進行消費，并且按時還款，兩年內保持良好的履約記錄，這樣就會消除不良記錄帶來的影響。

　　3、還款方式，需要謹慎選擇;錢到賬戶，才算真正還款。設置自動還款賬戶，需在自動扣款前確認借記卡賬戶內金額足夠還款。無論您是主動還款還是設置自動還款，關注還款成功的提醒，提防轉賬失敗、自動還款失敗;不要輕易相信還款中介，還給中介不算還，還款金額到賬才算真正還款。不了解全額還款、最低還款、購匯還款等還款規則，應及時咨詢銀行客服。

　　4、逾期發生，立即還款為上;真有難處，聯系銀行商量。信用卡發生逾期后，應立即還款，保持良好用卡、還款記錄。

　　今年1月份，二代個人征信系統上線，還款記錄保存期從2年延長至5年，“如果通過還清后銷戶得到一份干凈的征信報告，5年內會行不通。”王煒稱。

　　另外，新版征信報告還會展示更多的公共機構信息，如公共事業費欠費、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助和為他人提供擔保等。

　　安博士公益課堂創新公益宣傳模式

　　安博士公益課堂是中國經濟網聯合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網絡社會組織聯合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養提升計劃”系列公開課。通過創新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養;樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資;防范非法金融活動，及時進行風險提示;營造風清氣正的金融互聯網生態，從中發現和表彰一批“金融好網民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰略合作單位，為節目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業知識。

　　第一課《注意!利用疫情詐騙，千萬別中招》和第二課《互聯網時代，我的信息還安全嗎?》播出后，獲得網友廣泛關注。在半小時的直播過程中，視頻節目被爭相轉發，兩期節目播放量均破百萬。

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